中國人是個有著強烈危機感的民族，一直崇尚居安思危，熱衷于存錢而非借錢，總是覺得借錢不是一件光榮的事情。

但一個有意思的現(xiàn)象是，過去20年，會借錢的反而容易發(fā)家致富，僅存錢的不少反而是原地踏步。

比如20年前，部分人借錢開了工廠，最后盆滿缽滿。10年前，部分人借錢買房，最后實現(xiàn)了財務自由。

時間到了21世紀，隨著大家觀念的開放，借錢不再是一個尷尬的代名詞。普通人買車借錢、買房會借錢，甚至購物也在借錢。

居民之所以借錢，主要目的是一是消費，比如買車、買手機等，二是買房，三是投資，比如個體經(jīng)營，做生意等。

居民借錢中，大部分是用來買房，少部分是消費、投資。一般而言，中青年借錢買房，而收入較低甚至無收入的年輕人借錢主要是消費，比如大學生、剛畢業(yè)的大學生等。

合理的負債是有益的，但過去幾年，一個明顯的現(xiàn)象，居民過度加杠桿買房，年輕人過度超前消費，導致居民負債率顯著上升。

因此，國家在控制居民負債率必要得從房貸和年輕人貸款等幾方面下手。

一、花唄、借唄、京東白條等消費類貸款方式面臨收緊

今年3月份，銀保監(jiān)會等五部委發(fā)布文件要求小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。

我們日常生活中最常見的網(wǎng)絡借貸工具是“花唄”、“借唄”，而它們則屬于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的范疇。而普通年輕人最常見的借錢工具就是“花唄”、“借唄”、“京東白條等”。這相當于斷了很多年輕人的一個重要的借錢渠道。

數(shù)據(jù)顯示：在中國的年輕人中，總體信貸產品的滲透率已達到86.6%。中國年輕人實質負債人群約占整體年輕人的44.5%。

大學生和剛工作不久的年輕人收入水平并不高，甚至沒有收入，卻時不時地能通過網(wǎng)絡信貸產品借錢購買名牌手機、電腦，最后要么是父母兜底，要么是借新還舊，造成惡性循環(huán)，嚴重影響金融行業(yè)健康發(fā)展。

二、房貸正在收緊、部分城市二手房業(yè)務已經(jīng)暫停

根據(jù)貝殼研究院的數(shù)據(jù)，6月份，72城主流首套房貸利率為5.52%，二套利率為5.77%，分別較5月上浮5個、4個基點。6月72城房貸平均放款周期為50天，較上月延長2天。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道，上海房貸額度告急。一位大行銀行房貸經(jīng)理表示，眼下不僅僅上半年額度用完，三季度的額度都不太夠用，不論首套還是二套，無論一手還是二手，想要辦理房貸敬請等到四季度。

此外，成都、武漢、合肥、南京、連云港等紛紛傳出了部分銀行二手房房貸停貸的消息。

房貸是居民買房時正規(guī)的借錢方式，到了現(xiàn)在可以看出，房貸的成本（利息）越來越高，難度越來越大（二手房貸款難度加大，放款時間變長）。

另外，對于不正規(guī)的貸款，監(jiān)管部分也在嚴厲整頓。

6月初，廣州要求小額貸款公司不得開展“過橋貸”“贖樓貸”業(yè)務。深圳要求小貸公司重點自查與房地產中介機構、按揭服務公司等各類涉房地產中介機構的合作情況。

再考慮到監(jiān)管層之前整頓經(jīng)營貸、消費貸的資金違規(guī)進入樓市。可以說居民買房時所有的借錢渠道要么是收緊，要么是被整頓。居民借錢買房的收緊并不是空穴來風，而是必然出現(xiàn)的事。

三、各銀行嚴控“經(jīng)營貸”業(yè)務

從今年2月份開始，廣東、浙江、江蘇等地開始嚴查經(jīng)營貸，嚴控經(jīng)營類貸款資金流入房地產行業(yè)，前期已貸出資金已經(jīng)查實使用用途不合規(guī)，銀行可直接收回該筆貸款。這些做法，極大的限制了資金流向房地產行業(yè)，也嚴重影響了部分小微企業(yè)的信貸需求。

四、小貸公司停貸、消費金融公司限貸，貸款渠道進一步減少

前期p2p公司的全線崩潰結業(yè)，已經(jīng)讓市場上很多熱體貸款渠道進一步壓縮。隨著國家的進一步監(jiān)管和市場熱錢趨緊，全國很多小貸公司已經(jīng)無錢可借，形成事實上的停貸。加上國家對各類消費貸公司嚴格監(jiān)管要求，導致市場上能貸款的渠道越來越少。

綜上所述，2021年下半年的貸款難度會越來越高。不管是中小微企業(yè)還是個人，影響肯定都是有的，畢竟市場上錢越來越少，這是大勢所趨。在無法阻擋的情況下，大家更應該居安思危，合理的減少支出、控制消費、提前做好資金規(guī)劃，這是最好的應對方式。

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