環(huán)境的變化對商業(yè)銀行的影響正在逐步體現(xiàn)。剛剛公布的上市銀行三季報中，息差收窄、小微金融崛起等變化成為本次銀行定期報告的熱點。在全國性股份制銀行中，另一個特點則更加體現(xiàn)出銀行差異化道路的重要性：小區(qū)金融、消費金融和綠色金融在股份制銀行的整體業(yè)務構架中占有了越來越重要的地位?！ ⌒^(qū)金融 眾多原因造成的物理網點的匱乏，是阻礙股份制銀行擴大規(guī)模的最大掣肘。近期，隨著網絡金融的崛起，不少銀行的經營理念發(fā)生了變化。這種變化尤其體現(xiàn)在對于原有客戶層定位的再思考。隨著利率市場化全面推進時點的日益臨近，多家銀行已經提出了銀行需要“下沉”的新思路。作為“銀行下沉”思路的重要體現(xiàn)，小區(qū)金融或者社區(qū)銀行是實踐這一變革的最重要手段之一。 民生銀行在其三季報中用專門章節(jié)明確表述了該行要加快推進小區(qū)金融戰(zhàn)略，聯(lián)合政府、地產公司和物業(yè)公司正式推出民生小區(qū)金融服務店，以“兩小金融”為主體的零售發(fā)展戰(zhàn)略全面鋪開?！ ∶裆^(qū)金融服務店是該行服務小區(qū)居民的新型渠道，與其支行網點互為補充，形成小區(qū)1.5公里半徑范圍內的便利式服務網絡。民生銀行表示，初期將依托現(xiàn)有的網點建設小區(qū)金融服務店，形成基本的服務網絡。小區(qū)金融服務店堅持智能化的建設原則，以智能自助設備為主，為客戶提供便捷交易服務。同時，充分整合資源，滿足小區(qū)居民的特色化需求，包括聯(lián)合地產公司、物業(yè)公司為小區(qū)居民提供服務，整合小區(qū)周邊的特惠商戶資源，搭建小微客戶為小區(qū)居民提供特惠商品的通道等。面向小區(qū)居民，推出智家卡、智家貸、智家惠等智家系列產品，為小區(qū)金融搭建核心產品平臺?！ ⊥瑯釉谀陜龋d業(yè)銀行成功建成了全國性股份制銀行中第一家社區(qū)銀行。此前，廣發(fā)銀行[微博]的VTM“24小時智能銀行”也明確表示出了走進社區(qū)的戰(zhàn)略意圖?！ ∠M金融 在經濟轉型和收入分配制度改革的帶動下，我國的消費金融發(fā)展已經進入“黃金時期”。此前，上海銀行等數家銀行在消費金融方面的試點曾經引發(fā)了業(yè)界討論。然而，時至今日，消費金融的未來發(fā)展趨勢向好已經成為金融業(yè)的共識?！ ≡?家股份制銀行中，中信銀行已經于2012年提出了結合中國經濟發(fā)展形勢，全面進軍服務業(yè)，大力開展消費金融業(yè)務，超常規(guī)發(fā)展網絡銀行業(yè)務的發(fā)展策略。 中信銀行消費金融首批開拓的核心子行業(yè)已經定位于現(xiàn)代物流業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生業(yè)、新聞出版業(yè)、教育服務業(yè)、文化創(chuàng)意業(yè)、現(xiàn)代旅游業(yè)和信息軟件業(yè)七大類，目前針對每個子行業(yè)的特點，已經分別制定了相應的營銷指引。在產品開發(fā)方面，根據現(xiàn)代服務業(yè)的經營特點，綜合運用各類融資產品，如：供應鏈融資、現(xiàn)金管理、電子化產品、投資銀行產品等，為現(xiàn)代服務業(yè)客戶提供個性化服務。 2012年末，中信銀行成立了消費金融部，全面負責全行的個人信貸產品研發(fā)、業(yè)務拓展、信貸管理，集中精力拓展中信銀行的個人信貸業(yè)務。消費金融業(yè)務已經成為中信銀行自身轉型發(fā)展的戰(zhàn)略重點，截至2013年上半年，全行消費金融貸款余額逾2452億元，增幅12%。新發(fā)放消費金融貸款高達540億元?！ ∪緢笾?，平安銀行的消費金融業(yè)也顯示出了強勁的增長勢頭。平安銀行表示，消費金融業(yè)務一方面調整發(fā)展節(jié)奏，優(yōu)先支持小額無抵押消費貸款，滿足客戶的更多需求；另一方面積極探索通過資產證券化等手段來節(jié)約資本和額度。前三季度以調整業(yè)務結構為主線，大力拓展無抵押消費貸款品牌“新一貸”，專注于提供50萬元以下的個人消費貸款，取得了良好的社會效益和經濟效益。三季度末“新一貸”余額242億元，約為年初的3倍。 綠色金融 在對公業(yè)務層面，股份制銀行近年來受到的存貸比考核壓力較大，貸款資源捉襟見肘。降低資本消耗，提升資本回報成為了轉型的主要方向。但是，在環(huán)保節(jié)能領域，隨著國家政策支持幅度的不斷加大，綠色金融對于商業(yè)銀行來說成為了新的藍海。興業(yè)、浦發(fā)等銀行從著眼未來的角度，大力打造綠色金融特色業(yè)務，也成為銀行定期報告的一大看點?！ 〗刂?013年6月末，興業(yè)銀行通過運用多種金融工具，在節(jié)能環(huán)保領域已累計為上千家企業(yè)提供了綠色金融融資近3000億元，綠色金融融資余額達到1641億元。綠色金融業(yè)務覆蓋低碳經濟、循環(huán)經濟、生態(tài)經濟三大領域，涵蓋提高能效、新能源和可再生能源開發(fā)利用、碳減排、污水處理和水域治理、二氧化硫減排、固體廢棄物循環(huán)利用等眾多項目類型，也涵蓋能源、建筑、交通、工業(yè)等各個主流行業(yè)，成為興業(yè)銀行差異化經營最具特色的一個業(yè)務領域?！ ×硗?，近年來逐步興起的排污權和環(huán)境合同能源管理等創(chuàng)新業(yè)務，在商業(yè)模式上為銀行打開了另外一扇差異化經營的大門?！ ∑职l(fā)銀行表示，作為新型的市場化節(jié)能機制，合同能源管理具有巨大發(fā)展?jié)摿?，科技型?jié)能服務公司為耗能企業(yè)提供節(jié)能改造服務，后者則以減少的能源費用向節(jié)能服務公司支付節(jié)能項目成本。目前市場上提供合同能源管理服務的大多為中小企業(yè)，輕資產且自有資金不足，在傳統(tǒng)銀行信貸模式下，合同能源管理項目以設備投資為主，無有效擔保和抵押，很難獲得貸款，業(yè)務開拓往往受到局限?！ ∑职l(fā)銀行則對此推出了合同能源管理未來收益權質押貸款、國際金融公司（IFC）損失分擔機制下的合同能源融資等系列化創(chuàng)新產品，融資期限長達5年，降低了借款人準入門檻和擔保措施，甚至可不要求企業(yè)提供第三方擔保和資產抵押，有效解決了中小節(jié)能服務公司融資難和擔保難的問題。截至2013年上半年，浦發(fā)銀行已對節(jié)能服務公司累計發(fā)放合同能源管理貸款超過60億元。（金融時報）