從業(yè)多年中,我見過無數(shù)中小企業(yè)以及普通個人申請貸款,都由于不懂金融貸款行業(yè),而選擇了簡單快捷的網(wǎng)貸。也見過無數(shù)個人因為申請了多條網(wǎng)貸,而不能獲得銀行的貸款。這里我將簡單介紹作為普通個人,如何根據(jù)自身情況選擇不同的貸款類型。

作為中小企業(yè)以及普通個人,要申請貸款。首先考慮的只有兩方面。第一方面是額度能夠滿足自身要求;第二方面是利息是夠足夠低。

首先額度方面,應(yīng)遵循的第一原則就是能一次性申請一筆貸款滿足額度上的要求,絕不申請兩筆貸款。

其次是利息方面,貸款能選擇利息低的,絕不選擇利息高的。

在這兩者的基礎(chǔ)上,我們開始考慮貸款產(chǎn)品對貸款人的要求,是否我們自身滿足該產(chǎn)品的要求。

首先理解一個概念,就是能考慮銀行貸款,絕不考慮機(jī)構(gòu)貸款。能考慮機(jī)構(gòu)貸款,絕不考慮零散的網(wǎng)貸。

銀行貸款對于普通個人及中小企業(yè),只分為有押品跟沒有押品兩種。

押品就是商品住宅,店鋪,土地,廠房等。押品必須有證可做抵押。許多農(nóng)村土地廠房無證則不在考慮范圍內(nèi)。

有押品的個人貸款條件相對寬松。對于中小企業(yè)主,有經(jīng)營的考慮經(jīng)營性貸款,征信條件好的中小企業(yè)主可以優(yōu)先考慮四大行,申請額度一般是押品評估價的50%-80%,期限最長可以10-20年期。年華利率在4%-5%左右。經(jīng)營型貸款可以優(yōu)先考慮工行,工行年化利率4.05%,先息后本可以讓中小企業(yè)主資金周轉(zhuǎn)更加靈活。需要分期年限長的可以考慮中行,中信,興業(yè)等,基本都可以分期10年以上。

有押品的個人,可以考慮消費貸。目前政策對消費貸有所限制,額度一般控制在100萬以內(nèi)。消費貸可選擇的空間有限,征信好的情況下同樣可以有限考慮四大行。申請額度一般是押品評估價的50%-80%,期限最長可以5年期。年華利率在6%左右。

作為沒有押品的普通個人,上班族只要有代發(fā)工資,社保公積金,都可以申請消費貸款。核算額度方式大概可以用年收入的2倍減去負(fù)債。最高額度為30萬。部分特殊客群可以到50-100萬。作為銀行,更喜歡的客戶群體是公務(wù)員,事業(yè)單位的個人,這種客群工作及工資穩(wěn)定。是銀行主要考慮的客戶群體。

而作為大多數(shù)普通的個人,既沒有押品,又沒有代發(fā)工資,社保公積金的情況下,更多考慮的是是否購買過按揭商品住宅,以及購買過商業(yè)保險保單。大部分普通個人不知道,銀行是有裝修貸款這類產(chǎn)品。以及按保單繳費年限核算額度的貸款產(chǎn)品。

至于以上情況都沒有的普通個人,大部分人都覺得解除不到銀行。實際大部分人也不知道,農(nóng)村商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行這類銀行,是有農(nóng)戶貸款這類針對農(nóng)戶的貸款。甚至部分農(nóng)戶滿足條件還能申請到免息的貸款,用于支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的。

基本我接觸到的銀行產(chǎn)品,已經(jīng)能滿足絕大多數(shù)人申請貸款的要求。至于機(jī)構(gòu)貸款以及網(wǎng)貸,這里暫不展開做詳細(xì)介紹。能不貸就不貸,能不碰就不碰。確實非碰不可,也請盡量選擇大的平臺產(chǎn)品。