今年兩會(huì)期間，包括上海銀監(jiān)局局長廖岷、四川好醫(yī)生攀西藥業(yè)集團(tuán)有限責(zé)任公司董事長耿福能、中國東方資產(chǎn)管理公司原總裁梅興保在內(nèi)的多位代表委員的議案提案都提及小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。事實(shí)上，在監(jiān)管部門的推動(dòng)下，已有不少保險(xiǎn)公司開展了小微企業(yè)融資類保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，對小微企業(yè)融資進(jìn)行信用擔(dān)保，并已有多款信用保證保險(xiǎn)面世。2014年，信用保證保險(xiǎn)支持14.2萬家小微企業(yè)獲得融資997.1億元。但《證券日報(bào)》記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)的融資類保險(xiǎn)存在費(fèi)率偏高、擔(dān)保門檻較高、手續(xù)費(fèi)繁瑣的問題。九成小微融資成本25%如何破解小微企業(yè)融資難的問題，仍是今年兩會(huì)代表委員重點(diǎn)關(guān)注的話題之一。除上述多位代表委員之外，民建中央、致公黨中央和全國工商聯(lián)等今年向兩會(huì)提交的多份提案也都關(guān)注到小微企業(yè)的發(fā)展。其中，民建中央在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，只有10%左右的小微企業(yè)能夠從銀行獲得貸款，貸款利率普遍上浮約30%；90%的小微企業(yè)要靠小額貸款公司和民間借貸獲得資金，融資成本在25%左右，應(yīng)急式的過橋貸款利率更高。高昂的融資成本擠壓了企業(yè)的利潤空間，大量小微企業(yè)因此陷入困境。事實(shí)上，2014年，保監(jiān)會(huì)會(huì)同相關(guān)部委制定指導(dǎo)意見，強(qiáng)化信用保證保險(xiǎn)服務(wù)小微企業(yè)的制度建設(shè)，總結(jié)推廣保險(xiǎn)業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的“寧波經(jīng)驗(yàn)”，促進(jìn)緩解融資難、融資貴問題。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密的保證保險(xiǎn)同比增長66.1%，信用保證保險(xiǎn)支持14.2萬家小微企業(yè)獲得融資997.1億元。此前，已有多家財(cái)險(xiǎn)公司介入小微企業(yè)融資問題，并研發(fā)出了由政府、銀行、保險(xiǎn)三方聯(lián)動(dòng)的小微企業(yè)融資類保險(xiǎn)，這類融資類保險(xiǎn)先后在上海、上海、廣州、福州、重慶等地試點(diǎn)銷售。三方聯(lián)動(dòng)意味著，政府和保險(xiǎn)公司將為銀行不良貸款兜底。以去年12月份廣州市推出的小貸保證保險(xiǎn)為例，根據(jù)《廣州市政策性小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案(征求意見稿)》，一旦出現(xiàn)壞賬，銀行只承擔(dān)貸款本金損失的20%，保險(xiǎn)公司在年度保費(fèi)總額范圍內(nèi)承擔(dān)其余80%的本金損失。超過年度保費(fèi)總額的部分，由政策性小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金進(jìn)行賠付。貸款的利息損失由銀行承擔(dān)。今年以來，也有不少省市開始試點(diǎn)針對小微企業(yè)融資的保險(xiǎn)。如，福建省小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)在福州、泉州、三明市開展試點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)后將逐步推廣。根據(jù)試點(diǎn)內(nèi)容，小微企業(yè)單戶貸款金額不超300萬元，其中農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶不超100萬元，個(gè)體工商戶不超150萬元。廣東江門還成立了小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)服務(wù)中心，單個(gè)企業(yè)貸款額度不超過100萬元，貸款期限不超過2年。還款方式可以采取逐月付息，分期或到期一次性償還本金等方式。近日，大連保監(jiān)局也發(fā)布了“銀行+保險(xiǎn)”融資模式的相關(guān)信息，稱支持保險(xiǎn)公司與銀行共同開發(fā)“滿融易”小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，通過“房產(chǎn)抵押+保證保險(xiǎn)”的組合擔(dān)保方式，將貸款金額提升至房產(chǎn)價(jià)值的100%。各地推出小微企業(yè)融資類保險(xiǎn)與政策引導(dǎo)不無關(guān)系。1月底，保監(jiān)會(huì)會(huì)同多個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)了《大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn) 服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》。該《意見》給予從事小微企業(yè)經(jīng)營和服務(wù)的保險(xiǎn)公司在銀保合作、征信系統(tǒng)開放等方面的政策支持，同時(shí)強(qiáng)調(diào)了信用保證保險(xiǎn)融資增信功能，明確了服務(wù)小微企業(yè)的重點(diǎn)領(lǐng)域、經(jīng)營模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、增值服務(wù)等方面內(nèi)容。3月6日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，從信貸計(jì)劃、機(jī)構(gòu)建設(shè)、盡職免責(zé)、內(nèi)部考核、金融創(chuàng)新等多方面提出具體要求，要求商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。融資類保險(xiǎn)費(fèi)率或達(dá)22%《證券日報(bào)》記者采訪得知，盡管不少地方規(guī)定融資類保險(xiǎn)的融資成本不應(yīng)超過10%，但出于風(fēng)控考慮，部分保險(xiǎn)公司還是在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)的抵押情況重新設(shè)置“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”。某險(xiǎn)企人士提供給記者的中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)率表顯示，保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額 基準(zhǔn)費(fèi)率 費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，其中，基準(zhǔn)費(fèi)率通常較低，為2%。但費(fèi)率調(diào)整系數(shù)有很大的上浮空間，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)由八個(gè)部分組成。這八個(gè)部分分別為貸款期限調(diào)整系數(shù)，貸款期限越長，系數(shù)越高；抵押擔(dān)保比例調(diào)整系數(shù)，抵押擔(dān)保情況越差，系數(shù)越高；免賠率調(diào)整系數(shù)；銀行歷史壞賬率調(diào)整系數(shù)；還款能力系數(shù)；投保其他相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品調(diào)整因子；渠道手續(xù)費(fèi)系數(shù)；歷史賠付情況。記者粗略計(jì)算，各項(xiàng)系數(shù)累計(jì)下來，以基準(zhǔn)費(fèi)率2%計(jì)算，調(diào)整后的費(fèi)率最高可達(dá)22%，也就是說，一家小微企業(yè)在無任何擔(dān)保、無任何抵押的情況下，融資100萬元，最高可能需要繳納保費(fèi)22萬元。由于借款企業(yè)的融資成本，由保證保險(xiǎn)保費(fèi)、銀行貸款利息和評(píng)估費(fèi)三部分組成。銀行根據(jù)保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保證保險(xiǎn)保單發(fā)放貸款，貸款利率最高不超過同期基準(zhǔn)利率上浮10%的水平。按此估算，利用貸款保證保險(xiǎn)最高的融資成本可能高達(dá)25%。事實(shí)上，由于小微企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)，導(dǎo)致小微貸款的不良率普遍高于其他類型貸款。有統(tǒng)計(jì)顯示，小微企業(yè)的不良貸款率比其他企業(yè)高出一倍，500萬元以下的小微企業(yè)貸款不良率更是其他企業(yè)的5倍。上述險(xiǎn)企人士表示，如果出現(xiàn)較高費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很高，多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司將不會(huì)承保這類業(yè)務(wù)，這也是為什么不少地方在大力宣傳融資類保險(xiǎn)，但仍舊無人問津相關(guān)業(yè)務(wù)的原因。人保財(cái)險(xiǎn)一位融資類保險(xiǎn)銷售人員也表示，還款能力強(qiáng)的小微企業(yè)可以直接從銀行貸款，不需要借助保險(xiǎn)；而還款能力弱的小微企業(yè)，保險(xiǎn)公司不敢承保，因?yàn)槿绻錾辖?jīng)濟(jì)形勢下行，賠付率將會(huì)很高。正是基于這種考慮，部分地方直接設(shè)置了賠付上限。如去年年末南京市正式下發(fā)《小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施辦法》，對小微企業(yè)融資類業(yè)務(wù)提供多項(xiàng)要求：包括，貸款只能用于生產(chǎn)性用途，不得用于消費(fèi)及其他；貸款期限不超過一年，貸款額度原則上不超過500萬元；賠付率超150%即叫停。（證券日報(bào)）