中小微企業(yè)在實(shí)際的貸款融資過(guò)程中，融資難主要體現(xiàn)為以下6方面。
企業(yè)貸款融資難是一個(gè)長(zhǎng)期困擾企業(yè)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。主要表現(xiàn)在企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)成本，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)困難。已形成不良貸款可擔(dān)保的資產(chǎn)不足，融資結(jié)構(gòu)不合理等方面因素。
一：小微貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本普遍較高，銀行資金成本與實(shí)際經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不匹配。從管理成本看，由于小微民營(yíng)企業(yè)普遍存在經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，財(cái)務(wù)不透明，信用記錄缺失等問(wèn)題。銀行獲取和驗(yàn)證相關(guān)信息的管理成本較高。
二：中小企業(yè)因經(jīng)營(yíng)困難造成的融資難，主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩。經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，國(guó)際貿(mào)易摩擦等經(jīng)濟(jì)大環(huán)境因素。銷售額大幅下滑，利潤(rùn)不足，銀行根據(jù)其經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度往往難以追加貸款。甚至需壓縮貸款額度。
三：銀行提高小微不良貸款考核業(yè)務(wù)經(jīng)理拓展業(yè)務(wù)放不開(kāi)手腳，商業(yè)銀行一些信貸從業(yè)人員因?yàn)榍靶┠晔苄∥①J不良問(wèn)責(zé)處罰的比例較大。一定程度上換了恐貸癥，懼貸癥，拓展民營(yíng)企業(yè)的動(dòng)力不足。
四：小微企業(yè)貸款融資擔(dān)保難，相當(dāng)一部分小微企業(yè)因房地產(chǎn)等可抵押物證照不齊或不合法。無(wú)法作為合格抵押物獲得銀行融資。
五：企業(yè)貸款用途改變，短期常用，企業(yè)轉(zhuǎn)貸難：一些小企業(yè)存在建設(shè)廠房，購(gòu)置設(shè)備，擴(kuò)大再生產(chǎn)等中長(zhǎng)期融資需求。但銀行的相應(yīng)的融資產(chǎn)品相對(duì)匱乏，或者雖有產(chǎn)品但準(zhǔn)入條件高，供需矛盾形成短貸常用現(xiàn)象。此外，受經(jīng)濟(jì)下滑影響，部分大型企業(yè)也出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)減速的情況。延長(zhǎng)了占用交易鏈上小微企業(yè)貸款的時(shí)間。一定程度上加劇了小微企業(yè)的資金困難。
六：中小微企業(yè)借款體現(xiàn)為高杠桿下的融資難。南寨非理性擴(kuò)張。新項(xiàng)目掩蓋舊項(xiàng)目等問(wèn)題突出。經(jīng)濟(jì)上行期上能周轉(zhuǎn)。 一旦外部環(huán)境變化，就會(huì)陷入財(cái)務(wù)困境。再加上銀行等金融機(jī)構(gòu)抽貸斷貸，導(dǎo)致資金鏈斷裂，出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題。