中國(guó)的銀行業(yè)一直存在同質(zhì)化問(wèn)題，6月25日開(kāi)業(yè)的網(wǎng)商銀行能否獨(dú)樹(shù)一幟，或者說(shuō)差異化競(jìng)爭(zhēng)，這不僅是網(wǎng)商銀行的生存問(wèn)題，更是引入民營(yíng)銀行的戰(zhàn)略意義。
本報(bào)特此專訪網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法，全方面剖解她產(chǎn)品、架構(gòu)、風(fēng)控、戰(zhàn)略等多方面策略。她定位于做中國(guó)小微企業(yè)客戶數(shù)最多的一家銀行，未來(lái)目標(biāo)是五年內(nèi)覆蓋1000萬(wàn)小微客戶(民生銀行(9.37, 0.05, 0.54%)做了五年多，客戶才超過(guò)300萬(wàn)小微企業(yè))。她的風(fēng)控基礎(chǔ)是螞蟻小貸的水文模型，目前一共有300多名員工，其中近一半都是IT團(tuán)隊(duì)，第二大的團(tuán)隊(duì)是數(shù)據(jù)部門有80人，這些與普通的銀行還是顯出了區(qū)別。但短期內(nèi)同時(shí)面臨挑戰(zhàn)，在目前遠(yuǎn)程開(kāi)戶還未解決的情況下，短期內(nèi)也只能瞄準(zhǔn)貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間還比較有限?！ 「枰伎嫉氖菓?zhàn)略。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的玩法，受限于資本金，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張緩慢?；ヂ?lián)網(wǎng)公司短期內(nèi)注冊(cè)資本金不可能一下子擴(kuò)大到幾百億，如果要慢慢積累顯然需要數(shù)十年才能獲得一定的規(guī)模。其二外界對(duì)傳統(tǒng)銀行的不良率擔(dān)憂對(duì)銀行的市值始終有一些打壓。微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏曾表示，給微眾的目標(biāo)是未來(lái)估值15－20倍，重資產(chǎn)的傳統(tǒng)上市銀行A股的P卻低于1.5倍。因此如果互聯(lián)網(wǎng)銀行要獲得高估值，要突破資本金和不良的壓力，必須要走一條輕資產(chǎn)之路?！ ?月25日，浙江網(wǎng)商銀行即將迎來(lái)其開(kāi)業(yè)慶典?！ ∽鰹槭着@批5家民營(yíng)銀行中備受矚目的網(wǎng)商銀行，開(kāi)業(yè)卻趕到了5家中最晚?；I建進(jìn)程較慢，最大的挑戰(zhàn)就是要在符合監(jiān)管要求的現(xiàn)行法規(guī)框架之內(nèi)，平衡互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融規(guī)則，在遠(yuǎn)程開(kāi)戶受限的條件下設(shè)計(jì)出符合互聯(lián)網(wǎng)思維的新產(chǎn)品和系統(tǒng)，這都讓網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法所率領(lǐng)的籌建團(tuán)隊(duì)倍為費(fèi)神?！ 《W(wǎng)商銀行與其大股東螞蟻金服集團(tuán)旗下的其它支付類、投資類、融資類的平臺(tái)型業(yè)務(wù)都不同，它是一個(gè)具體持牌金融業(yè)務(wù)，其意義在于用好螞蟻金服的下層數(shù)據(jù)平臺(tái)、技術(shù)平臺(tái)和渠道平臺(tái)，構(gòu)建一個(gè)新型銀行?！ ≈Ц秾歔微博]是螞蟻金服集團(tuán)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，其功能日漸地繁復(fù)和強(qiáng)大，可以“存”(為支付寶賬戶充值)，可以“貸”(花唄借唄)，還可以“匯”(轉(zhuǎn)賬)，也可以進(jìn)行各種購(gòu)物、消費(fèi)、水電氣電視等公共事業(yè)的支付，包括購(gòu)買余額寶[微博]、招財(cái)寶等理財(cái)產(chǎn)品，已經(jīng)在傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)“存貸匯”上都能很好地滿足個(gè)人消費(fèi)者的需求——這種情況下，強(qiáng)勢(shì)的支付寶對(duì)網(wǎng)商銀行具有一定的替代性?！ ∫虼司W(wǎng)商銀行勢(shì)必要開(kāi)拓與支付寶不一樣的思路來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新?！ 臉I(yè)務(wù)內(nèi)容上來(lái)講，一方面是服務(wù)于小而美的小微企業(yè)，尤其是阿里生態(tài)圈里面的商戶，名曰網(wǎng)商銀行，意味著阿里體系內(nèi)商戶是其很重要的合作伙伴；另外一方面是探索如何去服務(wù)農(nóng)村的市場(chǎng)，這在傳統(tǒng)銀行是很難覆蓋而幾乎為空白的市場(chǎng)，也是螞蟻金服業(yè)務(wù)創(chuàng)新的嘗試?！ 【W(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法于近日接受了21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者的獨(dú)家專訪，并一一詳細(xì)解讀了小企業(yè)和農(nóng)村市場(chǎng)，金融云，去IOE，以分布式架構(gòu)服務(wù)中小金融機(jī)構(gòu)，這些理解網(wǎng)商銀行的關(guān)鍵詞?！ 白鲋袊?guó)小微企業(yè)客戶數(shù)最多的一家銀行，是我們的目標(biāo)?！睂?duì)于網(wǎng)商銀行未來(lái)數(shù)年的規(guī)劃，俞勝法如是說(shuō)，現(xiàn)在的小微企業(yè)1000多萬(wàn)家，個(gè)體工商戶4000多萬(wàn)，合計(jì)約6000萬(wàn)，網(wǎng)商銀行希望五年內(nèi)覆蓋到一千萬(wàn)的小微企業(yè)或者個(gè)體創(chuàng)業(yè)者。 1000萬(wàn)是什么概念？民生銀行作為國(guó)內(nèi)首家實(shí)施小微金融戰(zhàn)略的商業(yè)銀行，從2009年至今5年，小微客戶數(shù)才突破300萬(wàn)，授信余額逾4100億。而目前的螞蟻小貸近五年來(lái)服務(wù)過(guò)的小微企業(yè)數(shù)只有160萬(wàn)家。 首批產(chǎn)品瞄準(zhǔn)貸款業(yè)務(wù) “我們也設(shè)計(jì)了很多產(chǎn)品，但在遠(yuǎn)程開(kāi)戶的問(wèn)題上我們還在等待監(jiān)管的批準(zhǔn)?！庇釀俜ū硎?，希望監(jiān)管部門能讓網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩家網(wǎng)絡(luò)銀行先行先試?！ 《鴵?jù)接近央行[微博]的知情人士透露，央行對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶比較謹(jǐn)慎，原因主要在于：首先，網(wǎng)商銀行和微眾銀行這兩家網(wǎng)絡(luò)銀行報(bào)的遠(yuǎn)程開(kāi)戶方案，其技術(shù)可靠性沒(méi)有被檢驗(yàn)過(guò)，因?yàn)闆](méi)有第三方機(jī)構(gòu)的獨(dú)立測(cè)試和驗(yàn)收，央行對(duì)系統(tǒng)可靠性心里沒(méi)底，兩家的數(shù)據(jù)都是兩家銀行自己提供的，沒(méi)有經(jīng)過(guò)央行檢驗(yàn)。其次，央行擔(dān)心給了網(wǎng)商和微眾這兩家遠(yuǎn)程開(kāi)戶試點(diǎn)，會(huì)對(duì)其他銀行產(chǎn)生多大的影響?！ ?duì)此，俞勝法表示，可以讓兩家銀行在一定范圍內(nèi)或者一定區(qū)域內(nèi)先行先試，“因?yàn)槿绻辉囈幌驴纯达L(fēng)險(xiǎn)到底在哪里的話，那永遠(yuǎn)也不知道這條路是否可行?！薄 》滦е变N銀行用弱實(shí)名的賬戶開(kāi)展業(yè)務(wù)是否可行？“直銷銀行只能原路進(jìn)原路出，還只能銷售理財(cái)產(chǎn)品，其它功能都沒(méi)有。如果做成直銷銀行跟我們的設(shè)想?yún)^(qū)別很大，而且直銷銀行還是需要依托傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)。我們沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，所以不考慮用直銷銀行形式?！庇釀俜ń忉尫Q，“如果最開(kāi)始的產(chǎn)品只有貸款的話，有沒(méi)有賬戶倒是關(guān)系不大，但是如果要提供更多的金融產(chǎn)品的話，沒(méi)有自己的賬戶體系肯定會(huì)受到制約和影響?！薄 【W(wǎng)商銀行第一款產(chǎn)品也是貸款業(yè)務(wù)，由于遠(yuǎn)程開(kāi)戶的問(wèn)題沒(méi)有解決，俞勝法表示，“包括賬戶體系，以及跟其他銀行合作時(shí)資金的匯劃，如果賬戶的基礎(chǔ)都沒(méi)有的話，至少用戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)流程上就不順暢。所以我們現(xiàn)在的產(chǎn)品非常簡(jiǎn)單，也沒(méi)法復(fù)雜?！薄 ‘a(chǎn)品有兩個(gè)特色，一是目標(biāo)客戶群體，主要是電商平臺(tái)上的個(gè)人賣家和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者。其二就是很簡(jiǎn)單的純信用貸款，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，整個(gè)流程都是純線上，隨借隨還，方便靈活?！ ∮釀俜ū硎驹摦a(chǎn)品的利率肯定比微粒貸要低，而微粒貸最高年化利率達(dá)到18.25%，事實(shí)上也曾導(dǎo)致業(yè)內(nèi)一片嘩然，并被吐槽缺乏新意：互聯(lián)網(wǎng)基因說(shuō)好的普惠金融呢？ “利率定價(jià)還沒(méi)有最后出來(lái)，這還要取決于我們的融資成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，我們會(huì)堅(jiān)持一個(gè)原則，就是盡可能降低融資成本，讓利客戶?！薄 ∮釀俜ㄟM(jìn)一步解釋利率能低于微眾的原因，“貸款定價(jià)主要考慮三個(gè)因素：資金成本+運(yùn)營(yíng)成本+風(fēng)險(xiǎn)成本，可能資金成本和運(yùn)營(yíng)成本兩家差不多，但是在風(fēng)險(xiǎn)成本上我們更有優(yōu)勢(shì)。因?yàn)槲覀冇邪⒗镄≠J過(guò)去近五年經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累，能讓我們更好的控制風(fēng)險(xiǎn)。” 除了貸款之外，網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品還包括支付結(jié)算、信用產(chǎn)品等。但是網(wǎng)商銀行不會(huì)發(fā)信用卡和借記卡。“我們沒(méi)有發(fā)實(shí)體卡的計(jì)劃，也不會(huì)有物理網(wǎng)點(diǎn)?！?p> 也有一些烙有濃厚阿里基因的創(chuàng)新型產(chǎn)品，比如小微企業(yè)A跟企業(yè)B之間有一筆交易還沒(méi)完成，A覺(jué)得付款有風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)商銀行能夠效仿淘寶上的擔(dān)保交易模式，由網(wǎng)商銀行做擔(dān)保，讓A先付款給網(wǎng)商銀行，等交易完成A點(diǎn)擊確認(rèn)之后網(wǎng)商銀行再把錢轉(zhuǎn)給B。