前言
個人貸款是指銀行向符合條件的個人發(fā)放滿足其各種資金需求的貸款。個人貸款業(yè)務屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務的一部分，它與公司貸款業(yè)務等其他貸款業(yè)務品種最主要的區(qū)別在于其貸款對象是符合貸款條件自然人，而非法人或其他社會組織。
當前個人信貸業(yè)務存在的主要風險
1、信用風險：借款人的信用風險：信用風險是由借款人到期拖欠還款和賴賬行為而帶來的風險。表現(xiàn)為個人貸款的風險相對較高。
2、征信風險： 個人信貸業(yè)務是一個面向個人客戶的營銷的信貸業(yè)務，對個人的征信系統(tǒng)有著非常強的依賴性，征信風險是由于銀行無法取得借款人客觀、全面、真實信用，而導致的貸款損失。
3、法律風險：法律風險是指因現(xiàn)行法律法規(guī)不健全，無法保障銀行債權而出現(xiàn)的貸款風險。
4、支付風險：支付風險是由于借款人經營及收入的不確定性,發(fā)生變化而失去足夠的支付能力，導致不能按時還款付息，使銀行貸款出現(xiàn)風險。
5、自身風險：自身風險是指銀行在從事個人貸款業(yè)務中，因制度不健全、管理不規(guī)范、人員素質差等原因造成的風險。主要表現(xiàn)在：
一是金融機構信貸人員跟不上業(yè)務發(fā)展的速度的需要，難以做到對每筆 個人貸款進行連續(xù)、全面、有效的跟蹤監(jiān)控管理。加之業(yè)務素質低，跟不上個人信貸業(yè)務發(fā)展的需要。
二是銀行信貸管理人員有章不循，執(zhí)章不嚴，內部管理混亂，監(jiān)測、檢查、管理和清收貸款不力，不能及時發(fā)現(xiàn)風險隱患和存在的問題，導致貸款風險的產生。
三是指導思想出現(xiàn)偏差：在各家銀行搶市場，增份額、加大對個人貸款營銷力度的大氣候的形勢下，不少客戶經理出現(xiàn)了重市場營銷，輕貸款風險管理現(xiàn)象，片面追求個人貸款數(shù)量的高速增長，忽視了對個人貸款質量的監(jiān)管。
當前個人貸款易發(fā)的風險點有哪些？
1、房地產關聯(lián)產業(yè)：包工頭、工程建筑商、建材供應商
2、地方政府投資平臺關聯(lián)項目：工程承包商
3、二高一剩行業(yè)
4、涉案、訴控、糾紛
5、借款人實際控制企業(yè)，多頭融資貸款
6、異地投資、置業(yè)抽逃、轉移資產
7、借款人涉及民間借貸
8、高負債、凈資產客戶較低客戶
10、第三方資產抵押
11、異地抵押擔保
12、企業(yè)經營性現(xiàn)金流量為負值，長期先靠銀行貸款維持生存
13、跨行業(yè)跨地區(qū)行業(yè)擴張
14、抵押物高估,以貸款額度倒推抵押物價值
15、產業(yè)鏈上下游企業(yè)互保,專業(yè)市場聯(lián)保
16、貸款資金轉入資本市場
17、借款人牽涉行賄受賄、轉入反腐風波
18、客戶還款意愿高度依賴于銀行滾動放款
19、客戶銀行賬戶現(xiàn)金流量長期在收入償債比之下
20、借款人失蹤、跑路、死亡
21、抵押物為大型整體商業(yè)用房,有價無市,不易分割,不易變現(xiàn);
22、貸款資金挪用,與申請用途不符
23、一戶多還
24、開發(fā)商替多戶還款
25、同一擔保公司頻繁發(fā)生替客戶代償現(xiàn)象
26、偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)為大額個貸擔保
27、有賭博、吸毒等違法行為
28、個人購房貸款：首付款虛付、房價虛高、交易虛構、交易虛假、權證虛假
如何規(guī)避個人貸款風險
1、貸前調查準入觀
做好貸前盡職調查。這也是我們每一位客戶經理應遵守的基本準則，要堅持信貸操作程序化、制度化、規(guī)范化。在客戶的準入上，重點把好準入關。既要控制風險，又不能因循守舊；既要看擔保抵押是否足值，又要看其現(xiàn)金流，它是一個客戶的償債能力真實體現(xiàn)。貸款調查的準入關是商業(yè)銀行信貸決策的主要依據，要做到以下四點：
2、貸中檢查監(jiān)控關
3、貸后管理保障關
貸后管理 是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結束全過程信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險預警、到期處理、貸款風險分類與不良貸款管理、信貸檔案管理、激勵與約束等。
個人貸款的管理要遵循“全面覆蓋、突出重點、分類管理、明確職責、快速處置”的原則。
貸后管理工作是信貸經營管理工作的重中之重
貸后管理工作是信貸經營管理工作的重中之重。貸后管理不到位，就不能正確處理好發(fā)展與管理、競爭與安全的關系；就不能在規(guī)避風險的前提下追求利益最大化；就不能落實好從低效信貸市場的退出；就不能實現(xiàn)農業(yè)銀行信貸的永續(xù)發(fā)展。
因此，需要強化隊伍建設，加強職業(yè)道德教育，強化技能培訓加快選撥個人客戶經理的速度，把有能力的年輕人充實到個貸隊伍中來。至少需要以下幾點要求：