經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏 11月26日，中國人民銀行網(wǎng)站消息稱，受理了錢塘征信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務(wù)申請。
目前，國內(nèi)具有個人征信業(yè)務(wù)牌照的機構(gòu)有兩家，分別是2018年掛牌成立的百行征信和2021年2月掛牌成立的樸道征信。
錢塘征信的出現(xiàn)，或?qū)閲鴥?nèi)個人征信市場注入更多活力。
個人征信邊界更明晰
據(jù)公示信息，錢塘征信有限公司注冊地為浙江省杭州市，注冊資本人民幣十億元，業(yè)務(wù)范圍為個人征信業(yè)務(wù)。主要股東包括，浙江省旅游投資集團有限公司、持股35%，螞蟻科技集團股份有限公司、持股35%，傳化集團有限公司、持股7%，杭州市金融投資集團有限公司、持股6.5%，浙江電子口岸有限公司、持股6.5%，杭州溪樹企業(yè)管理合伙企業(yè)（有限合伙）、持股10%。
擬任職董監(jiān)高人員名單中包括股東董事陳隆、董占斌、余泉、陳鑫春；獨立董事郭田勇、胡少先、章靖忠；監(jiān)事周升學(xué)、趙磊、程芝娟；高級管理人員總裁董占斌、財務(wù)負責人孔令仁。
目前，國內(nèi)持有個人征信業(yè)務(wù)牌照的機構(gòu)有兩家，分別是2018年掛牌成立的百行征信和2021年2月掛牌成立的樸道征信。
易觀高級分析師蘇筱芮表示，央行此次受理第三張個人征信牌照，一方面是對健全社會信用體系的貫徹落實與積極響應(yīng)，體現(xiàn)出個人征信業(yè)務(wù)正不斷邁向正軌；另一方面，第三張個人征信牌照出現(xiàn)螞蟻集團的身影則表明市場化機構(gòu)正穩(wěn)妥、有序參與到個人征信業(yè)務(wù)中，對后續(xù)征信行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，以及金融消費者的權(quán)益保護也能夠構(gòu)成利好。
今年9月30日，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，將自2022年1月1日起施行?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》是《征信業(yè)管理條例》的配套制度，與《征信機構(gòu)管理辦法》共同構(gòu)成征信法治體系的重要組成部分。
《征信業(yè)務(wù)管理辦法》在總結(jié)近年來征信業(yè)實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，遵循規(guī)范與發(fā)展并重、機構(gòu)監(jiān)管與業(yè)務(wù)監(jiān)管兼顧的原則，明確信用信息的范圍，細化征信業(yè)務(wù)的合規(guī)要求，規(guī)定征信機構(gòu)、信息提供者和信息使用者的法律責任，為依法合規(guī)開展征信業(yè)務(wù)提供具體可操作的規(guī)范指引。
在此前的數(shù)年中，部分互聯(lián)網(wǎng)公司利用用戶的通訊、支付或購買信息，隨意的展開用戶畫像分析，違規(guī)收集和使用用戶的個人信息，并將此類信息作為服務(wù)項目提供給金融機構(gòu)以獲利，形成了個人征信業(yè)務(wù)的灰色地帶。
今年7月，部分平臺機構(gòu)收到央行征信管理局的郵件，要求按照“平臺-征信機構(gòu)-金融機構(gòu)”的業(yè)務(wù)合作流程圖進一步完善整改方案。平臺機構(gòu)在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構(gòu)提供，須實現(xiàn)個人信息與金融機構(gòu)的全面“斷直連”。
中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天認為，組建錢塘征信是落實個人信息“斷直連”、推動互聯(lián)網(wǎng)平臺金融業(yè)務(wù)整改的重要一環(huán)。
股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化增進活力
百行征信有限公司是我國首個市場化的個人征信機構(gòu)，由芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家市場機構(gòu)與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會共同發(fā)起組建。
樸道征信的股東則包括北京金融控股集團有限公司持股35%；京東數(shù)字科技控股股份有限公司持股25%；北京小米電子軟件技術(shù)有限公司持股17.5%；北京曠視科技有限公司持股17.5%；北京聚信優(yōu)享企業(yè)管理中心（有限合伙）持股5%。
此次公示的錢塘征信股東之一浙江省旅游投資集團有限公司，公開信息顯示，它是浙江省人民政府批準成立的國有獨資公司。在蘇筱芮看來，錢塘征信有限公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)與此前百行征信、樸道征信呈現(xiàn)出相似的特征，此前，百行征信最大股東為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，而樸道征信的最大股東為北京金控集團，由北京市國資委代表市政府履行出資人職責。“國資+市場化機構(gòu)”的股權(quán)組合，既能夠穩(wěn)妥推進個人征信機構(gòu)準入，也能夠提升市場化機構(gòu)申請和參與的積極性。
近年來，監(jiān)管部門多次提出鼓勵征信機構(gòu)依法應(yīng)用新技術(shù)創(chuàng)新征信業(yè)務(wù)，以提升服務(wù)能力。此前，政府已明確將數(shù)據(jù)列為與勞動、資本、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)確權(quán)是數(shù)據(jù)市場化配置及報酬定價的基礎(chǔ)性問題。征信業(yè)屬于金融業(yè)范疇，而金融業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，更需要加強對數(shù)據(jù)、對信息的防護，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)作為股東加入持牌個人征信公司，也有助于持牌個人征信公司自身科技能力的提升，提升征信市場有效供給水平。
另一方面，金天認為，過去，監(jiān)管機構(gòu)曾嘗試組建百行征信，但由于多家互聯(lián)網(wǎng)平臺機構(gòu)同時參與，每家機構(gòu)共享信息的顧慮多、動力弱，機構(gòu)間的互聯(lián)互通效果長期不盡人意。從去年成立樸道征信開始，監(jiān)管更多鼓勵互聯(lián)網(wǎng)平臺機構(gòu)自行組合成立征信機構(gòu)，在滿足合規(guī)要求前提下更多兼顧各自合理的商業(yè)利益。
近一年來，以《數(shù)據(jù)安全法》為代表，涉及數(shù)據(jù)安全和個人隱私保護的法律法規(guī)陸續(xù)發(fā)布，在個人隱私數(shù)據(jù)保護方面的政策體系也逐步完善，尤其在涉及個人數(shù)據(jù)信息交易和使用方面的風險管控成為政策與市場機構(gòu)關(guān)注的重點，蘇筱芮認為，市場機構(gòu)穩(wěn)妥有序加入持牌征信行列，既有助于數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)規(guī)范，也能夠為后續(xù)數(shù)據(jù)確權(quán)乃至推動完善數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和價格形成機制打下堅實基礎(chǔ)。
互聯(lián)網(wǎng)平臺整改提速
此次錢塘征信的擬任職高管中，余泉的名字也出現(xiàn)在此前螞蟻集團提交的IPO文件中，“余泉女士自2020年1月至今擔任螞蟻集團監(jiān)事。余泉女士自2016年1月加入螞蟻集團，擔任資深總監(jiān)。在加入螞蟻集團之前，余泉女士于2002年6月至2016年1月?lián)蚊绹谝毁Y本銀行的資深總監(jiān)?！?/p>
最近一個月中，螞蟻集團的金融業(yè)務(wù)整改提速，旗下兩款主力消費金融產(chǎn)品“借唄”和“花唄”先后啟動了品牌隔離工作。“借唄”將由螞蟻消費金融公司提供，并成為螞蟻消費金融公司的專屬品牌；由銀行等金融機構(gòu)獨立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示?！盎▎h”將成為重慶螞蟻消費金融有限公司的專屬消費信貸品牌，并且專注于中小額消費貸款。由銀行等金融機構(gòu)全額出資的消費信貸，將更新為“信用購”類型的服務(wù)。
承接借唄和花唄的重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金”）于今年6月獲批開業(yè)，注冊資本金80億元，是目前國內(nèi)注冊資本金最大的消費金融公司，從資金維度厘清了螞蟻自營與助貸業(yè)務(wù)的關(guān)系。
而有望以入股方式獲得個人征信牌照，或?qū)⑹峭苿游浵佋趥€人數(shù)據(jù)維度向業(yè)務(wù)合規(guī)靠近的更重要一步。
此前，螞蟻曾寄望于旗下的芝麻信用管理有限公司獲得個人征信牌照展業(yè)，但最終，芝麻信用管理有限公司僅作為百行征信的股東參與其中。此次螞蟻集團成為錢塘征信的股東，芝麻信用何去何從，還有待觀察。
10月19日晚間，中國人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會主席郭樹清在接受新華社專訪時表示，在針對14家互聯(lián)網(wǎng)平臺的整改中，金融管理部門先后提出上千個問題，大部分已得到積極響應(yīng)，一半左右已經(jīng)落地，今年年底前將取得更顯著的實質(zhì)進展。