傾訴 小微企業(yè)找錢難 “手續(xù)太麻煩了，要遞交的材料很多，還不如問親戚朋友借來得爽快?！眳?huì)的一家小微企業(yè)主說，原本是不想欠人情，但是對(duì)她這個(gè)金融外行而言，跟銀行打交道實(shí)在很累，她最終放棄了銀行融資的想法。 “我們公司沒有抵押物，又急需資金，怕銀行不給貸款，所以只能選擇民間借貸，但是利息負(fù)擔(dān)很重。”鄭州一家建材公司的負(fù)責(zé)人說?！ √岬浆F(xiàn)在的融資難題，很多人認(rèn)為小微企業(yè)應(yīng)該被“輸血”，而擔(dān)任主要輸血任務(wù)的就是銀行等金融機(jī)構(gòu)。 參加本次微企沙龍的40家小微企業(yè)主說，他們的資金缺口從幾十萬元到幾百萬元不等。 很多企業(yè)認(rèn)為自己的企業(yè)有訂單，經(jīng)營效益也不錯(cuò)，這樣就可以得到貸款。結(jié)果跑了多家銀行后，還是沒有貸到款?！ ≡?小微企業(yè)自身不足 為什么小微企業(yè)從銀行貸不到錢呢？沙龍嘉賓朱行長幫大家分析了銀行眼中他們的特點(diǎn)： 1.多數(shù)小微企業(yè)因處于創(chuàng)業(yè)或成長期，自有積累不足，可供抵押物少，有的企業(yè)產(chǎn)權(quán)證、土地證不全或欠規(guī)范，權(quán)屬不明晰，難以形成有效抵押。 2.基本缺乏專職會(huì)計(jì)人員，無規(guī)范的財(cái)會(huì)制度且經(jīng)常采用現(xiàn)金交易等，有的企業(yè)甚至設(shè)立多套財(cái)務(wù)報(bào)表，從而嚴(yán)重影響小微企業(yè)從銀行融資的可能性?！ ?.小微企業(yè)大多缺乏約束，投資風(fēng)險(xiǎn)把控能力不強(qiáng)，制約銀行青睞小微企業(yè)?！ ?.部分企業(yè)負(fù)責(zé)人信用意識(shí)薄弱，誠信意識(shí)不強(qiáng)，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致企業(yè)整體形象差，社會(huì)信譽(yù)度不高，從而產(chǎn)生銀行“懼貸”現(xiàn)象?！ ?.部分個(gè)體經(jīng)營者出于某些原因未辦理營業(yè)執(zhí)照，或借用他人名字辦理營業(yè)執(zhí)照（如用下崗失業(yè)人員或殘疾人名字辦理營業(yè)執(zhí)照，在納稅上可得到一定優(yōu)惠等原因造成），此類客戶也無法在金融機(jī)構(gòu)獲得金融支持。 6.一些小微企業(yè)主缺乏金融知識(shí)，不懂如何融資，不知如何借貸或嫌銀行手續(xù)麻煩等因素，偏好于民間借貸。 建議 要學(xué)會(huì)和銀行打交道 “其實(shí)最主要的原因在于信息不對(duì)稱。”朱行長分析，很多企業(yè)由于種種原因，往往隱瞞銷售收入和經(jīng)營狀況，造成財(cái)務(wù)不實(shí)，報(bào)表不真，信息不透明，銀行資信評(píng)估和貸后跟蹤管理難?！ ∑浯问菗?dān)保難。中小企業(yè)缺乏符合條件的資產(chǎn)作為抵押物，擔(dān)保不足，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行損失難以補(bǔ)償。 最后，中小企業(yè)的法人治理機(jī)制不完善也是造成融資難的原因之一?！ 爸行∑髽I(yè)融資首先要了解銀行的特點(diǎn)，銀行是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，它要按商業(yè)規(guī)則辦，要相互了解，要學(xué)會(huì)與銀行打交道。”朱行長說，小微企業(yè)更應(yīng)該注意如何與銀行“打交道”?！ 斑@樣的民營企業(yè)在跟銀行打交道的時(shí)候，第一要展示自己，第二要問銀行最近有沒有什么新產(chǎn)品和服務(wù)適合自己。建議民營企業(yè)主們多和銀行溝通，這樣小微企業(yè)才能更好地得到融資，而且能在比較低的成本上獲得銀行的資金支持。” 提醒 要做好“用錢”的規(guī)劃 “怎樣才能有計(jì)劃地得到資金？”她建議，企業(yè)要在內(nèi)部建立一個(gè)基礎(chǔ)，要學(xué)會(huì)未雨綢繆—提前把貸款申請(qǐng)資料準(zhǔn)備齊全，要多檢查自己的證照是否齊全，是否過期等?！ 扒f不要為了貸款而制造假資料?！彼龔?qiáng)調(diào)?！ 捌鋵?shí)銀行貸款不是銀行決定的，而是你自己決定的。”朱行長說，很多企業(yè)主為了“鉆空子”把本應(yīng)是自己名下的財(cái)產(chǎn)和現(xiàn)金都掛靠在他人名下，“小微企業(yè)大多沒有貸款記錄，信用無從考證，財(cái)務(wù)報(bào)表也不規(guī)范，授信調(diào)查費(fèi)時(shí)且成本高，這令銀行對(duì)小微企業(yè)望而卻步?！薄 八云髽I(yè)主自己一定要在銀行有一個(gè)經(jīng)營的流水。”朱行長強(qiáng)調(diào)說，多通過公司結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人資金業(yè)務(wù)積累信用。 現(xiàn)場(chǎng)互動(dòng) 1.張女士：我經(jīng)營著一家建筑材料公司，現(xiàn)在外面很多公司都欠著我的錢，但是我需要錢進(jìn)貨來生產(chǎn)，該怎么辦？我們能不能聯(lián)合其他行業(yè)做一個(gè)互助聯(lián)保？ 答：如果欠你錢的公司是信譽(yù)好或者知名度高的企業(yè)，你可以把合同拿過來，我們可以做一個(gè)應(yīng)收賬款的貸款?！ ?duì)于互助聯(lián)保的問題，目前所做的互助聯(lián)保主要針對(duì)的是同一行業(yè)，或者同一業(yè)態(tài)、同一市場(chǎng)，暫時(shí)沒有跨行業(yè)互助聯(lián)保。 2.韓先生：我個(gè)人信用卡逾期了四五次，不知道是否會(huì)影響我的企業(yè)的貸款？ 答：不會(huì)受到太大影響。如果是個(gè)人的信用卡逾期了，只要你在企業(yè)貸款時(shí)，拿著你的還款證明就可以了。不過，最好企業(yè)主按時(shí)還信用卡欠款，以免造成不必要的麻煩?！ ∪绾紊陥?bào) 個(gè)人小額擔(dān)保貸款 “我是剛畢業(yè)的大學(xué)生，和倆同學(xué)開了一家商貿(mào)公司，現(xiàn)在生意做得還不錯(cuò)?！眲?chuàng)業(yè)者小章致電創(chuàng)業(yè)欄目，“因?yàn)榭斓侥甑琢?，我們要開始備貨，所以資金特別緊張?！薄 ⌒≌抡f，他聽說鄭州有個(gè)人小額擔(dān)保貸款，“如果能享受到這筆貸款就好了。問題是我是否符合申請(qǐng)條件？該如何申請(qǐng)？” 解答：先去社區(qū)辦理“就業(yè)失業(yè)登記證” 從鄭州市二七區(qū)人力資源和社會(huì)保障局相關(guān)部門了解到，小章的情況是符合申請(qǐng)個(gè)人小額擔(dān)保貸款的?！ ?jù)了解，只要符合在畢業(yè)年度內(nèi)（畢業(yè)所在自然年），參加過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的，并有鄭州市人社部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明和“高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)證”或畢業(yè)證書的大中專畢業(yè)生都可以申報(bào)個(gè)人小額擔(dān)保貸款。 “像小章這樣的大學(xué)畢業(yè)生是可以申報(bào)期限為兩年的10萬元個(gè)人小額擔(dān)保貸款的?！痹摬块T負(fù)責(zé)人說，“他應(yīng)該先去所在社區(qū)辦理"就業(yè)失業(yè)登記證"，然后再到人社部門提供相應(yīng)資料，審核通過后，就可以拿到貸款了?！薄 ≡撠?fù)責(zé)人說，去社區(qū)辦理“就業(yè)失業(yè)登記證”，一定要帶上自己的營業(yè)執(zhí)照和社區(qū)居住證明原件?！ ×頁?jù)了解，個(gè)人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款提供擔(dān)保的方式有如下兩種：一是第三人擔(dān)保，即機(jī)關(guān)事業(yè)單位和國有企業(yè)職工均可擔(dān)保；二是房產(chǎn)擔(dān)保，即貸款申請(qǐng)人持自有房產(chǎn)或第三人房產(chǎn)進(jìn)行房產(chǎn)抵押擔(dān)保?！ ∪绻趧?chuàng)業(yè)中遇到什么難事、困惑事，歡迎致電鄭州晚報(bào)“創(chuàng)業(yè)幫辦”熱線18625786205，我們將咨詢業(yè)內(nèi)專家或相關(guān)部門給予解答。（鄭州晚報(bào)）