市面上的很多信用貸利率很低,這讓我們覺得很劃算,很多年利率3%多,這是為什么?


有群友在微信群發(fā)現(xiàn)了一款利率很低的信用貸,群友很納悶,為何信用貸的利率可以這么低?豈不是比房貸劃算?



今天,南房叔就給大家分析一下信用貸為何利率那么低的奧妙。


我們先來看看正常的房貸,利息是如何計算的?


等額本息的利息:


為了方便比較,我們假設申請的房貸是10萬5年,利率上浮10%,也就是年利率5.225%(5年期的基準利率是4.75%,不是4.9%,所以上浮10%的年利率是5.225%),還款方式等額本息,月供是1,897.45元,5年后連本帶利需要還銀行的錢是1,897.45*60= 113847元,


也就是合計利息是13847元。


等額本金的利息:


與上相同的貸款,只是還款方式改成等額本金


則第一個月月供是2102.08 元(其中本金是10萬/60個月=1666.67元,利息是10萬*(5.225%/12)=435.42 元),


第二個月月供是2094.83 元(其中本金是10萬/60個月=1666.67元,本月的利息是(10萬-1666.67元)*(5.225%/12)=428.16 元)


……


第60個月的月供是1673.92元 。


5年后連本帶利需要還銀行的錢是113280.21 元,也就是利息是13280.21元。


注意5.225%/12是月利率,第二月計算利息的時候10萬-1666.67元=98333.33元是還清第一個月本金后欠銀行的本金數(shù)量。


從以上分析我們可以知道,按照基準利率上浮10%,正常借房貸10萬,還5年,利息1.3萬多。



信用貸的利息:


首先要強調(diào)上文截圖的信用貸年利率3厘,其實是月利率,也就是年利率是3.6%,借10萬,每年的利息是10萬*3.6%=3600元,五年的利息是1.8萬元,每個月的還款額度是(10萬本金+10萬*3.6%*5年)/60個月=1966.67元。


看到了吧?


按照我們常見的房貸來計算,年利率5.225%利息是1.3萬多,而月利率3%的信用貸利息居然是1.8萬元。



這是怎么產(chǎn)生的?為何利率低的利息反而多?


我們繼續(xù)分析,按照等額本金來計算,總利息是13280.21元,


第一個月欠銀行本金是10萬,故而需要支付的利息是435.42 元,


第二個月欠銀行本金98333.33元,利息是428.16 元,利息是逐月減少的。


......


第60個月的月供是1673.92 元,其中本金1666.67元,利息則是7.26 元。


而信用貸在計算利息的時候,無論欠銀行本金多少,利息是一樣的,也就是最后一個月的本金是1666.67元,利息則是300元,相當于月利率是18%,年化利率則是216%了。


繼續(xù)分析,如果等額本金的利息按照信用貸的方式計算,年利率又是多少呢?分攤到每年的利息是2656.04元,對于借10萬來說,年利率相當于是2656.04/10萬=2.66%。


按照年利率5.225%/2.66%=1.96倍,由此我們明白通常來說,如果每個月利息是固定的,年化利率差不多需要乘1.96倍,基本上接近2倍了。



那么以后遇到這些類似的貸款,在分析利率是否高的時候,務必要問清楚,年化利率是等額本息還是等額本金,還是每個月的利息是固定的。如果每個月還的利息是固定的,本金是固定的,那么你就直接將他們報的年利率*2后的利率才是我們通常的房貸利率。


我們再來分析,如果按照上浮49.1%,等額本金的方式還款5年,連本帶利要還


18000.72元,所以回到文章開頭的月利率3厘左右的信用貸,其實相當于利率約上浮50%的房貸。



顯然房貸比信用貸劃算一些,加上信用貸只能申請最多5年,房貸最多可以20年30年,所以答案很簡單,可以申請房貸,一定是申請房貸的。


那么信用貸要不要申請呢?


說實話,信用貸通常來說,現(xiàn)在信用貸年利率上浮50%很常見的。



如果你真的想足額還5年,那么信用貸就不太劃算,如果你僅僅申請一年即可提前還清的,那么信用貸還是很劃算的。


我們來分析假設一年提前還清的等額本金和信用貸哪個利息少。


對于房貸等額本金方式還款,一年的月供合計是24746.04元,尚剩 80000.00元本金需要還清,故而全部需要還得本息是104746.04元。需要支付利息4746.04元


對于信用貸,一年的月供合計是1666.67*12=20000.04元本金,利息因為年利率3.6%,所以利息是3600元,尚剩 80000.00元本金需要還清,故而全部需要還得本息是103600.04元。


我們可以發(fā)現(xiàn)一年還清的話,上浮50%的信用貸的利息居然少于上浮10%的房貸,尤其房貸提前還清還需要支付違約金。


信用貸款通常以央行基準利率上浮來計算利息,網(wǎng)絡貸款通常采用這種方式,隨借隨還,按日計息,不需要支付違約金的。


現(xiàn)金分付通常以費率來計息,通常一次性收取,即使有的銀行可以做到分期收取手續(xù)費,但是在提前還款時也會要求一次性將未收取到手續(xù)費全部收取。因此,一年期現(xiàn)金分付提前還款看似劃算其實銀行也不傻,誰愿意做虧本生意呢?


現(xiàn)金分付是近期很多銀行推出來的新業(yè)務,以前都是以信用卡分期卡的方式來辦理,現(xiàn)在銀行都改為現(xiàn)金分付了。


所以問清楚是信用貸款還是現(xiàn)金分付,巧妙的用錢,其實還可以擼銀行羊毛的!這個要問清楚。



注意,很多時候正規(guī)銀行的信用貸不叫利息,而是叫做手續(xù)費,上面沿用利率是為了方便而已。


另外我們在申請信用貸的時候,務必注意,可能會通過中介辦理,尤其要注意,如果借的信用貸來源不是正規(guī)銀行,務必打起幾份精神,留意是否還會有一些貓膩如下:


1.是否需要高額的手續(xù)費?最高的我聽說需要10%的手續(xù)費,真不知道借款人支付了這么高的手續(xù)費貸款成本得有多高啊,真不知道借款人會不會借到手就不想還款了。當然找一些辦事規(guī)范的按揭公司,貸款中介,支付合理的手續(xù)費,省心省事則是沒問題的。


2.是否借給你多少錢,就給你多少錢?有的時候借給你一個金額,借口做流水,借口擔保費,借口保證金,借口先收取利息,真正給你的錢其實是不多的。這樣子年利率就不是這個利率了?他們可以提供轉(zhuǎn)給你的憑證證明借給你多少錢,由此要求你按照借款額支付利息,其實你到手的錢不多的。


3.是否要簽署一些空白的單據(jù),以后成為你欠很多錢的證據(jù)了,有可能超過了你的借款。


4.是否需要抵押物,一開始說是信用貸,無抵押的,但是發(fā)現(xiàn)你有房子后,就可能很大方的借你很多錢,然后要求你將房子抵押給他們,做公證委托給他們,然后滾來滾去,你的房子很快就不見了。所以無論如何不要隨便做委托,到時候法律都難以幫你


5.還款不接受,你一定很奇怪,你還錢給他們,他們居然不接受?是的,如果你按時還款了,自然手續(xù)費不高的,但是他們到了你還款的日期,故意消失,你找不到人,無法還款,本來是他們蓄意的,但是證據(jù)證明的是你沒有按時還款,然后違約金很高很高很高。


如果你有信用貸的問題,請隨時聯(lián)系南房叔,最好私信咨詢具體問題,保護大家的隱私。南房叔也可以協(xié)助你申請信用貸,當然了,一定是正規(guī)的銀行資金,而且手續(xù)費很低。