張先生和妻子都屬于普通工薪階層。2010年，張先生在朋友介紹下為自己購買了一份分紅保險，年繳保費10萬元，繳費期三年，保險期限為終身。 2013年6月，張先生家中急需用錢，這時他想到保險公司銷售人員曾經(jīng)提到的通過“保單貸款”可以隨時支取所繳保費，也不需要任何費用。但是，張先生到公司辦理時才發(fā)現(xiàn)“保單貸款”除要支付的利息外，還規(guī)定在短期內(nèi)歸還貸款?！ ”M管具有現(xiàn)金價值的保單可以發(fā)揮資金融通功能，用以解決投?？蛻舻娜济贾保⒎撬械馁Y金需求都適合通過“保單貸款”來解決。近日，上海保監(jiān)局相關負責人提醒，消費者在借助保單的貸款功能時，不應陷入誤區(qū)，切勿小覷“保單貸款”利息和限定期限歸還這兩大局限?！ ∷^“保單貸款”是指投保人在合同生效滿一定期限后，將所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值（投保人已繳納保費扣除相關保單費用后的價值）的一定比例獲得短期融資的一種方式。這是人身保險合同的一項附加功能，質(zhì)押貸款過程中客戶的保險保障并不受影響。因此，投?？蛻艨赏ㄟ^這種方式滿足短期的資金需求。 而案例中的張先生購買的是一款終身分紅兩全保險，因此這份保單有現(xiàn)金價值的累積，張先生每年繳保費10萬元，累積已繳30萬元。經(jīng)了解，目前這份保單現(xiàn)金價值接近16萬元，按照合同約定，張先生可按現(xiàn)金價值的80%（即12.8萬元）進行貸款，該產(chǎn)品的保單貸款利率為5%，張先生若貸款12.8萬元的話，最多可以使用六個月，到期后除償還所貸本金外，還應支付利息3200元?！ 纳鲜鰪埾壬陌咐梢钥闯觯氨钨J款”有一定的局限性，一是貸款金額有限，一般以保單現(xiàn)金價值的80%為限；二是需要支付利息，“保單貸款”并不是保險公司免費提供的，投保人需向保險公司支付相應貸款利息；三是貸款期限短，通常要在六個月內(nèi)歸還，若投保人到期不能歸還，不但要支付罰息，甚至會因利息總和超過保單剩余現(xiàn)金價值而被保險公司終止保險合同，進而失去保險保障功能。對此，上海保監(jiān)局提醒，人身保險最本質(zhì)的功能是保障，用來轉(zhuǎn)移未來因意外、疾病、養(yǎng)老、教育等支出，而“保單貸款”僅僅是保險產(chǎn)品的一項附加功能，使用成本較高，只能作為權宜之計，不宜作為常規(guī)融資手段，更不宜通過“保單貸款”進行高風險投資。若保險銷售人員有片面夸大保單融資功能、隱瞞“保單貸款”局限性的行為，實屬一種銷售誤導，切不可偏聽偏信。(上海商報)