還未來得及“野蠻生長(zhǎng)”,舶來品社區(qū)銀行就遭遇監(jiān)管上的“水土不服”。正當(dāng)各家中小商業(yè)銀行大刀闊斧進(jìn)行社區(qū)銀行布局時(shí),銀監(jiān)會(huì)“277號(hào)文”的一盆冷水令不少商業(yè)銀行的步伐“結(jié)了冰”。越來越多的規(guī)范性細(xì)則即將出爐,中小商業(yè)銀行看好的社區(qū)銀行模式又將何去何從?它們是會(huì)“整頓軍紀(jì)”后再次出發(fā),還是止步不前?這一模式究竟能掀起多大的波浪?  建社區(qū)銀行資格不是誰都有  “您下班,我上班”……一間間社區(qū)銀行打著如此親民的廣告語從眾多居民密集區(qū)的樓縫中“冒”了出來。去年開始,不少中小型商業(yè)銀行開啟了金融便利店。由于相對(duì)成本低廉、下沉社區(qū)等優(yōu)勢(shì),引起了各家中小型商業(yè)銀行的極大興趣,不少銀行高調(diào)規(guī)劃著未來社區(qū)銀行的鋪設(shè)路線圖和計(jì)劃?! ≌诟骷疑虡I(yè)銀行選址、招人、鋪點(diǎn)進(jìn)行得不亦樂乎之時(shí),不期而至的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱“277號(hào)文”)一時(shí)間側(cè)面“叫?!绷酥贿M(jìn)行了備案、沒有正式牌照的社區(qū)銀行,特別是民生銀行的“自助+咨詢”社區(qū)銀行模式?! °y監(jiān)會(huì)“277號(hào)文”指出,社區(qū)銀行是定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn),屬于支行的一種特殊類型。并不是所有的中小商業(yè)銀行都有資格設(shè)立社區(qū)銀行,銀監(jiān)會(huì)表示,申立銀行應(yīng)該符合四項(xiàng)要求,即監(jiān)管評(píng)級(jí)良好、零售業(yè)務(wù)與小微企業(yè)金融服務(wù)基礎(chǔ)較好、分支機(jī)構(gòu)管理能力較強(qiáng)、資本充足率等主要監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求。最重要的一點(diǎn),社區(qū)銀行只分“有人”和“無人”兩種模式,其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌照經(jīng)營(yíng),“無人”則必須自助,不存在中間形態(tài)?! ∪绻凑铡?77號(hào)文”的規(guī)定,可能只有上海農(nóng)商銀行在大興區(qū)瀛海鎮(zhèn)南海家園五里社區(qū)開設(shè)的社區(qū)銀行是上海地區(qū)目前第一家也是惟一一家持金融許可證的社區(qū)銀行。然而上海商報(bào)記者調(diào)查了解到,目前上海存在更多類似的“不持金融許可證”的社區(qū)銀行。它們通常超不過20-30平方米,但卻擺滿了各式各樣的便民工具,存取款一體機(jī)、便民自助繳費(fèi)機(jī)、優(yōu)惠券打印機(jī)、自助辦卡機(jī)等等,還有供孩子玩樂的毛絨玩具、擺滿書架的圖書讀物等等,自然也少不了熱情好客的工作人員。它們有的叫社區(qū)金融服務(wù)中心,有的叫金融便利店,而更專業(yè)的叫法就是社區(qū)銀行。  社區(qū)銀行這一概念來自于美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家,按照國(guó)外社區(qū)銀行的定義,凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。吉林銀行副行長(zhǎng)程松彬曾公開表示,社區(qū)銀行目前有三類,第一類是像國(guó)外所說的完全獨(dú)立的、注冊(cè)在社區(qū)的小銀行;第二類是一個(gè)全功能的銀行,只不過是網(wǎng)點(diǎn)下沉到了社區(qū);第三類可能是金融便利店,僅提供自助功能和別的便民服務(wù)?! ?jù)公開資料顯示,民生銀行的社區(qū)金融戰(zhàn)略為三年內(nèi)在全國(guó)范圍內(nèi)開設(shè)1萬家社區(qū)銀行,其中2013、2014、2015年分別開設(shè)2000家、4000家、4000家;興業(yè)銀行從去年6月底在福建獲批第一家社區(qū)銀行,截至去年三季度,已經(jīng)開設(shè)了70余家社區(qū)銀行。還有越來越多的銀行正欲加入鋪設(shè)社區(qū)銀行之列,例如浦發(fā)銀行就發(fā)布公告稱,公司董事會(huì)審議通過設(shè)立金融超市計(jì)劃,并授權(quán)公司高管層組織實(shí)施社區(qū)銀行試點(diǎn)工作的具體事宜。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2013年,華夏銀行,興業(yè)銀行、中信銀,浦發(fā)銀行、平安銀行,廣發(fā)銀行,民生銀行、光大銀行,上海農(nóng)商銀行等10余家銀行進(jìn)行了不同形式的社區(qū)銀行試點(diǎn)?! ∩虡I(yè)銀行轉(zhuǎn)型的“下行樣本”  “跟以前相比,肯定不會(huì)立刻鋪開,要根據(jù)監(jiān)管層的規(guī)定,先規(guī)范社區(qū)銀行向監(jiān)管層申請(qǐng)牌照,然后再?zèng)Q定未來的發(fā)展方向?!币晃还煞葜沏y行行業(yè)研究部相關(guān)分析人士在接受上海商報(bào)記者采訪時(shí)直言。不少中小型商業(yè)銀行高管表示,“277號(hào)文”的下發(fā)讓商業(yè)銀行先去規(guī)范自己的社區(qū)銀行,但設(shè)立社區(qū)銀行熱情并未熄滅?! ≈醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇[微博]認(rèn)為,商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型,向上可以吸引高端客戶,向下則可以走進(jìn)社區(qū)。未來實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)也將面臨轉(zhuǎn)型,可能會(huì)變成一個(gè)新型的服務(wù)平臺(tái)。面積也許會(huì)更小,主要業(yè)務(wù)可能是對(duì)客戶的溝通、建議、輔導(dǎo)服務(wù),客戶可以自己在網(wǎng)上和手機(jī)上完成很多業(yè)務(wù)。  一位農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴上海商報(bào)記者,2014年將繼續(xù)加大服務(wù)民生的力度,結(jié)合地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r,在傳統(tǒng)客戶集中的新建社區(qū)、回遷社區(qū)設(shè)置一定數(shù)量的社區(qū)銀行,填補(bǔ)金融服務(wù)空白,滿足客戶需求。此前,金融市場(chǎng)上一直呈現(xiàn)出對(duì)中高端客戶爭(zhēng)搶有余而對(duì)低端客戶關(guān)注不足的現(xiàn)象,然而,競(jìng)爭(zhēng)的激烈也讓各大銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)到此前被忽略的市場(chǎng)。因此,社區(qū)銀行正日益成為新的搶食點(diǎn)?! ∩鐓^(qū)銀行設(shè)立的戰(zhàn)略主要還是根據(jù)銀行的特點(diǎn)而定,比如國(guó)有大型銀行已經(jīng)擁有足夠的網(wǎng)點(diǎn)和客戶群,所以沒有必要著急進(jìn)行社區(qū)銀行布局,而股份制銀行處于很尷尬的局面中,網(wǎng)點(diǎn)不多不少、客戶中心定位不夠明確,可以說社區(qū)銀行為股份制銀行打開一扇窗,不僅能明確自身定位,也能進(jìn)行更好的市場(chǎng)細(xì)分?!案?jiǎn)明地來看,就是社區(qū)銀行有助于客戶中心下沉,可以獲得持續(xù)、穩(wěn)定、低成本的存款,并且實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行產(chǎn)品的落地,"接地氣兒"有利于股份制銀行更好地發(fā)展?!鼻笆鋈耸恐毖?。  上海銀聯(lián)信投資顧問有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱“銀聯(lián)信”)相關(guān)研究員也認(rèn)為,社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的企業(yè)和居民,他們的存款利率敏感性低,短期內(nèi)存款余額可能有所波動(dòng),但長(zhǎng)期看是相對(duì)穩(wěn)定的。這部分存款為社區(qū)銀行提供了廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來源,是社區(qū)銀行保持流動(dòng)性的“核心”。在有既定核心存款來源的情況下,社區(qū)銀行對(duì)存款服務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)通常會(huì)低于大銀行。此外,由于社區(qū)銀行多是向難以從大銀行獲得信貸的當(dāng)?shù)匦】蛻籼峁┵Y金支持,因而會(huì)收取比較高的貸款利率。這樣,社區(qū)銀行獲得的凈利差就高于大銀行,從而能向存款支付更高的利率?! 〔贿^,不少業(yè)內(nèi)人士呼吁,國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的模式還有待進(jìn)一步細(xì)化。如國(guó)外銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)通常分為對(duì)公和對(duì)私時(shí)間,對(duì)公時(shí)間營(yíng)業(yè)到下午5時(shí),而對(duì)私時(shí)間則延長(zhǎng)一兩個(gè)小時(shí),民眾可以在下班后到銀行處理個(gè)人的金融業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會(huì)主席助理閻慶民曾表示,提升服務(wù)水平是提升銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的途徑之一,這方面我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)外有不小的差距。閻慶民建言,銀行對(duì)私時(shí)間延長(zhǎng)一兩個(gè)小時(shí),民眾可在下班后到銀行處理個(gè)人金融業(yè)務(wù)。如此看來,如何扎根于社區(qū)之中、與社區(qū)經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系,如何從非公開渠道獲得關(guān)于貸款人的有關(guān)信息,如何經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、區(qū)域有限及提供傳統(tǒng)服務(wù)銀行是目前銀行最需要解決的問題。  成本雖低短期收益不會(huì)太高  開設(shè)社區(qū)銀行的投入究竟有多少?植根于社區(qū)的銀行支行多久才能回本呢?相較正常的銀行網(wǎng)點(diǎn),社區(qū)銀行的成本較為低廉。值得一提的是,在社區(qū)銀行的設(shè)立成本方面,各家銀行也有所不同。華夏銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前透露,該行設(shè)立社區(qū)金融服務(wù)中心的成本相當(dāng)于普通營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成本的1/8?! °y聯(lián)信相關(guān)研究員介紹,社區(qū)銀行所帶來的增量成本,主要集中在開設(shè)新店的房屋租金、員工薪酬、硬件設(shè)備折舊、通訊設(shè)備折舊等等。但由于社區(qū)銀行本身規(guī)模偏小,這些增量成本相較傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)來說也是比較低的。而在固定成本方面,社區(qū)銀行與傳統(tǒng)銀行分支行網(wǎng)點(diǎn)共享一套后臺(tái)信息系統(tǒng)、共享總行職能部門、共享總行營(yíng)銷宣傳等,這部分成本伴隨著銀行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張而呈現(xiàn)單位下降的趨勢(shì),這就是銀行業(yè)的規(guī)模效應(yīng)?! ×碛猩虡I(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,把金融服務(wù)送進(jìn)社區(qū),是個(gè)“接地氣”的事兒,深受社區(qū)居民歡迎,但資金和人力成本均投入較大,對(duì)軟性服務(wù)的要求較高,暫時(shí)不會(huì)有太大效益。有公開資料顯示,民生銀行設(shè)立一個(gè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的租金、員工薪酬、營(yíng)銷費(fèi)用等成本每年平均至少約50萬元,如果是一線城市則要60萬-80萬元不等?! ∩虾I虉?bào)記者曾走訪上海地區(qū)4家社區(qū)銀行發(fā)現(xiàn),各家銀行的存在形式、定位完全不同,有些社區(qū)銀行放置了柜臺(tái),有些放置了ATM機(jī),有些則放置了發(fā)卡機(jī),而放置機(jī)具、駐點(diǎn)人員自然影響了社區(qū)銀行成本。前述股份制銀行行業(yè)研究部相關(guān)負(fù)責(zé)人透露,社區(qū)銀行設(shè)立初期1-2年內(nèi)很難盈利,在上海成本估計(jì)需要100萬元左右?! ?jù)公開資料顯示,東方證券曾在其報(bào)告中估算,若民生銀行社區(qū)銀行三年1萬家目標(biāo)實(shí)現(xiàn),同時(shí)網(wǎng)均存款達(dá)到1億元,則民生銀行的儲(chǔ)蓄存款可以翻兩番并超過交行和招行。僅假設(shè)2個(gè)點(diǎn)的利差,社區(qū)銀行就能提升民生銀行利潤(rùn)超過15%。不過,不少業(yè)內(nèi)人士仍然看好社區(qū)銀行的發(fā)展及盈利模式。社區(qū)銀行雖然規(guī)模小,但是按照此前部分銀行開設(shè)金融便利店的經(jīng)驗(yàn),在發(fā)展過程中可以開展個(gè)人理財(cái)、貸款、信用卡以及企業(yè)開戶、企業(yè)財(cái)務(wù)及融資業(yè)務(wù)咨詢、融資申請(qǐng),辦理貸款還款業(yè)務(wù);咨詢辦理企業(yè)理財(cái)、保險(xiǎn)或其他代理業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。  銀聯(lián)信相關(guān)研究員告訴上海商報(bào)記者,社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場(chǎng),這對(duì)開展高風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)貸款十分重要。信息不對(duì)稱程度相對(duì)大銀行而言較小,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng),這使社區(qū)銀行在對(duì)小微企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全盈利空間。同時(shí),大銀行通常將其在一個(gè)地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另外一個(gè)地區(qū)使用,而社區(qū)銀行則主要將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū),從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,因此將比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С??! ∥磥砘虺闪闶坫y行新寄托  上海農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,未來社區(qū)銀行肯定會(huì)有較大規(guī)模的增加,一定程度上會(huì)替代或者說彌補(bǔ)普通網(wǎng)點(diǎn),但不會(huì)整體替代,畢竟它的業(yè)務(wù)功能還不夠豐富,很多復(fù)雜業(yè)務(wù)還要依靠大型網(wǎng)點(diǎn)來完成?! ∧彻煞葜沏y行相關(guān)負(fù)責(zé)人直言,“277號(hào)文”雖然已經(jīng)下發(fā),但是坊間傳言還會(huì)有更多的社區(qū)銀行準(zhǔn)入細(xì)則出爐,這些細(xì)則很重要。比如允不允許社區(qū)銀行設(shè)立柜臺(tái)很重要,設(shè)立柜臺(tái)意味著社區(qū)銀行可以做存貸匯業(yè)務(wù)?! ∧壳?,已經(jīng)有地方銀監(jiān)局出臺(tái)了相應(yīng)的社區(qū)銀行設(shè)立通知,如江蘇銀監(jiān)局要求,法人銀行或一級(jí)分行在江蘇省內(nèi)每個(gè)城市一次申請(qǐng)成立社區(qū)支行、小微支行的數(shù)量原則上不超過5家,但對(duì)每年申請(qǐng)的次數(shù)并未限制,同時(shí)最近六個(gè)月月末平均個(gè)人存款、貸款余額占比或最近六個(gè)月增量占比達(dá)到10%的機(jī)構(gòu),可批量設(shè)立社區(qū)支行?! 「惺袌?chǎng)人士疑惑,社區(qū)銀行會(huì)否逐漸取代物理網(wǎng)點(diǎn)?“這主要看股份制銀行定位,現(xiàn)在不少股份制銀行都在進(jìn)行事業(yè)部制改革,更多地偏重于零售銀行和小微業(yè)務(wù),適當(dāng)縮小網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模存在一定的可能性?!币晃徊辉竿嘎缎彰墓煞葜沏y行相關(guān)人士表示?! ∏笆錾虾^r(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,社區(qū)銀行未來的發(fā)展可能會(huì)有幾個(gè)方向,一個(gè)是社區(qū)化、便利化,比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)更加貼近客戶,更為了解客戶,也更便利;另一個(gè)是與互聯(lián)網(wǎng)線上業(yè)務(wù)的結(jié)合,形成線上線下聯(lián)動(dòng)的服務(wù)模式,還有就是借助遠(yuǎn)程視頻服務(wù),形成24小時(shí)全天候的社區(qū)金融服務(wù)?! ∧暇┿y行)副行長(zhǎng)束行農(nóng)公開表示,未來社區(qū)銀行,應(yīng)該體現(xiàn)市民在成長(zhǎng)過程中金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)體系的搭建,而目前往往可能只注重于個(gè)人或者單個(gè)企業(yè)臨時(shí)的或者階段性的需求,所以這方面仍然是社區(qū)銀行需要建立的一種服務(wù)理念。值得一提的是,目前外資銀行已經(jīng)深入中國(guó)市場(chǎng),國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈,而且對(duì)公業(yè)務(wù)在銀行業(yè)的營(yíng)業(yè)份額逐漸下降,零售業(yè)務(wù)占比逐漸上升。銀行業(yè)向零售化方向發(fā)展已是大勢(shì)所趨。(上海商報(bào))