●本報記者歐陽劍環(huán)
中國人民銀行日前發(fā)布《征信業(yè)務管理辦法》，進一步明確征信全流程業(yè)務規(guī)則。業(yè)內(nèi)專家認為，這將給助貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運營模式帶來直接影響，未來助貸業(yè)務征信“斷直連”勢在必行。
“斷直連”大勢所趨
央行有關部門負責人在答記者問時介紹，《辦法》以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務邊界、加強信息主體權益保護為重點。互聯(lián)網(wǎng)平臺開展助貸等相關業(yè)務符合征信業(yè)務定義的，適用《辦法》。
“當前助貸業(yè)務中，多數(shù)助貸公司會涉及用戶基本信息、借貸信息的采集整理等，數(shù)據(jù)均直連金融機構，未通過征信機構傳輸。”國泰君安非銀首席分析師劉欣琦表示，隨著《辦法》落地，未來助貸業(yè)務征信“斷直連”勢在必行，助貸機構需要和持牌征信機構合作，作為信息提供者向征信機構提供信用信息，再由征信機構將信用信息傳輸至金融機構。
此前監(jiān)管部門已對助貸業(yè)務提出“斷直連”要求。今年7月，監(jiān)管部門要求平臺機構在與金融機構開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構提供。
央行行長易綱日前點名無牌或超范圍從事金融業(yè)務的行為。他表示，中國頭部平臺公司在開展電商、支付、搜索等各類服務時，獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費、社交等海量信息，繼而識別判斷個人信用狀況，以“助貸”名義與金融機構開展信貸業(yè)務合作，相當于未經(jīng)許可開展個人征信業(yè)務。
國家金融發(fā)展實驗室副主任曾剛介紹，在目前助貸模式下，助貸機構大多將客戶和信用評分結(jié)果一并推送給銀行，在此過程中會涉及一些潛在風險點。例如，由于合作方數(shù)據(jù)處理不規(guī)范給銀行帶來連帶風險等。在“斷直連”要求下，助貸機構和銀行將通過征信機構實現(xiàn)風險隔離，數(shù)據(jù)信息的收集整理過程變得更加規(guī)范。
助貸展業(yè)模式生變
記者了解到，當前已有公司開始尋求與征信公司展開合作。某金融科技平臺負責人稱，按照最新監(jiān)管方向，助貸平臺仍然可以通過和征信機構合作為金融機構提供服務。“我們?nèi)ツ昃秃桶傩姓餍胚_成戰(zhàn)略合作意向并開展了多方面合作，近期在信息‘斷直連’方面深入溝通并初步達成合作方向?！?/p>
不過也有從業(yè)人士坦言，“斷直連”給公司帶來了不確定性。一家助貸平臺相關業(yè)務負責人介紹，“斷直連”之后，助貸平臺與金融機構的助貸決策模型必須要修改，修改將基于助貸平臺被允許拿到多少數(shù)據(jù)以及征信公司對平臺抓取數(shù)據(jù)的種類和質(zhì)量提出的要求，因此數(shù)據(jù)的范圍肯定要比現(xiàn)在市場上助貸公司所抓取的數(shù)據(jù)少很多。
基于這樣的假設，助貸公司的風控手段要進行重新研發(fā)或者設計，需要調(diào)試很長時間，連帶著助貸平臺與金融機構一起開發(fā)的模型也要調(diào)整。在調(diào)整過程中，各家助貸平臺的獲客效率、成本、風控表現(xiàn)、壞賬率等指標都會面臨波動和挑戰(zhàn)。調(diào)整之后還需要一段時間用真實的業(yè)務來優(yōu)化這一模型，而這個變革將是漫長的。
獨立風控是關鍵
對于金融機構而言，隨著個人信息“斷直連”等監(jiān)管要求逐漸明晰，金融機構將利用較規(guī)范的征信數(shù)據(jù)開展自主風控。
去年以來陸續(xù)出臺的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》等文件均強調(diào)了壓實商業(yè)銀行的風險管理主體責任。
華東地區(qū)某城商行零售部負責人表示，個人信息“斷直連”有利于實現(xiàn)銀行機構助貸業(yè)務自主風控。銀行機構應對照梳理、完善現(xiàn)有助貸業(yè)務流程，厘清互聯(lián)網(wǎng)平臺與銀行機構在客戶信息管理與身份識別、助貸業(yè)務準入與風控方面各自的職責和要求；切實獨立有效開展授信審批、合同簽訂等操作環(huán)節(jié)的自主風控；嚴格按照個人信息保護、消費者權益保護和反洗錢管理有關客戶身份識別的管理要求進行管理和操作。
長期來看，銀行應不斷提升場景建設等方面的核心能力。曾剛認為，中小銀行本來應該自建下沉客戶場景，但由于技術、人力資源等資源稟賦有限，短期內(nèi)可能難以做到，助貸模式應運而生。未來，助貸機構也可以探索向中小銀行輸出場景建設能力，將助貸模式中合規(guī)的部分保留下來。
本文源自中國證券報