日前，浦發(fā)銀行(9.68, 0.02, 0.21%)宣布將與中國移動[微博]開展合作，借助對方賬戶優(yōu)勢推出10086專屬理財產(chǎn)品以及貸款、支付等綜合產(chǎn)品，發(fā)力零售銀行業(yè)務。而不久前，平安銀行(11.60, 0.02, 0.17%)、中信銀行(4.28, 0.02, 0.47%)也均在零售銀行業(yè)務上開足馬力，構(gòu)建大零售事業(yè)部制。一直以零售業(yè)務見長、被業(yè)界稱為零售銀行“七匹狼(7.57, 0.02, 0.26%)”狼頭的招商銀行(10.20, 0.09, 0.89%)在2014年一季報中披露，截至3月末，其零售客戶總資產(chǎn)突破3萬億元，非利息凈收入同比增長90.59%。招商銀行相關(guān)負責人對本報記者表示，接下來招行還將構(gòu)建輕型銀行，繼續(xù)做強零售業(yè)務?！ 〔徽摗袄穷^”還是追趕者，隨著利率市場化的逐步推進、息差逐漸縮窄，零售業(yè)務正成為商業(yè)銀行下一步轉(zhuǎn)型發(fā)展的“重頭戲”。為此，各家銀行的競爭也愈發(fā)激烈，在小微業(yè)務、財富管理和消費金融領(lǐng)域，“新打法”頻出?！ 靶∥ⅰ甭?lián)姻零售 優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 做大做深小微業(yè)務，提升中間收入占比，是當前商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的重點。將一定金額以下的小微業(yè)務劃歸零售條線，已成為當下不少商業(yè)銀行的通行做法，其中包括招商銀行、浦發(fā)銀行、上海農(nóng)商行等。 “目前，上海農(nóng)商行已將500萬元以下的小微貸款劃歸到個人金融部，同時將個人金融部改名為零售金融部。”上海農(nóng)商行零售金融部副總經(jīng)理劉海燕說，“主要原因一是客群對象問題，二是便于批量化業(yè)務拓展。” 他認為，小微客戶具有一定的特殊性，符合銀行零售業(yè)務的定位。傳統(tǒng)公司信貸是有限責任，但國內(nèi)的小微客戶群多為小微企業(yè)、個體工商戶、私營業(yè)主，通常公私不分家?！皣H上也普遍將小企業(yè)主的信貸業(yè)務與其本人信用掛鉤，以無限責任的模式來經(jīng)營風險?！眲⒑Ｑ嗾f?！ ∷瑫r表示，盡管每家小微企業(yè)情況千差萬別，但有一定的共性特征，未來將會對其進行行業(yè)分析，將小微業(yè)務和個體業(yè)務進行整合?！ 斑@樣整合的目的，是希望能盡快形成綜合金融服務能力。”招行總行零售綜合管理部總經(jīng)理彭家文接受本報記者專訪時說，小微業(yè)務不僅是貸款，相應的還有結(jié)算服務，企業(yè)的結(jié)算資金會沉淀下來，這對銀行來說將會形成存款增長?！暗侥壳盀橹?，招行小微存款對儲蓄存款的貢獻率已接近30%?！薄 靶∥ⅰ甭?lián)姻“零售”背后，隱含著商業(yè)銀行均衡、調(diào)整零售信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需求?！斑^去，招行零售資產(chǎn)重點是做房貸、消費貸款，從前年開始不斷發(fā)展小微業(yè)務。我們希望把零售信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變成小微、房貸、綜合價值比較高的信用卡資產(chǎn)等幾類資產(chǎn)均衡發(fā)展的模式。這樣，銀行的風險、收益、成本會更加協(xié)調(diào)和平衡?！迸砑椅恼f。 爭奪大眾客戶群 “異業(yè)聯(lián)盟”資源互補 長期以來，不論是財富管理，還是消費金融，各家銀行青睞的多是中高端客戶?！跋乱徊?，招行想做到中高端客戶群、大眾客戶群和基礎客戶群并重，并不斷擴大基礎客戶群?！迸砑椅慕榻B?！ ∨砑椅恼J為，基礎客戶群能夠為銀行帶來儲蓄存款的穩(wěn)定增長，在財富管理趨勢逐漸強化的背景下，如果沒有這部分基礎性存款，儲蓄存款就很難保持持續(xù)穩(wěn)定增長?！八裕覀兿Ｍㄟ^做強大眾客戶群，為存款帶來穩(wěn)定的來源?！薄 〈蟊娍蛻羧喝绾潍@?。棵鎸ε畈d起的互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)絡獲取客戶群自然成為商業(yè)銀行的“必選題”。值得注意的是，銀行除了不斷升級自身網(wǎng)絡平臺之外，信用卡也逐漸成為新的切入點。招行表示，針對消費金融，將進一步加強“信用卡網(wǎng)絡獲客”。客群進入后，招行將通過綁定借記卡的方式，把他們轉(zhuǎn)變成零售大眾客戶群?！ 〈送?，“異業(yè)聯(lián)盟”、“財富管理”、“網(wǎng)點品牌獲客”等“新打法”也層出不窮，核心都是獲得客戶流量，增加客戶黏性?！ ∷^“異業(yè)聯(lián)盟”，是指商業(yè)銀行與具有一定互補性的行業(yè)合作，雙方互獲客戶的一種方式。浦發(fā)銀行零售業(yè)務總監(jiān)汪素南表示，未來銀行的競爭是賬戶、數(shù)據(jù)的競爭?！ ∨c浦發(fā)銀行類似，招商銀行也在醞釀“異業(yè)聯(lián)盟”，但并未透露具體合作方?！翱梢源_定的是，合作方一定是能夠帶來客戶流量的企業(yè)。”彭家文說。 財富管理的目標客戶群也在悄然變臉。近期，中信銀行家庭財富管理品牌“幸福財富”明確提出以家庭為核心，聚焦女性、老人客戶。招行相關(guān)負責人也明確表示，下一步招行將對財富管理客戶群和生意人客戶群“雙向”發(fā)力，不僅管理客戶的資產(chǎn)，也希望能夠管理客戶的負債?！ 熬W(wǎng)點品牌獲客”最形象地表現(xiàn)為當下蓬勃發(fā)展的“零售旗艦店”，如平安銀行深圳智能旗艦店、中信銀行廣州珠江新城支行零售旗艦店等。業(yè)內(nèi)分析認為，各家銀行試圖通過VTM自助機具、無紙化填單、網(wǎng)點排隊預約提升客戶體驗，優(yōu)化流程，目的就是想把更多零售客戶吸引到營業(yè)廳來。 這種做法在獲取大眾客戶群的同時，也相對降低了銀行零售業(yè)務的經(jīng)營成本。業(yè)內(nèi)人士表示，如果采取和中高端客群一樣的服務方式，銀行的成本會提升很快。所以，銀行把一些能用電子途徑替代的業(yè)務轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)、ATM機去辦理，既可以擴大客戶群接觸面，又能形成一種低成本的經(jīng)營體系。(中國經(jīng)濟網(wǎng))