小微企業(yè)掃一下發(fā)票就可獲得貸款，政策助推多家銀行“銀稅互動(dòng)”

每經(jīng)記者：肖樂(lè) 每經(jīng)編輯：易啟江

9月19日，網(wǎng)商銀行正式上線基于銀稅互動(dòng)的貸款服務(wù)，在廣東、江蘇、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陜西9省試行，小微企業(yè)通過(guò)支付寶掃描發(fā)票二維碼便可獲得授信。

以往，小微企業(yè)很少利用稅務(wù)信息來(lái)為自己獲取貸款。隨著近年來(lái)稅務(wù)信息化程度的大幅提升，以及銀稅互動(dòng)的推進(jìn)，稅務(wù)信息已成為小微企業(yè)的申貸利器，眾多銀行都推出了“銀稅互動(dòng)”相關(guān)產(chǎn)品，例如杭州銀行“稅金貸”，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供最高100萬(wàn)元授信額度，農(nóng)業(yè)銀行全線上銀稅互動(dòng)小微融資產(chǎn)品“納稅e貸”，額度最高可達(dá)300萬(wàn)元。

銀行“銀稅互動(dòng)”貸款產(chǎn)品的客群正逐步擴(kuò)大，以福建省為例，截至到今年5月份，福建省累計(jì)有1.67萬(wàn)戶守信小微企業(yè)通過(guò)“銀稅互動(dòng)”獲得銀行信用貸款支持，貸款金額達(dá)339.46億元。

網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍介紹“發(fā)票貸” 圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 肖樂(lè) 攝

“在我們目前的客群比例里面，原有阿里體系電商比例在四分之一到三分之一左右，我們更大比例是服務(wù)外部。”這是網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍9月19日在杭州透露的最新數(shù)據(jù)。

盡管網(wǎng)商銀行擁有大量阿里系的數(shù)據(jù)作為小微信貸風(fēng)控的依據(jù)，但這些并沒(méi)有反映小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與信用全貌?！坝弥Ц秾汅w系里的數(shù)據(jù)給客戶做貸款的時(shí)候，用的只能是支付寶的數(shù)據(jù)，客戶很多生意是通過(guò)其他金融機(jī)構(gòu)做的，很多收單可能是在微信上做的，支付寶數(shù)據(jù)只是一部分。但是發(fā)票數(shù)據(jù)和納稅數(shù)據(jù)往往是這個(gè)小微經(jīng)營(yíng)者的全部或者是大部分?jǐn)?shù)據(jù)，通過(guò)發(fā)票數(shù)據(jù)以及其他的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，我們可以相對(duì)比較全量地去觀察這個(gè)客戶整體的經(jīng)營(yíng)行為?！苯饡札埍硎?，“可以更清楚的認(rèn)識(shí)到這個(gè)客戶的信用，我們也就可以據(jù)此給客戶更高的授信額度，更低的利率。這個(gè)利率是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)，既包括資金成本，也包括風(fēng)險(xiǎn)成本和經(jīng)營(yíng)成本?！?/p>

據(jù)介紹，在使用“發(fā)票貸”這一新貸款方式后，9省小微企業(yè)在網(wǎng)商銀行可以獲得的額度平均將上漲3倍，如果是有優(yōu)秀稅務(wù)記錄的小微企業(yè)，在授權(quán)并提供稅務(wù)信息后，平均可上漲8-10倍。

以往，小微企業(yè)很少利用稅務(wù)信息來(lái)為自己獲取貸款，因?yàn)橐蛴√峤欢悇?wù)信息并不便利。隨著近年來(lái)稅務(wù)信息化程度的大幅提升，以及銀稅互動(dòng)的推進(jìn)，稅務(wù)信息已成為小微企業(yè)的申貸利器。

2015年，國(guó)家稅務(wù)總局和原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展“銀稅互動(dòng)”助力小微企業(yè)發(fā)展活動(dòng)的通知》，首次明確提出在全國(guó)范圍內(nèi)共同建立銀稅合作機(jī)制，開(kāi)展“銀稅互動(dòng)”助力小微企業(yè)發(fā)展。今年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，其中也提到要繼續(xù)深化“銀稅互動(dòng)”，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與稅務(wù)部門數(shù)據(jù)直連或與正規(guī)持牌的第三方征信機(jī)構(gòu)合作等方式，搭建“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融+稅務(wù)”平臺(tái)，積極創(chuàng)新銀稅合作信貸產(chǎn)品。

政策助推之下，商業(yè)銀行紛紛推出各種銀稅互動(dòng)產(chǎn)品，例如，杭州銀行與當(dāng)?shù)貒?guó)家稅務(wù)局聯(lián)手，為依法納稅的小微企業(yè)提供“稅金貸”，最高授信額度100萬(wàn)元，小微企業(yè)僅憑納稅記錄即可通過(guò)線上申請(qǐng)并獲得貸款額度；農(nóng)業(yè)銀行全線上銀稅互動(dòng)小微融資產(chǎn)品“納稅e貸”，以企業(yè)稅務(wù)信息為主，結(jié)合企業(yè)及企業(yè)主的結(jié)算、工商、征信等信息，對(duì)誠(chéng)信納稅的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供在線自助循環(huán)使用的融資產(chǎn)品，額度最高300萬(wàn)元。

在金曉龍看來(lái)，各家銀行銀稅互動(dòng)面對(duì)的客群有所差別，“一些有銀稅互動(dòng)服務(wù)的銀行，他比較關(guān)注在稅務(wù)發(fā)票里面相對(duì)高端一點(diǎn)的客戶。但是我們能做到將有納稅資格、甚至于納稅表現(xiàn)非常少的客戶，都可以納入到授信范圍內(nèi)。所以我們關(guān)注的客群和其他有銀稅互動(dòng)的銀行關(guān)注的客群可能會(huì)有一些錯(cuò)位，通常我們會(huì)更下沉，準(zhǔn)入率更高?！?/p>

郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部總經(jīng)理助理陳鵬則向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，不同銀行觸達(dá)客戶的方式不一樣，例如郵儲(chǔ)銀行稅務(wù)產(chǎn)品更多是通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)去觸達(dá)客戶，“這個(gè)市場(chǎng)非常大，差異化的客群足夠大家去服務(wù)，每家機(jī)構(gòu)都各有所長(zhǎng)?！?/p>

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