手機(jī)上收到的貸款推銷(xiāo)短信。

既然銀行能夠?yàn)榭蛻?hù)提供貸款服務(wù),又為何會(huì)有這些貸款中介存在?對(duì)于貸款中介以銀行名義進(jìn)行短信營(yíng)銷(xiāo)的行為,銀行為何不加以制止?既然大多數(shù)人都覺(jué)得這樣的貸款短信不堪其擾,為何貸款中介還能擁有源源不斷的客戶(hù)?

需要大筆現(xiàn)金流的客戶(hù)多了,貸款中介公司應(yīng)運(yùn)而生

CFP 供圖

如果要追溯貸款中介頻繁“冒頭”的時(shí)間,可以說(shuō)和當(dāng)年“炒房客”的出現(xiàn),不無(wú)關(guān)系。

普通上班族,除了房貸和車(chē)貸,很少有其他的貸款需求。而炒房客不同,他們需要大筆現(xiàn)金流。

四季青一家商鋪店主王青(化名),就是通過(guò)這名貸款中介,成功貸出了近100萬(wàn)元的現(xiàn)金。王青起初沒(méi)打算貸款,前年,他擴(kuò)張店面花了不少錢(qián),之后又因?yàn)榈陜?nèi)積壓了一批春裝沒(méi)賣(mài)出去,貨款沒(méi)有回流,導(dǎo)致手頭原本就不充裕的現(xiàn)金流徹底斷裂。無(wú)奈之下,王青想到了賣(mài)房。

這時(shí),有朋友告訴他,與其賣(mài)房,不如把房子抵押出去,拿一筆錢(qián)湊上,等資金回籠了再把貸款還掉。于是,王青通過(guò)搜索“銀行直貸”,找到了這名貸款中介。

“他說(shuō)我征信不錯(cuò),只收我2個(gè)點(diǎn)的手續(xù)費(fèi),就能把100萬(wàn)的貸款辦下來(lái)?!蓖跚嗾f(shuō),貸款中介為他推薦了三家銀行的不同抵押貸款方案,“有的利息高,有的放貸快?!蓖跚嘧詈筮x擇在其中一家商業(yè)銀行,辦下了這筆貸款。

這里提到的“做一下”,就是指?jìng)卧煲恍┎牧?,從而幫貸款人達(dá)到貸款條件。這是貸款中介業(yè)務(wù)的“大頭”。當(dāng)然,還有一些貸款人資質(zhì)夠,但因?yàn)檗k理貸款需要比較復(fù)雜的手續(xù),加之又要權(quán)衡各個(gè)銀行的政策和利率,索性花一些手續(xù)費(fèi),讓貸款中介幫自己解決這些麻煩。

銀行貸款經(jīng)理,為完成放貸指標(biāo)需要拉攏貸款中介

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如果貸款人不通過(guò)中介,直接去銀行貸款,又需要怎樣的流程呢?

“作為銀行的業(yè)務(wù)員,我們沒(méi)辦法直接告訴客戶(hù),有些材料可以‘改動(dòng)’一下,只能告訴他們不符合資質(zhì)。至于剩下的部分,就交給中介去做?!崩钐普f(shuō)。

有些銀行會(huì)和貸款中介簽訂協(xié)議,協(xié)議中銀行向貸款中介支付傭金,貸款中介為銀行提供客戶(hù),但這類(lèi)協(xié)議規(guī)定,貸款中介不被允許向客戶(hù)再次收取服務(wù)費(fèi)。

但事實(shí)上,銀行付給貸款中介的傭金并不高,貸款中介的主要盈利點(diǎn),依然是客戶(hù)貸款的手續(xù)費(fèi)。

另一名銀行的貸款經(jīng)理張超(化名)透露,自己作為團(tuán)隊(duì)長(zhǎng),每年背負(fù)著銀行壓下來(lái)的大額貸款指標(biāo)?!叭绻唤o最符合要求的客戶(hù)放貸,那我們的任務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)完不成的。所以對(duì)于貸款中介幫忙包裝好的材料,除非特別離譜,我們通常也就幫忙提交審批了?!睆埑f(shuō)。

張超的工作,既像是甲方,又像是乙方。

受疫情影響,在2020年底前后,銀行的貸款政策有所放松,所以有資格辦理抵押貸款的人也多了很多,業(yè)務(wù)比較好做。可是,過(guò)了一段時(shí)間,銀行的貸款政策開(kāi)始陸續(xù)收緊。到了今年,放貸的年度指標(biāo)變多了,但政策依然沒(méi)有太大變化。這樣的條件下,張超等人就對(duì)貸款中介更加“依賴(lài)”。他們也會(huì)允許貸款中介自稱(chēng)是“某某銀行的貸款經(jīng)理”,以方便他們的推廣和銷(xiāo)售。

上述人士透露,這當(dāng)中,難免存在有貸款經(jīng)理收了貸款中介的好處費(fèi),就給貸款中介的客戶(hù)走銀行特批程序,幫助客戶(hù)能更方便地貸到大額貸款。

缺乏有效監(jiān)管,貸款中介“燒不盡,吹又生”

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客戶(hù)依賴(lài)貸款中介能提供信息和包裝材料的服務(wù),某些銀行的貸款業(yè)務(wù)又依賴(lài)中介帶來(lái)的客戶(hù),這就導(dǎo)致貸款中介“燒不盡,吹又生”。

那么,對(duì)于這樣的貸款中介行業(yè),監(jiān)管部門(mén)是如何規(guī)定和管理的呢?

2020年4月,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)通過(guò)了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》,其中在第五章的貸款合作管理中明確提出,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類(lèi)合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一準(zhǔn)入機(jī)制,明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序,并實(shí)行名單制管理。并規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書(shū)面合作協(xié)議,明確規(guī)定合作范圍等界限問(wèn)題。

“有這條監(jiān)管在,銀行是不會(huì)輕易和貸款中介公司簽訂書(shū)面協(xié)議的。他們只有業(yè)務(wù)員之間的私下交易,這樣即便出事了,銀行也不會(huì)牽連過(guò)多?!币幻y行業(yè)資深從業(yè)者透露。

這位從業(yè)者同時(shí)認(rèn)為,貸款中介行業(yè)之所以發(fā)展得如此迅速,就是因?yàn)橄嚓P(guān)部門(mén)對(duì)這個(gè)行業(yè)缺乏有效監(jiān)管?!氨热纾餍艌?bào)告這樣的內(nèi)容,如果交由貸款中介處理,就存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。有些貸款中介會(huì)和墊資公司合作,如果看到一些信用良好的征信報(bào)告,就會(huì)慫恿貸款人直接在這些貸款中介公司貸款。這樣操作,對(duì)貸款人而言就存在很大的風(fēng)險(xiǎn)?!?/p>