本報(bào)記者 郝亞娟 張榮旺 上海報(bào)道
在監(jiān)管部門(mén)提出提高小微信用貸投放的鼓勵(lì)和考核背景下，不少銀行開(kāi)始在信用貸數(shù)據(jù)上“動(dòng)腦筋”。
“為了追求信用貸款規(guī)模，部分銀行已經(jīng)搞小動(dòng)作?！敝胁康貐^(qū)某城商行人士透露，只需更改增信條件，存量的擔(dān)保貸款就變成信用貸款。除此之外，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪中了解到，銀行還有多種手段“美化”信用貸數(shù)據(jù)，包括調(diào)整企業(yè)類別、擔(dān)保變共同借款等。
本意是加大支持小微企業(yè)的信用貸，卻被銀行玩成了“數(shù)字游戲”，最后真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的小微信用貸究竟有多少？隨意調(diào)整風(fēng)控措施，信用貸背后的風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)來(lái)埋單？
“摻水”信用貸
如何在短時(shí)間內(nèi)較快完成小微信用貸的規(guī)模和占比考核？已有銀行找到“小竅門(mén)”。
前述中部地區(qū)某城商行人士告訴記者：“根據(jù)要求，我們要在今年年底將小微信用貸占比提升至30%，這一要求很難達(dá)到，畢竟信用貸款沒(méi)有抵押和擔(dān)保，一旦出風(fēng)險(xiǎn)，銀行一點(diǎn)保證也沒(méi)有?！?/p>
“為了完成這一考核，已有銀行開(kāi)始玩‘?dāng)?shù)字游戲’。比如，對(duì)于那些有擔(dān)保條件的存量貸款，銀行允許將擔(dān)保條件暫時(shí)放棄，在企業(yè)將存量貸款還清后，銀行重新給企業(yè)審批同等額度的無(wú)需任何擔(dān)保的貸款。從規(guī)模上來(lái)講，銀行的小微貸款總量并沒(méi)有變化，只是將擔(dān)保貸款變成信用貸。”該城商行人士表示。
談及這一操作的更多細(xì)節(jié)以及企業(yè)主是否配合，他直言：“這個(gè)操作需要企業(yè)主將未到期的貸款先還掉，重新在系統(tǒng)里走一遍流程，也有客戶并不配合。這么操作并沒(méi)有切實(shí)支持到實(shí)體經(jīng)濟(jì)；對(duì)銀行而言，后期資產(chǎn)質(zhì)量存在壓力，銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口在于，原先的抵押或者擔(dān)保條件撤掉后，抵押物存在被查封的可能?！?/p>
記者采訪中了解到，一般而言，銀行不能輕易變更貸款的增信措施。某股份行上海分行合規(guī)人士表示，將擔(dān)保條件取消，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)敞口，就其所在的銀行這一操作不太可能實(shí)現(xiàn)。“不過(guò)，各家銀行都有自己的管理辦法，風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)也不相同。”
除了上述“騰挪術(shù)”，記者了解到，還有銀行選擇給原來(lái)的客戶，在保持原有貸款額度條件下增加信用貸規(guī)模，即“過(guò)度授信”。一位資深銀行人士指出,如果明年銀行集中收回信用貸或者要求企業(yè)提供擔(dān)?；蛘叩盅海髽I(yè)可能無(wú)法按時(shí)還款也不能提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保條件，這都是后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
“還有一種操作是，銀行將擔(dān)保人改為共同借款人，比如2個(gè)人合伙開(kāi)公司，原本A是B的擔(dān)保人，現(xiàn)在銀行把A和B變成共同借款人，這筆擔(dān)保貸款就變成信用貸?！蹦成鲜谐巧绦行∥⑹聵I(yè)部人士告訴記者。
值得注意的是，銀行“騰挪”信用貸的做法已引起了監(jiān)管部門(mén)的注意。此前，兩家銀行分別因虛增信用貸款數(shù)據(jù)和貸款企業(yè)類型劃分不準(zhǔn)確，導(dǎo)致虛增小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)被處罰。
銀行核心風(fēng)控能力受考
一面是監(jiān)管鼓勵(lì)銀行加大小微企業(yè)信用貸款投放力度；另一面是信用貸意味著較大的風(fēng)險(xiǎn)敞口，如何實(shí)現(xiàn)兩者的平衡，則考驗(yàn)銀行的風(fēng)控能力。
今年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)加碼政策支持，普惠金融監(jiān)管考核也從過(guò)去廣義的“三個(gè)不低于”“兩增兩控”目標(biāo)，升級(jí)為針對(duì)首貸戶、中長(zhǎng)期制造業(yè)貸款、信用貸款、無(wú)還本續(xù)貸等具體方面提出精細(xì)化目標(biāo)。
除了提出考核指標(biāo)，監(jiān)管亦提供真金白銀的支持。中國(guó)人民銀行推出普惠小微信用貸款支持計(jì)劃，通過(guò)對(duì)地方法人銀行2020年3月1日至12月31日新發(fā)放的普惠小微企業(yè)信用貸款予以一定比例的資金支持，激勵(lì)地方法人銀行進(jìn)一步加大普惠小微企業(yè)信用貸款投放。同時(shí)，各地央行也出臺(tái)相關(guān)舉措，從利率上提供補(bǔ)貼支持銀行加大信用貸投放。
記者采訪了解到，雖然監(jiān)管層多次喊話鼓勵(lì)銀行發(fā)放信用貸，但考慮到風(fēng)險(xiǎn)，受訪銀行人士仍比較謹(jǐn)慎。
浙江某城商行行長(zhǎng)表示，盡管在信用貸款推進(jìn)上，央行等監(jiān)管政策與激勵(lì)力度很大，有效提升了商業(yè)銀行的積極性，但銀行在推進(jìn)信用貸中存在以下難點(diǎn)：一是政策刺激了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，部分機(jī)構(gòu)有增量考核，非理性行為時(shí)有顯現(xiàn)，個(gè)別存在過(guò)度授信現(xiàn)象；二是信用貸款主要定位優(yōu)質(zhì)客戶，疫情期間，此類需求也不旺盛；三是國(guó)內(nèi)疫情基本穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)步回升，但行業(yè)發(fā)展差異化愈加明顯，客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判難度加大。
談及如何做好信用貸的風(fēng)險(xiǎn)把控，上述浙江某城商行行長(zhǎng)表示，該行在風(fēng)控上，主要通過(guò)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)分析能力，明確客戶準(zhǔn)入要求，優(yōu)化客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等貸前、貸中、貸后模型，通過(guò)線上控制+線下審核模式有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
某國(guó)有行普惠金融相關(guān)負(fù)責(zé)人亦告訴記者：“該行對(duì)信用貸的審核條件較為嚴(yán)格，銀行提高信用貸，還需要配套產(chǎn)品制度跟上，銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力和風(fēng)控模型也要建立起來(lái)，這樣可以判斷能在多大概率內(nèi)使風(fēng)險(xiǎn)保持在一個(gè)相對(duì)的容忍的范圍以內(nèi)。”
事實(shí)上，企業(yè)數(shù)據(jù)不完善亦是制約信用貸風(fēng)控的難題。今年10月，央行等六部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于支持民營(yíng)企業(yè)加快改革發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級(jí)的實(shí)施意見(jiàn)》，在支持企業(yè)開(kāi)展信用融資方面提出三大實(shí)施路徑：向征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)放企業(yè)信用信息，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段開(kāi)發(fā)針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的免抵押免擔(dān)保信用貸款產(chǎn)品；加大“信易貸”等以信用信息為核心內(nèi)容的中小微企業(yè)融資模式推廣力度，用好普惠小微信用貸款支持方案，大幅增加小微企業(yè)信用貸款；深入開(kāi)展“銀稅互動(dòng)”，擴(kuò)大受惠企業(yè)范圍，推動(dòng)緩解企業(yè)融資難題。