我們都知道，企業(yè)運(yùn)營(yíng)需要大量成本，但除非是富二代，否則企業(yè)主要獨(dú)自承擔(dān)這些成本壓力還是很大的。這個(gè)時(shí)候，企業(yè)貸款就派上用場(chǎng)了。照理來(lái)說(shuō)，企業(yè)貸款應(yīng)該是一個(gè)企業(yè)運(yùn)營(yíng)的堅(jiān)強(qiáng)后盾，但越來(lái)越多的企業(yè)主發(fā)現(xiàn)企業(yè)貸款并非想象中的那么簡(jiǎn)單。
那么面臨什么風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)會(huì)讓銀行拒絕貸款呢？
一、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
通過(guò)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)這四個(gè)字，我們應(yīng)該就能看出，比如企業(yè)所在行業(yè)、業(yè)績(jī)上出了問(wèn)題。這些可以包括其中，卻又不止是這些情況。
這里的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾點(diǎn)。
1.企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)慘淡、甚至邁入虧損的紅線(xiàn)。
2.企業(yè)沒(méi)有過(guò)硬的產(chǎn)品技術(shù)保障，讓企業(yè)很難看到以后的希望。
3.企業(yè)過(guò)度依賴(lài)少數(shù)客戶(hù)，沒(méi)有積極擴(kuò)展銷(xiāo)售渠道的意識(shí)；一旦少數(shù)客戶(hù)流失，則會(huì)給企業(yè)帶來(lái)致命打擊。
4.應(yīng)收賬款數(shù)額大，長(zhǎng)期以來(lái)該筆資金陷入覆水難收的局面，難言變現(xiàn)。
5.企業(yè)拿不到一手貨源，而是被多重經(jīng)銷(xiāo)商壓榨利潤(rùn)。
6.銷(xiāo)售利潤(rùn)不足，投入成本巨大，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)杠桿高的格局。
7.產(chǎn)品技術(shù)含金量不足，可以輕而易舉地被復(fù)制，進(jìn)而削弱企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
8.企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備陳舊、老化、生產(chǎn)工藝落后，讓人懷疑該企業(yè)以后的競(jìng)爭(zhēng)力。
9.該企業(yè)正在從事產(chǎn)能過(guò)剩的夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。
這些企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)雖然不能瞬間覆滅一家企業(yè)，但如果長(zhǎng)時(shí)間不加以改觀，仍會(huì)直接拖垮一家企業(yè)。這樣的企業(yè)是銀行避之不及的。
二、還款能力風(fēng)險(xiǎn)
還款能力是銀行最為關(guān)心的問(wèn)題，如果一家企業(yè)利潤(rùn)低甚至虧損，又何從談起償還貸款，具體內(nèi)容如下：
1.經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目資金投入不多或缺乏有效抵押物，企業(yè)很容易轉(zhuǎn)手出讓。
2.項(xiàng)目利潤(rùn)率低，收入不足，還款能力也受此拖累，陷入走不出的困局。
3.現(xiàn)階段的資產(chǎn)負(fù)債比率過(guò)高。
4.流動(dòng)比率和速動(dòng)比率過(guò)低（一般情況下，流動(dòng)比率為2、速動(dòng)率為1較合適）。
5.現(xiàn)金流入量比每期的還款額低。
三、法律風(fēng)險(xiǎn)
違規(guī)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)是銀行萬(wàn)萬(wàn)不敢觸碰的。
比如一家企業(yè)資質(zhì)不全、污染排放量超標(biāo)、具有重大安全隱患及消防漏洞，那么這樣的企業(yè)隨時(shí)面臨被查封或者停業(yè)整頓，銀行又怎么敢把貸款發(fā)放給這樣的企業(yè)呢？
四、股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)
1.合伙制企業(yè)中，借款人股份占比微乎其微，不在公司占主導(dǎo)地位的情況下，還款能力也很難不讓人打個(gè)問(wèn)號(hào)。遇此情況，只有具有決策權(quán)的合伙人出面做擔(dān)保，企業(yè)才能看見(jiàn)融資希望。
2.現(xiàn)實(shí)中，因材料造假而無(wú)疾而終的貸款結(jié)果不勝枚舉，虛構(gòu)股權(quán)當(dāng)然也不例外。一直以來(lái)，成功獲得企業(yè)貸款都是老板們的專(zhuān)利，但為了能夠獲得貸款通行證，與老板享受到同等的“貸遇”，貸款前，本沒(méi)有股權(quán)的借款人，開(kāi)始用制造虛假公司章程和合伙協(xié)議的方式，企圖蒙蔽銀行的內(nèi)心。不過(guò)，這對(duì)于練就了一身打假武藝的銀行來(lái)說(shuō)，你這么做簡(jiǎn)直就是在侮辱它的智商，人家會(huì)通過(guò)走訪(fǎng)員工，了解實(shí)際情況等方式，進(jìn)行真實(shí)性調(diào)查。
以上是我們?yōu)榇蠹艺淼模y行不愿意接觸的四個(gè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)不論是要辦理企業(yè)貸款，還是為了企業(yè)以后的路，這些風(fēng)險(xiǎn)都值得企業(yè)主認(rèn)真檢查，避免越陷越深。
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