盡管農(nóng)戶在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，缺少有效的抵押品；盡管農(nóng)戶與銀行之間，信息溝通的障礙多少存在，但這似乎并不妨礙以“三農(nóng)”和小微企業(yè)為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行湖南省分行（以下簡稱郵儲(chǔ)銀行湖南省分行）工作的開展?！ ∽脏]儲(chǔ)銀行湖南省分行2008年成立以來，便堅(jiān)持著服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)，尤其在農(nóng)村貧困地區(qū)，還專門推出了小額農(nóng)戶（商戶）保證、聯(lián)保貸款、煙農(nóng)貸款、果農(nóng)貸款等為農(nóng)戶量身打造的小額信貸金融產(chǎn)品，以期能夠滿足省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。 記者了解到，2014年以來，郵儲(chǔ)銀行湖南省分行針對(duì)小額貸款進(jìn)行了不少創(chuàng)新嘗試，如設(shè)備抵押貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)（專業(yè)大戶）、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)貸款等全新金融產(chǎn)品。截至2014年11月末，該分行小額貸款余額為41.05億元，而今年累計(jì)向省內(nèi)20個(gè)重點(diǎn)貧困縣發(fā)放農(nóng)戶小額貸款超過1.14億元?！ ≈攸c(diǎn)貧困縣市 貸款需求旺盛 湖南是經(jīng)濟(jì)大省，在我省的重點(diǎn)貧困縣市，房地產(chǎn)業(yè)和工業(yè)不發(fā)達(dá)，主要依靠農(nóng)業(yè)種植和旅游經(jīng)濟(jì)，而這也造成了當(dāng)?shù)亟?jīng)營者資金實(shí)力薄弱，且缺少商鋪房產(chǎn)等常規(guī)抵押物，難于獲得銀行貸款支持的實(shí)際困難。 因此，在針對(duì)此類地區(qū)進(jìn)行貸款產(chǎn)品開發(fā)上，需要?jiǎng)?chuàng)新抵質(zhì)押物，由常規(guī)房產(chǎn)、土地抵押，擴(kuò)充到經(jīng)營車輛抵押（如旅游大巴）、商鋪經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押，乃至信用貸款。此外，當(dāng)?shù)匾残枰鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)地方優(yōu)勢(shì)經(jīng)濟(jì)作物產(chǎn)業(yè)的廣大從業(yè)者提供普惠性金融支持，如煙草、臍橙、百合、金銀花等行業(yè)是集中連片地區(qū)的主要優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，是地方財(cái)政和老百姓的主要收入來源，且吸收消化了大量就業(yè)需求?！ 〔贿^，由于這些行業(yè)從業(yè)者數(shù)量多，規(guī)模小，分布散，資金需求周期短等原因，難以成為金融機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行的重點(diǎn)支持對(duì)象，導(dǎo)致這些行業(yè)的廣大農(nóng)戶商戶長期處于資金饑渴狀況，亟需金融機(jī)構(gòu)的普惠性扶持?！ ♂槍?duì)地區(qū)特色行業(yè) 開發(fā)產(chǎn)品 煙農(nóng)貸款、林權(quán)抵押貸款、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款……今年以來，針對(duì)我省各個(gè)地區(qū)的優(yōu)勢(shì)企業(yè)，郵儲(chǔ)銀行湖南省分行各級(jí)分支行進(jìn)行了長時(shí)間的實(shí)地調(diào)研，并針對(duì)地區(qū)發(fā)展資金需求和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)推出一系列相關(guān)產(chǎn)品?！ ?jù)介紹，郵儲(chǔ)銀行湖南省分行目前已在我省偏遠(yuǎn)地區(qū)特別是困難貧困縣市設(shè)立了49個(gè)貸款咨詢服務(wù)中心，將信貸服務(wù)從城市進(jìn)一步延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落?！ ?010年，郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)辦了煙農(nóng)小額貸款，并首先在保靖縣等湘西縣市對(duì)該地區(qū)有需求的煙農(nóng)試點(diǎn)放款。在開發(fā)該款產(chǎn)品時(shí)，郵儲(chǔ)銀行與當(dāng)?shù)責(zé)煵莨竞献?，煙草公司為銀行提供信息支持，如煙農(nóng)個(gè)人信息、歷史種植情況、種植規(guī)模等。而銀行在貸款時(shí)，并不直接將貸款交給農(nóng)戶，而是以受托支付的形式劃給煙草公司作為煙苗和肥膜款?！ 熑~收割后，煙草公司保證煙葉收購款在交付給煙農(nóng)前先完成貸款還款，實(shí)現(xiàn)貸款資金封閉運(yùn)行，使銀行篩選識(shí)別客戶以及貸前調(diào)查、貸后管理的工作量大幅減少，貸款風(fēng)險(xiǎn)顯著降低。2014年全省煙農(nóng)貸款已覆蓋了7個(gè)市州，19個(gè)縣市，發(fā)放貸款6億元，使2.5萬個(gè)農(nóng)戶受益，且大部分農(nóng)戶都是湘西地區(qū)普通農(nóng)戶?！ 〕藷煵葙J款，郵儲(chǔ)銀行湖南省分行還開發(fā)了新寧臍橙行業(yè)貸款、隆回百合行業(yè)貸款等特色小額貸款產(chǎn)品。 服務(wù)支農(nóng)措施仍待創(chuàng)新 雖然郵儲(chǔ)銀行湖南省分行針對(duì)我省實(shí)際情況，在給予資金支持上做了不少努力。不過，該分行三農(nóng)金融部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，針對(duì)農(nóng)業(yè)集約經(jīng)營和規(guī)?；l(fā)展的資金需求特點(diǎn)，重點(diǎn)在擔(dān)保方式、授信額度、貸款利率等方面加大努力力度，開發(fā)適合專業(yè)合作社特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步為農(nóng)業(yè)集約經(jīng)營和規(guī)模化發(fā)展及成員提供信貸支持?！ ≡撠?fù)責(zé)人建議，將農(nóng)業(yè)集約經(jīng)營和規(guī)?；l(fā)展全部納入農(nóng)村信用評(píng)定范圍，開展農(nóng)業(yè)集約經(jīng)營和規(guī)?；l(fā)展“信用單位”建設(shè)活動(dòng)，通過建立成員信用檔案，記錄和監(jiān)督成員的信用狀況，對(duì)信用狀況良好的成員加大支持力度，對(duì)惡意拖欠、逃廢銀行債務(wù)的成員取消其貸款資格，進(jìn)行相應(yīng)制裁?！ 〈送?，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)步伐，全面建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，減輕金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營負(fù)擔(dān)將有利于提高金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。（三湘都市報(bào)）