6月19日召開的國務(wù)院常務(wù)會議提出了推動民間資本進入金融業(yè)的政策措施，鼓勵民間資本參與金融機構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等?！ 〈伺e讓民營資本進入銀行業(yè)的信心大增。事實上，自1996年民生銀行成立之后，已經(jīng)有整整17年的時間，再未批準成立任何一家新的民營銀行?！ ∵^去的三十多年，中國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增長了近1000倍，但銀行業(yè)的國有控股體制沒有改變?，F(xiàn)階段，大型國有銀行與政府控股的商業(yè)銀行占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的95%，民營銀行僅占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的5%?！ ⌒兄聊壳埃呃猛苿又?，首批民營銀行有望很快“臨盆”，而與此同時，民營銀行如何有效防范風險、如何平等準入的討論也隨之升溫?！ 楦玫赝七M民營資本進入銀行業(yè)，厘清對于民營資本的種種誤讀，中國金融學(xué)會于8月14日舉辦“民營資本進入銀行業(yè)”研討會。 會議對民營資本進入銀行業(yè)的主要難點、民營銀行股東資質(zhì)條件、如何建立市場退出機制，以及存款保險制度如何發(fā)揮增信作用等問題進行了研討?！ ∶裆y行行長洪琦 準入低門檻 股東高素質(zhì) 第一，民營資本能否獨立發(fā)起金融機構(gòu)。在真正市場化條件下，任何一個行業(yè)怎樣和經(jīng)濟匹配，完全是市場化的作用。應(yīng)該把門檻放開，不管是國有還是民營資本，都應(yīng)該有一個稍低一點的門檻，能夠在經(jīng)濟發(fā)展好、利潤高的時候，多有一些資本進入銀行業(yè)。在經(jīng)濟下滑、利潤不好時，有一些銀行退出，自然達到平衡?！ 〉诙駹I企業(yè)能否辦好一家銀行，現(xiàn)在也不是一個特別重要的問題。現(xiàn)在股份制銀行和大銀行也在為小微企業(yè)服務(wù)，客戶結(jié)構(gòu)下沉，且競爭很激烈。將來的發(fā)展是定價模式、風險管理和成本控制問題，而不是所有制風險的問題。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，實際已經(jīng)淡化了所有制問題。為民營企業(yè)服務(wù)和為小微企業(yè)服務(wù)，是一種能力、戰(zhàn)略，而不是所有制的概念?！ 〉谌?，民營銀行治理結(jié)構(gòu)問題。一是要股權(quán)分散，避免一股獨大。民生銀行的6個專業(yè)委員會由獨立董事分別管理，獨立董事認真負責，真正發(fā)揮了專業(yè)指導(dǎo)作用。二是股東的選擇非常重要。股東的質(zhì)量可以保證董事會的質(zhì)量，保證治理結(jié)構(gòu)中沒有太大的缺陷。銀行可以低門檻地設(shè)立，但是股東的選擇必須嚴格，特別是實力、品行方面。銀行有關(guān)聯(lián)交易和逐利的問題。但隨著股東素質(zhì)的提高，股東會越來越懂得如何經(jīng)營銀行，股東偏向投資長期化，逐步解決了關(guān)聯(lián)交易問題。民營銀行會因為股東太分散、不了解銀行經(jīng)營管理而存在內(nèi)部人員控制問題，如果銀行高管沒有很好的品行的確會出很多問題。民生銀行曾遇到股東急于要回報、分紅，缺少長期發(fā)展計劃等問題，對銀行經(jīng)營產(chǎn)生巨大壓力?！ 〉谒?，激勵機制問題。民生銀行有一個很好的機制優(yōu)勢，就是高管人員的股權(quán)激勵?！ 〉谖?，要給民間資本單獨設(shè)立民營銀行一定的保護期。如果起點過高、監(jiān)管嚴厲，民營銀行要想在眾多銀行的夾縫中生存，盡管有自己的區(qū)域、客戶和定位，但要在這樣強勢的競爭中沒有幾年的保護期，民營銀行難免有違規(guī)行為。因此要讓其在一開始就合規(guī)經(jīng)營，走正道，給一定的優(yōu)惠，畢竟和民生銀行成立時的生存環(huán)境不一樣，經(jīng)營上要給一定的靈活性。從監(jiān)管的角度看，應(yīng)允許民營銀行增設(shè)網(wǎng)點。對于服務(wù)大企業(yè)、從事批發(fā)的銀行，網(wǎng)點不是很重要。但對以服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”為導(dǎo)向的民營銀行，服務(wù)網(wǎng)點是很重要的，不能只在互聯(lián)網(wǎng)上?！ ∩虾４髮W(xué)中國經(jīng)濟 研究中心教授徐滇慶 立足基層，有進有退的 民營銀行是制度創(chuàng)新 一是金融改革的重點是制度創(chuàng)新。民營銀行試點成功的標準不是批準多少家銀行，而是在若干年后是否能夠成功關(guān)掉若干家不合格的銀行而不影響地區(qū)和全局的金融穩(wěn)定。 二是資本充足率監(jiān)管是民營銀行退出法規(guī)的重點。新建的民營銀行必須切實保證自有資本不得低于資產(chǎn)總值的8%。在申辦民營銀行時，發(fā)起人必須根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點明確說明不良貸款的確切定義和查證方法。在不良貸款達到5%的時候，由銀監(jiān)會給予黃牌警告；在不良貸款達到7%的時候，出示紅牌罰下。剩余的1%自有資產(chǎn)用于清算。儲戶的92%的存款平安轉(zhuǎn)移給其他金融機構(gòu)。在各家民營銀行申報材料中，核心審查的是退出流程設(shè)計，要做到“不能死者不得生”?！ ∪菍π陆駹I銀行實施金融監(jiān)管成功的關(guān)鍵在于取得信息，在最大限度上實現(xiàn)金融監(jiān)管部門和民營銀行之間的信息對稱。除正常的銀監(jiān)會監(jiān)管之外，有必要設(shè)立針對民營銀行的金融信息擔保制度。在各地成立若干個保證民營銀行信息真實性的擔保公司，只負責查新建民營銀行的賬。如果民營銀行拒絕查賬，或者給查賬制造障礙，銀行擔保公司可以宣告退出。金融監(jiān)管部門不允許失去擔保的民營銀行繼續(xù)營業(yè)。 四是民營銀行試點的選擇必須自下而上，強調(diào)草根性。在創(chuàng)建初期不宜規(guī)模過大。在基層建立和民營企業(yè)之間的信息對稱性。鼓勵民營銀行以各種靈活、機動的方式為中小企業(yè)和民營企業(yè)服務(wù)。 五是鼓勵新生的民營銀行逐步成長壯大。在建立制度、鍛煉隊伍之后允許逐步擴大業(yè)務(wù)種類和地域。需要通過民營銀行試點摸清各地基層金融特點。允許建立各種帶有專業(yè)性質(zhì)的民營銀行。 六是民營銀行必須執(zhí)行全國統(tǒng)一的利率政策。特別要防止采用變相提高存款利率的方式吸儲?！ ∑呤墙ㄗh審批新建銀行的數(shù)量在100家左右。在審批之前，先辦股東培訓(xùn)班，講清規(guī)則，特別是退出法規(guī)。不能“不教而誅”。如果新批的民營銀行數(shù)量太少，很難通過實踐了解各地具體情況，不利于總結(jié)經(jīng)驗。 八是在審批民營銀行時就要考慮如何關(guān)掉。在審批的時候就要想好將來怎么關(guān)、由誰來關(guān)，要預(yù)先警惕在審批新銀行時由地方政府、銀行和企業(yè)界之間形成的利益集團。 九是給民營銀行選擇股東的權(quán)利。新建的民營銀行有權(quán)選擇是否吸收當?shù)卣蚪鹑跈C構(gòu)入股。應(yīng)當允許新建的民營銀行完全獨立地創(chuàng)業(yè)。避免把現(xiàn)有金融機構(gòu)的一些病毒帶進新建的民營銀行。 十是申辦民營銀行的材料要完備。第一，宗旨和章程；第二，股本結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)；第三，可行性分析；第四，風險防范。 十一是不能放松對新建民營銀行的主要負責人的任職資格審查。鼓勵新建的民營銀行建立獨立董事制度。但是，凡是參與金融改革試點的人，為能公平、客觀地做出判斷，皆不宜擔任任何民營銀行的獨立董事?！ ∈切枰陂_放民營銀行的同時研究建立銀行存款保險制度。由于民營銀行試點的初期，數(shù)目少、規(guī)模小，為減輕民營銀行的負擔，可以考慮由國家準備一筆資金用于民營銀行的存款保險。隨著民營銀行規(guī)模的不斷擴大，國有資金提供的存款保險應(yīng)逐步淡化、退出?！ ∏迦A大學(xué)中國經(jīng)濟 研究中心主任胡祖六 開放和退出相輔相成 一是國有銀行的市場占有率過高，民營資本進入具有高度歧視性。在127個國家中，按照國有銀行參與度排序(從低到高)，中國排117位。國有銀行為主的體系并沒有達到公平和平等。國有銀行應(yīng)具普惠金融的責任，而中小企業(yè)融資只占全社會信貸總額的16%，遠遠低于發(fā)達國家，也低于中等收入國家。要把這種高度歧視性的政策障礙消除掉。 二是要關(guān)注股東的資質(zhì)、專業(yè)能力和管理團隊。這是監(jiān)管部門最應(yīng)該關(guān)注的。在公司治理方面應(yīng)有全新的思維，不應(yīng)將國有銀行的管理辦法用在新的金融機構(gòu)?！ ∪且芯客顺鰴C制。開放和退出是相輔相成的。要打造有效率的、競爭性的金融體系，一定要有銀行退出。退出機制和存款保險制度，不僅民營銀行，國有銀行也要有退出機制，所有的銀行都要公平競爭?！ ≈袊缈圃焊痹洪L李揚 民間資本難進銀行業(yè) 卡在意識形態(tài) 目前，我國沒有禁止民營資本進入金融業(yè)的法律，但在實際操作中，民營資本卻不能進入金融業(yè)。民間資本進入銀行業(yè)的問題主要是意識形態(tài)的問題而非法律問題。對于現(xiàn)代金融機構(gòu)，監(jiān)管、治理機制和專業(yè)能力等因素都比產(chǎn)權(quán)更為重要?！ ≈袊筱y行很多，若要提供同質(zhì)服務(wù)，小微金融無法與其抗衡。小微金融要做的是大銀行金融服務(wù)的空白地帶，而且要給予其一定的法律保護期。我們也正在研究一系列的制度安排來支持小微金融發(fā)展，引導(dǎo)其為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)服務(wù)?！ ≌憬┞∩虡I(yè)銀行 行長王官明 自擔風險、自負盈虧 從經(jīng)營角度來說，第一，民營資本進入銀行業(yè)的目的要明確。民營資本進入銀行業(yè)需要關(guān)注是否可以提升銀行的水平。銀行業(yè)具有杠桿特征，收益率高于其他行業(yè)，且銀行本身具有風險。進入銀行業(yè)必須全身心投入，不是短期的行為，而是長期的行為，以保障股東和客戶利益。第二，民營資本進入銀行業(yè)的定位存在差異化。服務(wù)范圍應(yīng)該定位服務(wù)小微企業(yè)與“三農(nóng)”。第三，民營銀行需要自擔風險、自負盈虧的經(jīng)營意識?！ 〗Y(jié)合與泰隆銀行20年經(jīng)營經(jīng)驗，民間資本辦民營銀行有七方面體會： 第一，定標準。民營股東非常重要。民營資本具有雙重性，一是市場的敏銳性很強，同時也有逐利性。需要研究如何揚長避短。選擇股東主要考評兩個方面：一是對企業(yè)文化及市場定位的認同度，現(xiàn)在股東之間結(jié)合之后是不能分離的，所以必須選擇志同道合的股東。第二是符合監(jiān)管要求和行業(yè)領(lǐng)域發(fā)展的匹配度。 第二，在準入方面，一是股東的職責須符合監(jiān)管部門的要求；二是入股的程序符合監(jiān)管的要求?！ 〉谌L險管理方面的體會是，關(guān)聯(lián)交易的問題需要信息的透明，一方面能夠保持股東的參與度，維護股東合法權(quán)益，同時防止出現(xiàn)經(jīng)營方面的風險。股東只能通過股東大會行使合法權(quán)利，不得干預(yù)董事會和高級管理層履行職責。在業(yè)務(wù)上對股東不搞特殊化，貸款準入、利率定價等方面與普通股東一視同仁。 第四，不分紅，增強銀行的實力。銀行必須要做長期投資和增值的考慮，股東應(yīng)該從大局出發(fā)，泰隆銀行連續(xù)六年沒有進行分紅，大家每年都在進行增值。 第五，在公司治理方面，民營資本進入后要有決策權(quán)，泰隆銀行董事會有各個方面的顧問團隊幫助制定決策。高管層是不受股東和當?shù)卣母深A(yù)和影響的?！ 〉诹?，在風險控制方面，安全性作為首要考慮的原則。 第七，在經(jīng)營機制方面，要按照市場化原則。市場化就是按照以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標。同時以市場為導(dǎo)向，往農(nóng)村和城鄉(xiāng)接合部深耕細作。 國務(wù)院發(fā)展研究中心 宏觀經(jīng)濟部副部長魏加寧 “民進”亦需“國退” 第一，銀行特殊性和負外部性問題并不是特殊的理由，其他行業(yè)也存在負外部性問題?！ 〉诙?，市場經(jīng)濟條件下，凡是民營資本、民營企業(yè)能做的事情盡量讓民營企業(yè)去做，只有民營企業(yè)做不好的事情才應(yīng)該讓國有資本去做?！ 〉谌襁M的同時需要國退。只談民進不談國退，只能強化國有資本的逐利性，同時弱化民營資本的盈利能力，甚至把民營資本套牢在不掙錢的領(lǐng)域。因此，在金融領(lǐng)域，可考慮將政府的資金從競爭性的商業(yè)銀行里面退出來，用于辦好政策性銀行和存款保險?！ 〉谒?，在推行利率市場化背景下，如果金融機構(gòu)不是民營而是國有的，貸款利率上，國有性質(zhì)或國有資本主導(dǎo)的銀行無法抵御地方政府要求降低利率的壓力；存款利率上，自然會出現(xiàn)高息攬存，將未來風險轉(zhuǎn)移給國家的現(xiàn)象。 第五，“試辦自擔風險的民營銀行”這一提法帶有歧視性，意味著民營的要自擔風險，非民營的就不用自擔風險了?！ 〉诹?，發(fā)展民營銀行需要制度保障，亟須建立退出機制和存款保險制度。存款保險制度需要注重推出時機問題。 中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇 審視民營銀行 不戴有色眼鏡 第一，對待民營資本進入銀行業(yè)應(yīng)持有包容性態(tài)度。銀行業(yè)追求盈利最大化，各類資本都應(yīng)有權(quán)利進入?！ 〉诙L險和技術(shù)專業(yè)性都不是問題。一方面，銀行業(yè)存在負外部效應(yīng)，但即便銀行業(yè)風險這么大，國有資本依然占據(jù)其中。另一方面，專業(yè)性不是主要障礙。比如電商的專業(yè)性不低于銀行，為什么銀行可以去做電商，而電商就不可以去做銀行？ 第三，看待民營資本進入銀行業(yè)的問題不應(yīng)戴著有色眼鏡。主要的三個擔心都有辦法解決。一是擔心民營資本不太懂銀行，不懂不是不能干的理由，可以所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，請專業(yè)人員來經(jīng)營；二是擔心民營資本為本公司進行利益輸送，廣義上，如果民營銀行能夠?qū)＝o中小企業(yè)服務(wù)，這種利益輸送應(yīng)該支持。但同時要防止狹義的利益輸送。三是民營資本卷款撤資問題，國有銀行也存在這個問題，關(guān)鍵是如何控制、防范。 第四，針對要求民間資本風險兜底，有三個方面的擔心：一是存在所有制歧視的問題；二是變相提高銀行運營成本；三是不利于民營銀行長遠發(fā)展。地方政府風險兜底的做法也不可取，建議采取制度性兜底，通過存款保險制度來解決非系統(tǒng)性風險。存款保險制度對于中小銀行有增信的作用?！ 〉谖?，未來需要進一步探索真正的民營銀行公司治理機制，包括領(lǐng)導(dǎo)班子能否真正由民營資本來決定等問題?！ 〉诹Ｍ軌蚪档豌y行準入門檻，讓民營資本進入，對新成立的民營銀行給予一定的監(jiān)管寬限?！ ≈袊缈圃航鹑谘芯克 °y行研究室主任曾剛 公司治理更重要 發(fā)展民營銀行的意義，已不僅在于以往所強調(diào)的提高金融效率、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)等方面，重要的在于繼續(xù)推動銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。從監(jiān)管的角度來講，就是要介入銀行的治理結(jié)構(gòu)。若一些重要的機制如股權(quán)激勵機制不能發(fā)揮作用，民營銀行在操作層面上跟國有銀行就會沒有明顯的差異。因此，應(yīng)更多地關(guān)注治理問題，即民間資本進入銀行業(yè)是入股還是控股的問題。（第一財經(jīng)日報）