小額信貸信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因是什么？如何管理？

小額信貸信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因是什么？如何管理？小額貸款是指面向低收入階層和中小企業(yè)提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。小額貸款公司自主選擇貸款對象，以“小額、分散”為原則，向小規(guī)模經(jīng)營活動或中小企業(yè)等低端客戶，提供0.1～20.0萬元的無抵押信用貸款。受制于客觀條件的限制，小額貸款公司在實際發(fā)展的過程中，面臨的信用風(fēng)險較多，主要體現(xiàn)為信貸主體信用意識缺乏、征信系統(tǒng)不健全、缺乏完善的監(jiān)督管理體系等。小額信貸信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因是什么？如何管理？所謂的信用風(fēng)險，是指小額信貸用戶不能按約定按期償還貸款，導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)遭受損失的一種金融風(fēng)險。由于小額信貸的目標客戶群體大多是沒有穩(wěn)定收入，缺乏個人信用歷史記錄的貧困人群，償還貸款能力弱，同時，小額信貸機構(gòu)的規(guī)模小，跟商業(yè)銀行面對的工商企業(yè)客戶群體相比，小額信貸機構(gòu)承擔(dān)是更大的信用風(fēng)險。那么小額信貸信用風(fēng)險是如何管理的呢?由于小額信貸的特殊性，小額信貸信用風(fēng)險管理技術(shù)跟商業(yè)銀行相比是存在很大不同的。商業(yè)銀行慣用的抵押方法并不適應(yīng)與小額信貸，小額信貸面對的是貧困群體，基本沒什么資產(chǎn)可以抵押，不過小額信貸機構(gòu)采取了更加靈活的抵押機制，以適應(yīng)目標客戶群體的特殊性。用戶通過土地、住房或牲畜抵押的方式，經(jīng)過金融機構(gòu)合理的評估，也是可以申請到貸款的。目前，我國對土地、住房抵押貸款還在試點階段，這個措施的可行之處在于：土地、住房作為貧困群體重要的生活資產(chǎn)，一旦抵押意味著自己將會無家可歸，因而，貧困群體的違約率就會大大降低。還有一種是小額信貸機構(gòu)要求用戶提供保險，這里的保險既可以是用戶生產(chǎn)經(jīng)營的保險，也可以是人身保險，這樣借貸用戶即使在遭到自然災(zāi)害時，用戶還是可以正常還款或補償信貸機構(gòu)的損失的。另外，還有一種是存貸款互相抵補的方法，這種方式或許在一定程度上能緩解小額信貸信用風(fēng)險，但對小額信貸機構(gòu)的用戶而言，存款本身就不高，儲蓄余額相對于信貸余額來說也偏低，一定程度也無法保障信貸安全。很少有小額信貸機構(gòu)使用這種方式。以上是“小額信貸信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因是什么？如何管理”的相關(guān)介紹。針對小額信貸用戶的特殊性，小編在本文介紹了小額信貸信用風(fēng)險管理方法有：靈活的抵押品、保險保障及存貸款互相抵補3種?？傊☆~信貸公司應(yīng)創(chuàng)新貸方式例如通過實行多戶聯(lián)保、多企業(yè)聯(lián)保、分期還款等辦法；采用抵押擔(dān)保方式，不考慮出售抵押資產(chǎn)所得到的價值而是考慮喪失抵押資產(chǎn)給借款者帶來的損失，從而提高貸款在欠發(fā)達的貧困地區(qū)及剛起步的中小企業(yè)內(nèi)的質(zhì)量。 查看全文 下載手機客戶端閱讀全文 >