為切實(shí)提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，興化農(nóng)村商業(yè)銀行于2013年11月8日正式成立城區(qū)小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行。在小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行運(yùn)行過(guò)程中，興化農(nóng)商行結(jié)合商務(wù)轉(zhuǎn)型，逐步推行微貸技術(shù)，取得一定成效，有效推動(dòng)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的發(fā)展。截至11月末，興化農(nóng)商行城區(qū)小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行共發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款283戶(hù)，發(fā)放總額4647萬(wàn)元，戶(hù)均16.42萬(wàn)元，至今未出現(xiàn)一筆不良貸款。其中：抵押貸款17戶(hù)，貸款金額745萬(wàn)元，占總貸款額度的16.03%；無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款21戶(hù)，貸款金額137萬(wàn)元，占總貸款額度的2.95%；運(yùn)用小微貸技術(shù)發(fā)放汽車(chē)分期貸款102筆，金額1007萬(wàn)元；手機(jī)分期貸款17筆，金額12.4萬(wàn)。 運(yùn)用微貸技術(shù)，有效解決擔(dān)保難題。傳統(tǒng)的客戶(hù)經(jīng)理對(duì)小額貸款的發(fā)放非?？粗氐诙€款來(lái)源，也就是所謂的重抵押擔(dān)保，但小微貸款的客戶(hù)群主要是個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)，這就注定了該類(lèi)客戶(hù)往往難以提供合格的抵押品或擔(dān)保人，那么，對(duì)于客戶(hù)的還款能力和還款意愿的評(píng)估就尤為關(guān)鍵。為此，興化農(nóng)商行與乾康（上海）金融信息服務(wù)有限公司進(jìn)行合作，引進(jìn)IPC微貸技術(shù)，有效解決小微企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題。IPC技術(shù)的核心是交叉檢驗(yàn)，包括問(wèn)、看、查、訪、分析5個(gè)步驟，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，獲取客戶(hù)的真實(shí)信息，進(jìn)行橫向、縱向的交叉檢驗(yàn)和信息來(lái)源可靠性的分析，對(duì)客戶(hù)的還款意愿和還款能力進(jìn)行評(píng)估，在有效營(yíng)銷(xiāo)貸款的同時(shí)降低貸款違約的概率。 強(qiáng)化體系建設(shè)，切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)防范。為切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力，該行注重強(qiáng)化體系建設(shè)，在考核、激勵(lì)、約束、調(diào)查、審批等多個(gè)環(huán)節(jié)形成成熟完善的機(jī)制。根據(jù)“六項(xiàng)機(jī)制，四項(xiàng)原則”，以考核貸款發(fā)放的筆數(shù)、額度、貸款質(zhì)量和客戶(hù)經(jīng)理合格率為考核依據(jù)；先后制定《小微貸款業(yè)務(wù)績(jī)效薪酬考核評(píng)估辦法》和《小微貸款業(yè)務(wù)問(wèn)責(zé)管理辦法》等相關(guān)管理制度；嚴(yán)格實(shí)行貸款分配調(diào)查機(jī)制和貸審會(huì)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)單獨(dú)運(yùn)營(yíng)相互制約。著重調(diào)查客戶(hù)的還款能力和還款意愿，重視客戶(hù)的第一還款來(lái)源，通過(guò)實(shí)地查看了解客戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債、經(jīng)營(yíng)情況、銀行流水，自制客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債表，利潤(rùn)表，現(xiàn)金流量表，進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，同時(shí)對(duì)客戶(hù)的軟信息情況進(jìn)行多渠道的了解，形成調(diào)查報(bào)告，最終通過(guò)審貸會(huì)決議是否對(duì)客戶(hù)發(fā)放貸款。 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷滿足客戶(hù)需求。該行對(duì)微貸產(chǎn)品進(jìn)行本土化改造，為客戶(hù)量身訂做產(chǎn)品，滿足客戶(hù)個(gè)性化需求，創(chuàng)新了“水產(chǎn)通”、“信易貸”、“車(chē)位貸”、“裝修貸”、“信譽(yù)貸”、“商鋪貸”和“生意貸”一系列產(chǎn)品。其中：“水產(chǎn)通”，適用于水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)與海大飼料有供銷(xiāo)關(guān)系的客戶(hù)，且以返點(diǎn)為保證，額度在100萬(wàn)以?xún)?nèi)；“信易貸”，客戶(hù)經(jīng)理與合作單位人事部門(mén)或領(lǐng)導(dǎo)達(dá)成意向，面向各個(gè)單位的正式員工且有貸款需求并申請(qǐng)的客戶(hù)而設(shè)定的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保產(chǎn)品，額度在15萬(wàn)以?xún)?nèi)；“生意貸”，適用于在興化地區(qū)有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶(hù)及小微企業(yè)，額度在0.3萬(wàn)-50萬(wàn)元。這些靈活、便捷類(lèi)產(chǎn)品的推出，豐富了產(chǎn)品種類(lèi)，滿足了客戶(hù)需求，開(kāi)拓了市場(chǎng)，同時(shí)推動(dòng)了小微貸的發(fā)展創(chuàng)新。主動(dòng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，深度挖掘客戶(hù)資源。興化農(nóng)商行秉承主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、持續(xù)營(yíng)銷(xiāo)的理念，通過(guò)陌生拜訪、電話營(yíng)銷(xiāo)、寄信營(yíng)銷(xiāo)等多種營(yíng)銷(xiāo)方式，對(duì)興化4300戶(hù)沿街個(gè)體工商戶(hù)、2500戶(hù)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、70多個(gè)居民小區(qū)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)推廣，讓興化市民了解到該行的小微貸產(chǎn)品。興化農(nóng)商行在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，總結(jié)出一套行之有效的營(yíng)銷(xiāo)方案，建立完整的數(shù)據(jù)庫(kù)，個(gè)體工商戶(hù)電話號(hào)碼普及率超過(guò)90%，針對(duì)不同的態(tài)度的客戶(hù)確定了不同的回訪頻率，不同的回訪方式。