農(nóng)民通過將農(nóng)業(yè)承包地、住房進(jìn)行抵押，可以有效緩解農(nóng)業(yè)資金困境，盤活“沉睡農(nóng)資”，大大提高了資產(chǎn)利用效率。但農(nóng)業(yè)獲利周期長、利潤低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，而且小額貸款業(yè)務(wù)筆數(shù)多、數(shù)額小，農(nóng)戶居住分散、情況復(fù)雜，管理起來戰(zhàn)線長、難度大、成本高，許多商業(yè)銀行都不愿涉足?！ 〗諊鴦?wù)院要求加大金融服務(wù)農(nóng)業(yè)力度，探索農(nóng)地、林地、水域及農(nóng)房等抵押貸款試點(diǎn)。這一“破冰之舉”能否破解農(nóng)村農(nóng)業(yè)融資的制度性障礙？ 農(nóng)地質(zhì)押貸款破冰起航 國務(wù)院辦公廳近日發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》要求，創(chuàng)新農(nóng)村抵(質(zhì))押擔(dān)保方式，健全農(nóng)村金融體系。目前，湖北、四川、黑龍江、浙江等多個(gè)省份已開始試點(diǎn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款?！ ∥錆h市廣地農(nóng)業(yè)公司財(cái)務(wù)總監(jiān)趙思好對于貸款難深有體會(huì)。廣地公司是一家專業(yè)從事中高檔蔬菜種植銷售的企業(yè)，在香港、廣州、澳門等地市場占據(jù)重要份額。公司2008年以土地流轉(zhuǎn)形式租地19000畝，但要做蔬菜大棚，建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化廠房，資金上卻捉襟見肘。當(dāng)他們找到銀行要求貸款，銀行卻說土地是集體租賃土地，沒有任何手續(xù)，無法辦理?！ ∥錆h農(nóng)業(yè)部門首先對全市農(nóng)村土地等資源類產(chǎn)權(quán)進(jìn)行確權(quán)、登記、頒證，建立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)數(shù)據(jù)庫，再從中細(xì)分出農(nóng)地經(jīng)營權(quán)、林地、水面灘涂、農(nóng)村宅基地等貸款業(yè)務(wù)?！ ∈袌鋈耸空J(rèn)為，在我國現(xiàn)有法律框架下，農(nóng)村土地是不能直接作為貸款擔(dān)保的。但當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在對《土地法》《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等法律法規(guī)進(jìn)行系統(tǒng)分析研究后，決定將“土地承包權(quán)”與“土地經(jīng)營權(quán)”兩權(quán)分離，保留承包人“土地承包權(quán)”，僅將“土地經(jīng)營權(quán)”作為抵押物?！ ?jù)從事此類業(yè)務(wù)貸款的武漢市農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，已累計(jì)發(fā)放“林權(quán)＋土地經(jīng)營權(quán)”貸款資金8億元，直接惠及涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、種植養(yǎng)殖大戶80余戶，間接帶動(dòng)上萬戶農(nóng)戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)。目前，這一業(yè)務(wù)量正在高速發(fā)展，逐漸成為該行的支柱貸款業(yè)務(wù)。 產(chǎn)權(quán)制約亟待機(jī)制補(bǔ)漏 為破解農(nóng)村金融難題，此次國務(wù)院辦公廳發(fā)文為農(nóng)民尋找資金提供了多條“門路”。意見要求，制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)管理辦法，在經(jīng)批準(zhǔn)的地區(qū)開展試點(diǎn)。慎重穩(wěn)妥地開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)。健全完善林權(quán)抵押登記系統(tǒng)，擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款規(guī)模。推廣以農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、承包土地收益權(quán)等為標(biāo)的的新型抵押擔(dān)保方式?！ ≡谌珖鞯乜偣擦鬓D(zhuǎn)7萬畝土地種植蔬菜的星廣地農(nóng)業(yè)公司總經(jīng)理李梅珍，近年來一直在為土地承包期而擔(dān)憂。李梅珍告訴記者，由于大部分流轉(zhuǎn)的土地都是農(nóng)民1988年第二輪聯(lián)產(chǎn)承包簽訂的承包協(xié)議，30年承包期限到現(xiàn)在僅剩5年，村民承包到期后政策的不確定性，給企業(yè)投入與生產(chǎn)帶來很多風(fēng)險(xiǎn)?！ ￠L期研究三農(nóng)問題的華中科技大學(xué)中國鄉(xiāng)村治理研究中心主任賀雪峰認(rèn)為，流轉(zhuǎn)租期的政策風(fēng)險(xiǎn)，無疑將制約規(guī)模效益發(fā)揮；而農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)租金定價(jià)機(jī)制欠缺，造成部分農(nóng)民在土地流轉(zhuǎn)中待價(jià)而沽，情愿撂荒期待土地租金升值，也不愿將土地抵押出去?！ ≈心县?cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院張東教授表示，由于土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值取決于土地承包經(jīng)營的時(shí)間、土地經(jīng)營收益，受自然條件、生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目等因素影響較大，評估機(jī)構(gòu)難以對土地經(jīng)營權(quán)的實(shí)際價(jià)值做出準(zhǔn)確判斷?！ ≠R雪峰表示，按照現(xiàn)行法律，耕地、宅基地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，債權(quán)人只能以抵押房屋的建筑材料作為動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償，這樣將房屋拆除而以建筑材料還債，無疑大大降低了房屋的價(jià)值，使得金融機(jī)構(gòu)辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性大打折扣。 還需打通“腸梗阻” 農(nóng)地等抵押貸款并非一帆風(fēng)順。目前土地流轉(zhuǎn)配套機(jī)制不健全，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款從價(jià)值評估、登記到處置變現(xiàn)難度都很大，“腸梗阻”制約著土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的普及和推廣?！ 垨|認(rèn)為，土地經(jīng)營承包權(quán)等確權(quán)登記缺乏法律效力，是當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不愿開辦農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)的主要原因。同時(shí)，相應(yīng)的抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和保障機(jī)制尚未建立，缺乏完善的評估體制、交易機(jī)構(gòu)以及有關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)，一旦貸款人無力還貸，銀行在處置抵押物時(shí)會(huì)相當(dāng)棘手。業(yè)內(nèi)人士表示，風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失，也是制約農(nóng)村土地等抵押貸款無法大范圍推進(jìn)的重要因素?！ 垨|建議，健全農(nóng)村資源評估機(jī)制，健全基層農(nóng)村資源交易機(jī)制，推廣場內(nèi)交易機(jī)制，建立財(cái)政保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。同時(shí)，加強(qiáng)仲裁、公證、監(jiān)管等配套機(jī)構(gòu)建設(shè)，形成監(jiān)管合力，以應(yīng)對流轉(zhuǎn)、抵押、再流轉(zhuǎn)過程中產(chǎn)生的糾紛。 “土地確權(quán)任重而道遠(yuǎn)，還需謹(jǐn)慎、穩(wěn)步推進(jìn)。既要防止出現(xiàn)土地兼并的現(xiàn)象，又要防止農(nóng)民利益受損?！蔽錆h農(nóng)商行董事長劉必金說，在完善土地確權(quán)的法律法規(guī)同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與政府合作，加快建設(shè)農(nóng)村土地交易市場，健全保險(xiǎn)評估體系，創(chuàng)新適應(yīng)土地流轉(zhuǎn)的信貸機(jī)制，解決農(nóng)民貸款難問題。（新華網(wǎng)）