本報記者 秦玉芳 廣州報道
央行近日宣布新增3000億元支小再貸款額度，引導銀行降低小微企業(yè)融資成本，更多發(fā)放普惠小微信用貸款。
在此政策背景下，地方銀行紛紛加快小微業(yè)務貸款尤其信用貸產(chǎn)品的布局。對接各類政務、工商、征信等數(shù)據(jù)，成為近年來各家銀行發(fā)力小微信用貸業(yè)務的重要抓手。多家銀行業(yè)務人士透露，在政策推動下，銀行針對普惠小微客群的產(chǎn)品布局持續(xù)加碼，尤其是通過加速與工商、稅務、司法、水電、征信等各類數(shù)據(jù)平臺的對接，推進信用貸產(chǎn)品的研發(fā)上線。
同時，小微業(yè)務信用貸產(chǎn)品風險管理問題也越來越受監(jiān)管關(guān)注。業(yè)內(nèi)分析認為，普惠小微業(yè)務主要針對長尾客群，信息不對稱使得該領(lǐng)域業(yè)務風險偏高，借助涉企數(shù)據(jù)共享平臺豐富數(shù)據(jù)場景，提升小微信貸產(chǎn)品設計、風險管控、獲客等能力，成為銀行發(fā)展普惠小微業(yè)務的布局重點。
加快小微企業(yè)信用貸產(chǎn)品布局
江西銀行近日宣布上線一款基于央行南昌中支企業(yè)收支流水大數(shù)據(jù)征信平臺的“流水貸”； 中信銀行廣州分行近日落地首批普惠型小微企業(yè)的線上“經(jīng)銷e貸”項目。某股份制銀行小微業(yè)務負責人透露，上半年接通地方稅務數(shù)據(jù)上線了小微e貸，9月底還會上線一款以政務采購數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的線上小微貸產(chǎn)品。
某國有銀行深圳分行業(yè)務經(jīng)理陳鋒（化名）透露，小微業(yè)務信用貸的客戶數(shù)量多，一般都是線上操作的，普遍每單貸款金額在100萬元以內(nèi)?！皬纳习肽昵闆r來看，客戶通過線上信用貸產(chǎn)品申請貸款的情況較以往有明顯增多?！?/p>
某股份銀行廣州分行業(yè)務負責人陶飛（化名）表示，今年小微業(yè)務新增貸款主要以線上為主，新投放的貸款中大概有7成是線上的，核心數(shù)據(jù)主要是稅務數(shù)據(jù)，此外還有一些小微企業(yè)個人征信、企業(yè)行政處罰以及法院、工商、水電、公安等數(shù)據(jù)。“最近我們還在積極與地方中小融資服務平臺對接，希望通過中間平臺獲取企業(yè)更豐富的運營、征信等數(shù)據(jù)，為下一步更有針對性地研發(fā)小微企業(yè)信用貸產(chǎn)品做準備?！?/p>
去年以來，央行及地方監(jiān)管部門積極引導商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的信用貸投放力度。2020年6月，央行推出了普惠小微信用貸款支持工具，對于符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)新發(fā)放的普惠小微企業(yè)信用貸款，人民銀行通過貨幣政策工具繼續(xù)給予優(yōu)惠資金支持，鼓勵銀行增加信用貸款投放。今年4月中國人民銀行等五部委發(fā)布的《關(guān)于進一步延長普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策實施期限有關(guān)事宜的通知》，明確普惠小微企業(yè)信用貸款支持政策延期至2021年12月31日。
近日，央行再度宣布將新增3000億元支小再貸款額度，在9月至12月之內(nèi)發(fā)放，商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款的平均利率將在5.5%左右。針對此次新增貸款額度，中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長潘功勝公開表示，按照去年國務院批準的普惠小微信用貸款支持政策工具，人民銀行將繼續(xù)用好再貸款資金，引導銀行更多發(fā)放普惠小微信用貸款。
在政策影響下，去年以來各商業(yè)銀行銀稅、票據(jù)、招標采購等數(shù)據(jù)的小微業(yè)務信用貸產(chǎn)品紛紛上線，普惠小微企業(yè)信用貸款規(guī)模實現(xiàn)快速增長。
《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》顯示，截至2020年末，普惠小微企業(yè)貸款中信用貸款占20.1%，比上年末高6.6個百分點。部分中西部省份信用貸款占比較高，單戶授信小于1000萬元小微企業(yè)信用貸款占比最高的五個地區(qū)為天津、新疆、西藏、重慶、云南。
信用貸風險管理壓力加劇
隨著信用產(chǎn)品上線提速，銀行小微業(yè)務信用貸產(chǎn)品風險管理問題也越來越受關(guān)注。銀保監(jiān)會官網(wǎng)公告顯示，下半年來已有多家銀行因小微快貸業(yè)務管理不到位、嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、貸款三查不盡等問題被監(jiān)管處罰。
陳鋒表示，現(xiàn)在針對小微企業(yè)、個體商戶的信貸產(chǎn)品，不管是信用類的還是抵押類的產(chǎn)品都是依賴各種大數(shù)據(jù)模型審核審批的，尤其線上純信用貸產(chǎn)品，客戶申貸、審貸及放貸等各環(huán)節(jié)都是在線上系統(tǒng)自助完成，對數(shù)據(jù)模型的精準度要求很高；不過各家銀行自身科技實力、數(shù)據(jù)資源及治理能力等差別較大，信貸產(chǎn)品的數(shù)據(jù)模型精準性也參差不齊，一些產(chǎn)品可能存在監(jiān)管合規(guī)、管理審慎等方面的問題。
“根據(jù)監(jiān)管要求，銀行也在對已有產(chǎn)品進行完善升級，新產(chǎn)品的設計上也更加審慎，對風險預警、流程管控、資質(zhì)審查等方面要求更嚴?！标愪h說。
銀保監(jiān)會普惠金融部一級巡視員毛紅軍此前在公開場合表示，增加小微企業(yè)信用貸款關(guān)鍵是增加銀行的風險管理能力，更加準確地判斷企業(yè)第一還款能力和還款意愿，減少抵押擔保的依賴，規(guī)范共享公共信用信息，有助于解決銀行缺信息的難題，對銀行更全面地了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，更準確地判斷企業(yè)風險具有關(guān)鍵意義；推動跨部門的涉企信用信息互聯(lián)互通、依法合規(guī)與金融機構(gòu)開放共享，是破解小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵一招。
毛紅軍近日提到，從2015年起銀保監(jiān)會與國家稅務總局共同推進“以稅促信、以信申貸、以貸支小”的“銀稅互動”模式、聯(lián)合國家發(fā)改委深入開展“信易貸”、聯(lián)合市場監(jiān)管總局開展“銀商合作”等；在地方層面，各地銀保監(jiān)局推動省市政府牽頭建設區(qū)域性信用信息共享和綜合金融服務平臺，浙江、河南、江蘇、廣東等地已形成不少行之有效的經(jīng)驗模式。
廣州民間金融街信用技術(shù)數(shù)據(jù)有限公司首席運營官李寧稱，相比國有大型銀行，地方金融機構(gòu)在科技實力、數(shù)據(jù)資源等方面都有較大差距，只能抱團取暖，通過基于平臺對接政務、運營商等數(shù)據(jù)，來獲得數(shù)據(jù)資源共享，利用超算中心的算力滿足海量的數(shù)據(jù)運算所要求瞬間算力的需求；地方金融機構(gòu)就可以直接利用平臺構(gòu)建好的評分模型，分析引擎來實現(xiàn)先進的數(shù)據(jù)分析和商業(yè)決策。
李寧透露，現(xiàn)在廣東省已建設了中小融平臺，是對接銀行和中小微企業(yè)融資需求的金融集市，地方金融機構(gòu)通過平臺介入到金融集市，這些數(shù)據(jù)分析模型可以把信貸主體的需求和金融產(chǎn)品有更好的匹配，可以利用基礎(chǔ)設施平臺的風險防控工具，已經(jīng)對接好的政務數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)來提升自己的風控抓手?！澳壳拔覀冋诨I備中小融平臺廣州站，進一步利用政府性平臺來提升這些地方金融機構(gòu)，包括中小銀行應對危機，提升自身的獲客能力，提升自身的風險防控能力的手段。”
某城商銀行業(yè)務人士向《中國經(jīng)營報》記者表示，今年以來銀行重點強化對接政務、司法、稅務、水電、征信等各類數(shù)據(jù)，通過與第三方平臺或數(shù)據(jù)機構(gòu)盡可能豐富數(shù)據(jù)場景，以支撐小微信貸產(chǎn)品研發(fā)?！氨热缱罱覀兺ㄟ^接入信易貸平臺，利用平臺數(shù)據(jù)對企業(yè)及企業(yè)主進行更精準畫像，可以更快、更精準地對企業(yè)進行信用評估，在產(chǎn)品設計和風控能力上都有很大改善?！?/p>