阿里互聯(lián)網(wǎng)銀行話題的熱度還未完全消退，民營(yíng)銀行的概念又火了起來(lái)。 近日，包括蘇寧、騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)被爆向監(jiān)管部門遞交了申請(qǐng)，而蘇寧更是先行一步，除注冊(cè)“蘇寧銀行”域名外，“蘇寧銀行股份有限公司”的企業(yè)名稱也通過(guò)了工商總局的預(yù)核。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，目前有籌劃民營(yíng)銀行計(jì)劃的民企，已不低于十家，相對(duì)而言，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)民營(yíng)銀行的熱情更加引人注目。 另?yè)?jù)媒體報(bào)道，全國(guó)首份地方版《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》（下稱《辦法》）已完成報(bào)至銀監(jiān)會(huì)，并被銀監(jiān)會(huì)列為“范本”，成為制定全國(guó)版細(xì)則的重要參考。該《辦法》規(guī)定，民營(yíng)銀行需一次性拿出不低于5億元不高于10億元人民幣作為注冊(cè)資本，設(shè)立后視發(fā)展情況逐步增資。另外，該《辦法》還對(duì)民營(yíng)銀行的股東結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)兜底、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等方面作出了限制。 依照上述《辦法》分析，民營(yíng)銀行的注冊(cè)資本被限制在5到10億元之間，其規(guī)模是無(wú)法與國(guó)有大行、股份制銀行、外資銀行等龐然大物相提并論的，比大部分城市商業(yè)銀行也是遜色不少，其銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、人才、風(fēng)控能力等更是短板硬傷，那么，民營(yíng)銀行又能依靠什么來(lái)構(gòu)筑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)呢？ 拼利率和服務(wù)？ 我們首先能想到的是利率市場(chǎng)化。今年7月20日，央行取消了金融機(jī)構(gòu)貸款利率下限，而業(yè)內(nèi)普遍預(yù)測(cè)存款利率的市場(chǎng)化也將在明年到來(lái)。但不少專家認(rèn)為，老牌銀行有著強(qiáng)大的體制慣性，并且利差收益至少占銀行利潤(rùn)總額的一半，面對(duì)已經(jīng)吃進(jìn)嘴里的利潤(rùn)，他們不可能輕易松口，如果沒(méi)有外界強(qiáng)大壓力的刺激，他們?cè)诶适袌?chǎng)化的路上可能邁不了大步。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，民營(yíng)銀行將會(huì)在利率市場(chǎng)化方面有很好的表現(xiàn)。民營(yíng)銀行為了生存，只能在老牌銀行中間殺出一條血路，其能倚仗的就是“船小好調(diào)頭”的靈活優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提高存款利率攬儲(chǔ)，通過(guò)降低貸款利率放貸。換言之，民營(yíng)銀行可能會(huì)放棄一部分利差收益，采取“薄利多銷以量取勝”的策略。但我認(rèn)為，微薄的利潤(rùn)背后隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。如果民營(yíng)銀行的風(fēng)控不能比大銀行做得更好，那么，利差收益將有可能無(wú)法完全覆蓋所有的風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行即便要探索利率市場(chǎng)化，也不可能有太大的動(dòng)作，而是要在風(fēng)控體系健全并經(jīng)過(guò)承壓測(cè)試之后逐步推進(jìn)?！ ∫灿胁簧偃颂岬搅朔?wù)——因?yàn)閴艛鄡?yōu)勢(shì)，老牌銀行已經(jīng)傲慢了數(shù)十年，制度僵化，服務(wù)刻板，客戶對(duì)他們的不滿也郁積到了爆發(fā)的臨界點(diǎn)。我們似乎很容易為這一觀點(diǎn)找到論據(jù)，網(wǎng)上一旦出現(xiàn)關(guān)于銀行的負(fù)面新聞，評(píng)論區(qū)里永遠(yuǎn)是網(wǎng)友對(duì)銀行的指責(zé)、謾罵、譏諷，而如果是銀行的正面報(bào)道，那么評(píng)論區(qū)里則多是對(duì)新聞?wù)鎸?shí)性的質(zhì)疑。然而，真實(shí)的情況是，老牌銀行在客戶服務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)精耕細(xì)作了多年，并且有了不小的進(jìn)步，開(kāi)始提倡人性化個(gè)性化的服務(wù)，客戶的滿意度也逐漸提升。很難想象，離開(kāi)了客戶的支持，沒(méi)有客戶貢獻(xiàn)利潤(rùn)，工行何以成為中國(guó)最賺錢的企業(yè)，幾大行何以躋身世界五百?gòu)?qiáng)？銀行業(yè)的壟斷是行業(yè)的壟斷，而非單個(gè)企業(yè)的壟斷，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)非常激烈了。從這個(gè)角度來(lái)講，民營(yíng)銀行很難在服務(wù)領(lǐng)域形成優(yōu)勢(shì)?！ ∑椿ヂ?lián)網(wǎng)基因？ “互聯(lián)網(wǎng)”或許是一個(gè)比較靠譜的答案?！ “⒗铩⑻K寧、騰訊三家企業(yè)都是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，也是電商和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷領(lǐng)域都已是駕輕就熟，一旦獲得銀行牌照，將可以利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)以小搏大，與老牌銀行硬撼，甚至革老牌銀行的命！ 第一，可以利用互聯(lián)網(wǎng)便捷高效的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行金融營(yíng)銷，將其平臺(tái)價(jià)值最大化，也是流量?jī)r(jià)值的變現(xiàn)。其中，騰訊和阿里有著龐大的流量資源，這些流量一旦導(dǎo)入其旗下的民營(yíng)銀行網(wǎng)站，即可迅速轉(zhuǎn)化為民營(yíng)銀行的客戶資源。另外，擁有巨大交易量的阿里支付寶、騰訊財(cái)付通、蘇寧易付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具將成為攬儲(chǔ)的利器，而淘寶、天貓、QQ網(wǎng)購(gòu)、蘇寧易購(gòu)等電商平臺(tái)則很可能成為民營(yíng)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的直接入口?！ 〉诙?，可以利用“互聯(lián)網(wǎng)金融”提高資金流轉(zhuǎn)效率，為客戶提供高效服務(wù)的同時(shí)，也獲得了額外的“杠桿”，放大了可貸資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，特別是網(wǎng)絡(luò)支付提高了貨幣流通速度，相應(yīng)地也減少了社會(huì)總體貨幣需求，更多的貨幣沉淀下來(lái)，這也是目前國(guó)內(nèi)居民儲(chǔ)蓄率持續(xù)走高的原因之一。居民沉淀下來(lái)的資金大部分存進(jìn)了銀行，極少部分沉睡在第三方支付平臺(tái)里，比如支付寶。阿里沒(méi)有銀行牌照，不能堂而皇之地使用支付寶的沉淀資金，只能通過(guò)余額寶來(lái)釋放這一部分投資潛力，而如果阿里獲得銀行牌照，支付寶的沉淀資金將發(fā)揮更大的作用。 第三，可以利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“基因優(yōu)勢(shì)”進(jìn)行金融創(chuàng)新。說(shuō)起“互聯(lián)網(wǎng)精神”和“互聯(lián)網(wǎng)基因”，傳統(tǒng)金融企業(yè)很容易將其理解為大話或者空話，很難理解其中的作用機(jī)理，也感受不到它們所能帶來(lái)的實(shí)實(shí)在在的變化。但是我們可以實(shí)實(shí)在在感知的是，互聯(lián)網(wǎng)自出現(xiàn)以來(lái)，一直扮演著解構(gòu)者和重建者的角色，顛覆了許多的傳統(tǒng)行業(yè)，也創(chuàng)造了很多的新興行業(yè)，深刻地改變著我們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新能力確實(shí)比傳統(tǒng)企業(yè)更強(qiáng)，除了“互聯(lián)網(wǎng)精神”和“互聯(lián)網(wǎng)基因”，我們確實(shí)找不到更合理的解釋。而如果給民營(yíng)銀行注入互聯(lián)網(wǎng)的“基因優(yōu)勢(shì)”，兩者會(huì)產(chǎn)生怎樣的化學(xué)反應(yīng)，留給我們的想象空間非常巨大?！ ⊥饨缙毡檎J(rèn)為，民營(yíng)企業(yè)申辦民營(yíng)銀行，圖的無(wú)非就是銀行業(yè)的利差收益。這種觀點(diǎn)也許適用于其他民營(yíng)企業(yè)，但對(duì)于“變化多端”的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，我們則不宜以常理猜度，需要有足夠的想象力。我甚至?xí)胂?，互?lián)網(wǎng)企業(yè)辦的民營(yíng)銀行會(huì)不會(huì)也秉承互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)分享的精神，推出免費(fèi)版的貸款呢？未來(lái)會(huì)怎樣，誰(shuí)知道呢！（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）