“您需要貸款嗎？”

來自銀行的信貸推銷電話，近期頻次明顯增多。而且利率優(yōu)惠幅度之大，這在兩個月前是想象不到的。

消金界接到了來自廣發(fā)銀行的兩次電話：2月時，信用卡信貸分期月費率為0.57％，這是打了7折以后的價格；而在3月，這一數(shù)字降到了0.41％。

國有大行也加入了這一行列，如工商銀行的信用貸款“融e借”，年利率降至4.35％；建行的“快貸”，年利率在4.35％到5.6％之間。

與此同時，央行近期公布的2020年前兩個月的社融數(shù)據(jù)顯示，個人消費貸縮量嚴重，堪稱“坍塌式”下滑。銀行業(yè)普遍的讓利營銷，或許在于激活信貸需求。加之定向降準政策實施，這是消費貸要“放水”的節(jié)奏？

降低費率

先看央行公布的數(shù)據(jù)，2020年的前兩個月，住戶部門短期貸款減少了5653億元，其中2月份短期貸款減少4504億元。

根據(jù)央行上?？偛康臄?shù)據(jù)，2月份上海地區(qū)住戶部門貸款減少325億元，其中短期貸款減少190億元，中長期貸款減少135億元。

短期貸款主要就是指消費貸。以上海地區(qū)為例，僅2月份，個人汽車消費貸款就減少了145億，個人其他消費貸款減少了186億。

消金界從上海某銀行處了解到，汽車、家裝、數(shù)碼、家電、教育、美容等，幾乎所有消費場景的分期業(yè)務都出現(xiàn)大幅下滑。

面對資產(chǎn)端的沖擊，早在定向降準之前，多家銀行已經(jīng)開始了“自救”——用降低費率來打折促銷。

優(yōu)惠活動力度最大的，要數(shù)工商銀行的信用貸款“融e借”，工行官網(wǎng)顯示，對于符合條件的融e借客戶，可以享受年利率4.35％的優(yōu)惠利率。

建行的“快貸”最近也降低了費率，年化利率在4.35％到5.6％之間，但是建行客服表示，這個優(yōu)惠并不是針對所有客戶的，只適用部分在建行代發(fā)工資、買過理財產(chǎn)品的客戶，具體費率要看申請的結果。

很明顯，在優(yōu)惠的幅度上，工行、建行等大行優(yōu)惠幅度要比招行、交行要大很多。

消金界發(fā)現(xiàn)，即便在六大行和頭部股份制銀行中，也不是所有銀行都推出了降低費率的優(yōu)惠活動，而且進行促銷的產(chǎn)品大都在3月31號截止。

可以看出，最近多家銀行降低費率的舉動，更多的是為了對沖2月份資產(chǎn)大幅度下滑的影響。費率降低能否成為趨勢還未可知。

定向降準迎來刺激

在消費信貸這塊，銀行在“自救”的同時，也等來了央行的資金支持。尤其是3月16日央行關于普惠金融的定向降準政策，將在一定程度上刺激消費貸起量。

根據(jù)這次定向降準，達到考核標準的銀行定向降準0.5至1個百分點，符合條件的股份制商業(yè)銀行再額外定向降準1個百分點，定向降準共釋放長期資金5500億元。

其中，通過考核標準的銀行將釋放長期資金4000億元，對符合條件的股份制商業(yè)銀行再額外定向降準1個百分點釋放長期資金1500億元。

根據(jù)中泰證券銀行組的測算，此次釋放流動性的主體為國有六大行，工行、中行、交行三家釋放流動性4000億，占比73％；股份制銀行中，能夠釋放增量資金的為招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行及渤海銀行，資金量在1600億到1700億之間，而大部分城商行和農(nóng)商行并不享受本次降準，中小銀行釋放資金在0到200億之間。

可以看到，工行、中行、交行三家分走了蛋糕的大部分，招行、浦發(fā)、興業(yè)、光大、廣發(fā)、渤海也分得了一杯羹，其他家銀行基本不會在此次降準中獲得太多資金。

可以肯定的是，這幾家銀行近來一定會在普惠金融貸款上有更多的投放。

此次央行定向降準針對的普惠金融領域，官方認定為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、建檔立卡貧困人口消費貸款、助學貸款、創(chuàng)業(yè)擔保貸款、個體工商戶經(jīng)營性貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款、單戶授信小于1000萬的小型企業(yè)貸款、單戶授信小于1000萬的微型企業(yè)貸款等，并沒有具體提及消費金融。

那么現(xiàn)在的問題是，此次定向降準，對消費金融來說是利好消息嗎？

就這一問題，消金界向多位銀行業(yè)人士進行了求證。

業(yè)內(nèi)普遍認為，總的來說，算是一個利好，因為對于銀行來說，錢多了，成本也低了，但關鍵還在于銀行怎樣投放這些多出來的資金。

銀行會放水消費貸嗎？

從數(shù)據(jù)上看，2020年前兩個月，住戶部門短期貸款減少了5653億元，其中2月份短期貸款減少4504億元。

而此次央行對普惠金融貸款的定向降準是5500億元，單在規(guī)模上看，央行釋放的流動性正好對應前兩個月減少的規(guī)模。

個人消費貸規(guī)?！疤健毕禄F(xiàn)在有了央行的定向降準，得到資金的各家銀行會對個人消費貸款放水嗎？

王浩所在的銀行，正在此次定向降準的范圍之內(nèi)。

從事風控工作的他告訴消金界，1月份以來，他們配合市場部搞了很多優(yōu)惠的活動，但風控這邊的標準一直沒有降低。

他認為，即便有了此次定向降準，內(nèi)部也不會有大規(guī)?！胺潘钡挠媱潱耆痪邆溥@樣的環(huán)境。但畢竟資金多了，在投放的過程中，會帶動消費貸的增長。

某券商銀行業(yè)研究員對消金界表示，此次定向降準的一大目的就是推動復工，停擺了這么長時間，小微、個體工商戶以及很多個人，都需要資金恢復周轉(zhuǎn)，所以央行希望低成本的資金能流向這些實體，加速復工。

消金界注意到，中國銀行已經(jīng)推出了普惠金融的專屬產(chǎn)品“復工貸”，主要面向民生行業(yè)的個體工商戶和小微企業(yè)主。

一位銀行消金業(yè)務負責人對消金界表示，雖然定向降準算是一個利好，但對現(xiàn)在的消費金融行業(yè)來說，實體經(jīng)濟的好轉(zhuǎn)才是最大的利好。

可見，消費貸也許會因降準的影響迎來一波反彈，但真正的全面復蘇，還是要依靠實體經(jīng)濟的恢復。