金融機(jī)構(gòu)在梅州大規(guī)模開展農(nóng)戶多戶聯(lián)保貸款始于2009年。但隨著3年貸款周期的到來，因貸款農(nóng)戶沒有按期償還本息而引發(fā)的糾紛也越來越多，部分地區(qū)不良貸款率已達(dá)20%。一邊是農(nóng)戶對小額貸款的迫切需求，一邊是金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險的高度防范，其中落差凸顯出農(nóng)村社會信用體系建設(shè)迫在眉睫。不需要抵押，也不需要“財大氣粗”的擔(dān)保人，三五個農(nóng)戶聯(lián)合起來互相擔(dān)保，就能各自從銀行借到小額貸款。近年來，隨著多戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)在廣東各地逐漸鋪開，不少急需資金脫貧致富或擴(kuò)大生產(chǎn)的農(nóng)民因此受惠。近期，這種建立在農(nóng)戶信用基礎(chǔ)上的惠農(nóng)貸款模式，卻在梅州部分地區(qū)遭遇到“放貸容易收貸難”的尷尬局面，部分地區(qū)不良貸款率已達(dá)20%，有金融機(jī)構(gòu)不得不暫停有關(guān)業(yè)務(wù)全力收貸。一邊是農(nóng)戶對小額貸款的迫切需求，一邊是金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險的高度防范，二者之間的落差更凸顯出農(nóng)村社會信用體系建設(shè)迫在眉睫。貸款戶未按期償還糾紛增多一家金融機(jī)構(gòu)累計(jì)在當(dāng)?shù)匕l(fā)放農(nóng)戶多戶聯(lián)保貸款2082戶、共計(jì)9379萬元，截至目前違約金額已近3000多萬元“按照目前的趨勢，今年我們受理的農(nóng)戶多戶聯(lián)保貸款糾紛案件估計(jì)會超過300宗。”梅州興寧市法院民二庭庭長劉璧對南方日報記者說。金融機(jī)構(gòu)在梅州大規(guī)模開展農(nóng)戶多戶聯(lián)保貸款始于2009年。隨著3年貸款周期的到來，梅州各縣市區(qū)因貸款農(nóng)戶沒有按期償還本息而引發(fā)的糾紛也越來越多。南方日報記者在采訪中了解到，今年以來梅州各基層法院受理的相關(guān)案件大多呈現(xiàn)明顯上升趨勢，涉及農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。來自興寧的一組數(shù)據(jù)，頗能說明事態(tài)的嚴(yán)重性——一家金融機(jī)構(gòu)累計(jì)在當(dāng)?shù)匕l(fā)放農(nóng)戶多戶聯(lián)保貸款2082戶、共計(jì)9379萬元，截至目前違約金額已近3000多萬元。由于多戶聯(lián)保貸款的整體不良率已經(jīng)達(dá)到20%，這家金融機(jī)構(gòu)不得不在梅州市全面停止該項(xiàng)業(yè)務(wù)，開始大范圍清收債務(wù)。“銀行資產(chǎn)部的人天天往法院跑，求我們幫忙催債。”劉璧說，雖然此類糾紛事實(shí)清楚，法官作出判決的難度并不大。但由于聯(lián)保貸款沒有抵押物，銀行即使勝訴，想拿回錢也是困難重重。“多數(shù)情況下根本就找不到借款村民。目前我們有88.34%的案件因?yàn)槲茨苷业奖桓嫒硕荒苡霉娣绞剿瓦_(dá)起訴書?！迸d寧市法院主管商事審判的副院長劉鵬飛說，“判決下來后就更加找不到人了，目前執(zhí)行到位金額僅有20多萬元，比例只有2.1%?！眲Ⅸi飛舉例說，今年4月25日，法院曾立案強(qiáng)制執(zhí)行一樁拖欠聯(lián)保貸款案件，到3名貸款村民家里一看，發(fā)現(xiàn)只剩下老人和小孩。村委會的干部說，這3人常年在外打工，家中本來就有債務(wù)，現(xiàn)在都出外躲債了。除了遭遇“收貸難”外，農(nóng)戶多戶聯(lián)保貸款的一些不正?，F(xiàn)象，也隨著相關(guān)案件的審理而逐漸浮出水面。興寧市法院的卷宗顯示，石馬鎮(zhèn)一名姓劉的村民以每人1000元的“好處費(fèi)”找了4個人，一起到某銀行辦理聯(lián)保貸款，每人各借5萬元。借出25萬元后，劉姓村民又把這筆錢以高息轉(zhuǎn)貸他人。結(jié)果到了銀行還款期，他也沒收回這筆高利貸。在寧中鎮(zhèn)，一名王姓老板急需資金擴(kuò)大生產(chǎn)，但工廠、房屋已經(jīng)抵押借款，于是也通過支付好處費(fèi)的方式請來同村4人一起申請聯(lián)保貸款，將原本按合同應(yīng)該分開使用的25萬元貸款全部集中在自己的工廠。但因經(jīng)營不景氣，這筆錢最終未能償還?！按筌S進(jìn)”推廣業(yè)務(wù)埋隱患在梅縣法院審理的多宗案件中，都出現(xiàn)了多位貸款聯(lián)保人家庭住址相距甚遠(yuǎn)、聯(lián)保人互不認(rèn)識甚至從未見過面的情況梅州市金融工作局副局長丘海明在接受南方日報記者采訪時表示，作為一項(xiàng)金融惠農(nóng)措施，聯(lián)保貸款有助于緩解農(nóng)民貸款擔(dān)保、抵押難，但必須強(qiáng)化風(fēng)險防控，大范圍推廣一定要謹(jǐn)慎?！吧暾埪?lián)保貸款的農(nóng)戶，很多是本身經(jīng)濟(jì)狀況不甚寬裕的散戶，他們抵御風(fēng)險的能力本來就低，一旦有天災(zāi)等因素影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，就可能還不了貸款?！鼻鸷Ｃ髡f。劉鵬飛、劉璧等法官也認(rèn)為，“弱弱擔(dān)保”是聯(lián)保貸款的一個先天性制約因素。在他們審理的案件中，有部分農(nóng)戶通過貸款發(fā)展養(yǎng)豬、養(yǎng)雞等養(yǎng)殖業(yè)，卻因?yàn)橐卟〉仍蚨鴵p失慘重。這些農(nóng)戶本身就是經(jīng)濟(jì)困難戶，在聯(lián)保貸款中既是借款人又是擔(dān)保人，結(jié)果連自己的本息都償還不了，更不要說連帶償還其他成員的債務(wù)?！坝酗L(fēng)險是正常的，但部分金融機(jī)構(gòu)用一種‘大躍進(jìn)’的方式去推廣聯(lián)保貸款，就不正常了?！鼻鸷Ｃ鞅硎?，2009年到2010年間，在國家大力推動三農(nóng)金融服務(wù)的背景下，梅州部分金融機(jī)構(gòu)以下指標(biāo)、下任務(wù)的方式推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，在具體操作上過于急躁，前期盲目擴(kuò)張，后期缺乏管理。記者從梅州各基層法院了解到的案件信息，印證了丘海明的說法。在梅縣法院審理的多宗案件中，都出現(xiàn)了多位貸款聯(lián)保人家庭住址相去甚遠(yuǎn)、聯(lián)保人之間互不認(rèn)識甚至從未見面的情況。這些聯(lián)保人都表示，自己是在金融機(jī)構(gòu)工作人員的撮合下簽訂貸款合同的，也不清楚自己還要為別人的貸款承擔(dān)連帶責(zé)任?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)信貸員為完成指標(biāo)而撮合不認(rèn)識的人聯(lián)保貸款，聯(lián)保成員間彼此并不熟悉，缺乏監(jiān)督機(jī)制，擔(dān)保人對借款的保證流于形式，當(dāng)然容易引發(fā)糾紛。”梅縣法院在一份情況說明中這樣寫道。這種“只看數(shù)量不看質(zhì)量”的信貸發(fā)放模式，不單與聯(lián)保貸款的設(shè)計(jì)初衷背道而馳，也導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對貸款使用難以實(shí)施有效監(jiān)管。興寧市法院在審理中發(fā)現(xiàn)，除了有村民騙取貸款來放高利貸外，還有人將貸款用于賭博、購買“六合彩”等不法行為。在被迫停止聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的那家金融機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)人陳升（化名）坦承，雖然制度要求信貸員對貸款用途進(jìn)行跟蹤監(jiān)管，但由于前期發(fā)放聯(lián)保貸款太多，而該機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)又不夠，導(dǎo)致工作人員對貸款的后續(xù)管理“力不從心”。農(nóng)村信用體系建設(shè)需要完善2010年蕉嶺縣金融局聯(lián)合多家金融機(jī)構(gòu)共同開展信用戶、信用村鎮(zhèn)評定，2012年貸款不良率降至3%以下在這場因“收貸難”而引發(fā)的聯(lián)保貸款風(fēng)波中，在梅州蕉嶺縣卻顯得異常平靜。據(jù)記者從蕉嶺縣法院了解到，今年以來該院僅受理了2宗涉及農(nóng)戶聯(lián)保貸款的案件。在當(dāng)?shù)亻_展相關(guān)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也表示，不良貸款率都比較低。“蕉嶺是梅州農(nóng)村社會信用體系建設(shè)搞得最早、也搞得最好的縣。它的不良貸款率低，關(guān)鍵性原因就在這里。”丘海明說。蕉嶺的農(nóng)村社會信用體系建設(shè)始于2009年，初期只是由農(nóng)信社根據(jù)自己采集的信息評定信用村。2010年，蕉嶺縣成立了金融局，由政府出面聯(lián)合農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社等多家金融機(jī)構(gòu)，共同開展信用戶、信用村乃至信用鎮(zhèn)的評定與建設(shè)。其“信用戶”評分表包括“家庭自然情況”、“償債能力”、“家庭收入情況”、“信用履約”、“參考信息”等五大類共70多個項(xiàng)目。是否勞動模范、文明戶，鄰里是否和睦，家庭成員是否有不良惡習(xí)，是否欠交稅費(fèi)、承包費(fèi)、水電費(fèi)等均是考查內(nèi)容。每個農(nóng)戶以此評定出C至A+共7個等級，給予1萬－5萬元的信用貸款授信。丘海明介紹，目前蕉嶺縣“信用戶”信息采集率已超過80%。有了這些信息作保障，金融機(jī)構(gòu)不僅敢于發(fā)放無抵押的支農(nóng)貸款，而且不良貸款率也明顯下降。據(jù)蕉嶺縣金融局提供的數(shù)據(jù)，蕉嶺有些村在2010年和2011年的不良率高達(dá)百分之三四十，2012年則猛降至3%以下，甚至不到1%。尤其是農(nóng)戶小額貸款，在不少地區(qū)實(shí)現(xiàn)了零不良貸款。丘海明認(rèn)為，作為一種無抵押貸款，多戶聯(lián)保貸款的健康運(yùn)轉(zhuǎn)必須要有完備的信用體系作為基礎(chǔ)。梅州市已經(jīng)著手在全市推廣蕉嶺經(jīng)驗(yàn)，由政府主導(dǎo)推進(jìn)信用戶評定和信用村建設(shè)?！傲硗猓瑸榱私档豌y行放貸的風(fēng)險，政府還要出資建立農(nóng)村貸款的擔(dān)?；?。”丘海明說，目前梅州各縣區(qū)市都已啟動基金建設(shè)。陳升也表示，在當(dāng)前農(nóng)村信用環(huán)境還不完善的情況下，政府應(yīng)該主動承擔(dān)一部分擔(dān)保責(zé)任，減少金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。丘海明則透露，針對現(xiàn)階段農(nóng)戶可抵押財產(chǎn)少的現(xiàn)狀，除了以信用體系建設(shè)推動多戶聯(lián)保等無抵押貸款的繼續(xù)完善外，梅州還在探索宅基地抵押貸款和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)?！邦A(yù)計(jì)會先在土地使用權(quán)抵押貸款上有突破，因?yàn)檫@一塊的確權(quán)做得比宅基地好?！鼻鸷Ｃ髡f。(南方日報)