二、反擔?；蚺c物權公司合作模式。由合作社、村級擔保組織、協(xié)會、龍頭企業(yè)等為農戶提供擔保，農戶以林權、土地承包經營權等對合作社（協(xié)會、擔保委員會）進行反擔保。采用這一模式的有甘肅隴南、寧夏同心、浙江麗水、福建等地。這種模式下，銀行將抵押貸款的處置風險外化。一旦發(fā)生違約，由擔保方直接代償，而土地經營權并不由銀行直接處置，而是可以流轉到擔保方進行內部處置。郵儲銀行90%以上的貸款也采取了類似模式，不同的是需要農民將經營權直接流轉到政府指定的物權公司，而非提供反擔保。由物權公司作為擔保和流轉平臺，當借款農民無法償還銀行貸款時，由物權公司先行償付貸款本息，再通過流轉經營權來實現債權。郵儲銀行告訴21世紀經濟報道，通過與物權公司合作的方式，基本解決了土地承包經營權在確權登記、流轉交易方面的困難。因此，此種模式較農民直接將土地抵押給銀行的方式風險性更低?；ヂ?lián)網公司：“去抵押化”相較于傳統(tǒng)金融機構必須面對在抵押物評估、處置上的難題，以及在增信模式的創(chuàng)新，互聯(lián)網公司則呈現明顯的“去抵押化”特征，更多采用供應鏈金融、眾籌、信用貸款等方式涉足農村金融。阿里聚劃算平臺曾于2014年3月、9月與一家電商公司合作上線過兩期“聚土地”項目：消費者認購土地套餐，獲得指定土地上全部農作物產出。這一項目曾被媒體稱為“耕地寶”。與阿里合作的浙江儂聯(lián)電子商務有限公司CEO章新光告訴21世紀經濟報道，這更像是 “預售式眾籌”，消費者參與“預售”獲得的并非土地份額，而是特定土地的使用權和收益權。章新光認為，這種模式其實屬于農村“供應鏈金融”范疇，再造了農村經營主體獲得資金的流程和方式。公開數據顯示，聚土地第一期項目共認購土地面積465畝，項目銷售額228萬元，每畝獲得的資金約為5000元。章新光稱，未來不僅要跟螞蟻金服合作，還會“跟相關商業(yè)銀行合作”，但“整體思路還不方便透露”。螞蟻金服在2014年10月的“小微分享日”上，曾披露下一步的三大戰(zhàn)略：農村金融、移動與國際化。隨后，支付寶錢包向外界披露了一項面向三四線城市和農村的發(fā)展計劃，表示將通過移動平臺和云計算及數據技術改善三四線城市的醫(yī)療、交通、公共服務水平，并推動“移動金融服務”在農村的普及。螞蟻金服方面對21世紀經濟報道表示，由于正在做2015年規(guī)劃，尚無法透露進一步信息。京東則選擇了與格萊珉銀行合作，瞄準的是農村小額信貸。后者是由“窮人的銀行家”、2006年諾貝爾獎得主穆罕默德·尤努斯與1976年在孟加拉國創(chuàng)立，主要向貧窮的農村婦女提供小額信貸，其“顛覆傳統(tǒng)”的金融模式已在全球100多個國家復制出近180個項目。一位接近合作項目的人士告訴21世紀經濟報道，格萊珉利用其風控網絡幫助京東“渠道下沉”，搶占農村市場，京東則利用眾籌平臺等互聯(lián)網金融模式為格萊珉中國業(yè)務對接資金。上述人士說，比如，京東可以提供電動車等商品，農村居民以“京東白條”形式購買，相當于發(fā)放了一筆生產資料貸款，后期再通過格萊珉風控體系確保資金回收。尤努斯中國中心執(zhí)行長、格萊珉中國公司執(zhí)行總裁高戰(zhàn)告訴21世紀經濟報道，經過近四十年建立起的一套獨特的適應底層農村的風控系統(tǒng)是格萊珉的核心技術：成立 “非聯(lián)?！钡奈迦藡D女借貸小組、第一次發(fā)放貸款前進行5-7天的培訓、每周中心會議、與借貸者約定諸如“不讓小孩輟學”、“保持環(huán)境整潔”等十六條公約等。對于格萊珉來說，信貸只是一種媒介，通過這個媒介格萊珉介入社會底層，幫助他們重建社會網絡。本質上來說，格拉珉的風控體系超脫了傳統(tǒng)金融機構對資產和物質關系的盲目崇拜。另一家P2P機構翼龍貸也采取了類似的思路。根據翼龍貸方面提供的數據，其主營小額信用貸款，貸款95%涉農，金額約27億。用于農畜牧業(yè)生產經營、經濟實體資金周轉等占絕大多數，消費類貸款占比很少?！稗r戶不像城市人會在各種金融機構或互聯(lián)網上留下足夠多的金融痕跡。農村金融目前必須以線下風控為主，雖然是笨辦法，但也是最有效的?！币睚堎J方面對21世紀經濟報道表示，其風控模式主要為貸前家訪、多級審核和貸后管理。翼龍貸稱也在關注農村承包土地經營權抵押貸款的發(fā)展，但未來業(yè)務重心仍在小額信貸領域。2014年11月，聯(lián)想控股宣布投資翼龍貸。翼龍貸方面稱，正在推進與聯(lián)想控股的現代農業(yè)板塊企業(yè)的協(xié)同，探索農業(yè)產業(yè)鏈金融的新模式。（21世紀經濟報道）