6月16日起，央行對(duì)符合審慎經(jīng)營(yíng)要求且“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行下調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。 央行“定向降準(zhǔn)”主要指向“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)。盡管政策不斷向小微企業(yè)領(lǐng)域傾斜，但定向降準(zhǔn)釋放的資金是否會(huì)最終惠及“三農(nóng)”和小微企業(yè)，業(yè)界仍有不同聲音?！ 〗?，記者跟隨監(jiān)管層調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，由于宏觀經(jīng)濟(jì)下行致使小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)提升，銀行傾向于通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)控創(chuàng)新來(lái)嚴(yán)格把控小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行還借助互聯(lián)網(wǎng)等方面的渠道創(chuàng)新，來(lái)做大小微金融業(yè)務(wù)蛋糕?！ ⌒∥①J款不良率上升 小微企業(yè)的融資關(guān)乎經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的成效，是近年來(lái)銀監(jiān)會(huì)和各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)推動(dòng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?！ ”M管各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)頻頻出臺(tái)新政助力小微企業(yè)融資，但記者了解到，由于面臨經(jīng)濟(jì)下行的風(fēng)險(xiǎn)，部分銀行出于不良貸款的考慮，對(duì)小微貸款的投放變得更加謹(jǐn)慎?！ 昂痛笾行推髽I(yè)相比，小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期出現(xiàn)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)更大。從數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行小微貸款的不良率已經(jīng)連續(xù)幾個(gè)季度攀升，我們內(nèi)部也在探討如何將這種不良貸款上升的勢(shì)頭控制住，許多銀行在溫州等一些江浙地區(qū)已經(jīng)停止發(fā)放小微企業(yè)貸款。”上海某銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者?！ ≡撠?fù)責(zé)人認(rèn)為，除了鋼貿(mào)等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的小微企業(yè)之外，與衣食住行密切相關(guān)的一些“弱周期”行業(yè)同樣會(huì)受到宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的影響。 “比如，煙酒行業(yè)、禮品行業(yè)等目前不太景氣。以前我們與各地的禮品協(xié)會(huì)有合作，協(xié)會(huì)向我們推薦企業(yè)，現(xiàn)在很多這樣的合作被迫取消了?！痹撠?fù)責(zé)人認(rèn)為。 當(dāng)務(wù)之急是尋找一條適合小微企業(yè)的風(fēng)控之路。 作為小微貸款聯(lián)保模式的開(kāi)創(chuàng)者，民生銀行聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)在近幾年的發(fā)展過(guò)程中暴露出一定的弊端，而民生銀行也在對(duì)此業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改造和升級(jí)?！ ∶裆y行上海管理部的一位高管認(rèn)為：“前兩年，在江浙一帶開(kāi)展的聯(lián)保貸款帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)傳染和風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng)的隱患，這讓我們意識(shí)到不是所有的小微客戶都適合聯(lián)保業(yè)務(wù)。不過(guò)，對(duì)于聯(lián)保貸款沒(méi)有必要一刀切，目前我們認(rèn)為針對(duì)小微企業(yè)的聯(lián)保貸款模式優(yōu)于抵押貸款模式，具有真實(shí)背景的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)我行依舊在開(kāi)展。此外，我行還主動(dòng)調(diào)整了業(yè)務(wù)策略，推出了互助基金貸款、流水貸、微貸等產(chǎn)品，擴(kuò)大信用貸款的發(fā)放，給予小微客戶更多的產(chǎn)品選擇?！薄 ?013年中期開(kāi)始，民生銀行推出了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金擔(dān)保貸款，同一行業(yè)的小微企業(yè)客戶通過(guò)繳納2%的保證金來(lái)共同抵御風(fēng)險(xiǎn)。 “風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金貸款突破了聯(lián)保貸款的瓶頸，不需要第三方擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)保障完全來(lái)自基金池。在分行層面建立風(fēng)險(xiǎn)保證金，能夠克服支行地域分割的局限，有利于做大業(yè)務(wù)規(guī)模?！鼻笆雒裆y行高管表示?！ 『痛笃髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)相比，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的流程創(chuàng)新、整合，對(duì)于提升小微業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性至關(guān)重要?！ ∩虾ｃy行有關(guān)人士告訴記者，該行對(duì)于小微業(yè)務(wù)實(shí)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)管控，將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批授權(quán)分層下放，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)前置機(jī)制，即風(fēng)控人員入駐基層支行，提升審批效率?！ I(yè)務(wù)模式創(chuàng)新 “匯付-西財(cái)中國(guó)小微企業(yè)指數(shù)”分析數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)約5600萬(wàn)小微企業(yè)中，需要銀行貸款比例占25.8%，也就是說(shuō)，想從銀行貸款的小微企業(yè)約有1400萬(wàn)。在有銀行信貸需求的小微企業(yè)中，能獲得貸款的比例僅為46.2%，還有42.2%的小微企業(yè)并未向銀行申請(qǐng)貸款?！ ∮浾咴谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，流動(dòng)資金短缺是困擾小微企業(yè)尤其是輕資產(chǎn)型的小微企業(yè)發(fā)展的一大阻礙，此類企業(yè)往往無(wú)法提供有效的抵押及擔(dān)保，使其融資難上加難。 以上海中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)的企業(yè)為例，這些小企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛，行業(yè)特點(diǎn)較為鮮明和突出，但在近20000家企業(yè)之中，真正能從銀行獲得貸款的企業(yè)數(shù)量?jī)H3000余家，獲貸比例不足20%?！ ∩虾３蕜?chuàng)科技股份有限公司總裁康占坤就直言，小微科技型企業(yè)經(jīng)常面臨收款難問(wèn)題?！ 拔覀児驹?jīng)在遇到資金周轉(zhuǎn)難題的時(shí)候，不得不求救于利率比較高的小貸公司?？萍夹凸镜馁Y產(chǎn)主要是核心技術(shù)等無(wú)形資產(chǎn)，從銀行獲得貸款比較困難。未來(lái)銀行在面對(duì)科技型小微企業(yè)客戶時(shí)，不應(yīng)當(dāng)只關(guān)注財(cái)務(wù)指標(biāo)，而應(yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)進(jìn)行充分了解，從未來(lái)市場(chǎng)潛力、產(chǎn)品占有率等方面考慮提供貸款、應(yīng)收賬款保理等金融服務(wù)?！笨嫡祭ふf(shuō)?！ 」ば猩虾：５碇袠I(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示：“針對(duì)無(wú)法提供資產(chǎn)或資產(chǎn)有限的企業(yè)，我們通過(guò)引入政策性的擔(dān)保公司進(jìn)行信用增級(jí)，諸如企業(yè)的應(yīng)收賬款、無(wú)形資產(chǎn)、存貨、車輛乃至交易信息等均可作為輔助擔(dān)保措施，為企業(yè)提供信用增級(jí)?！薄 」ば猩虾＝?jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)支行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的不同階段，不同環(huán)節(jié)做好需求的引導(dǎo)、提供綜合服務(wù)?！ 皩?duì)于資金周轉(zhuǎn)要求較高的客戶推介電子銀行相關(guān)結(jié)算產(chǎn)品，對(duì)于短期資金回籠集中的客戶開(kāi)展靈活期限的理財(cái)服務(wù)，對(duì)于零售、餐飲等行業(yè)客戶做好現(xiàn)金管理服務(wù)，覆蓋小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)綜合金融服務(wù)?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人認(rèn)為?！ ∶裆y行對(duì)于小微企業(yè)的服務(wù)則更進(jìn)一步延伸至金融服務(wù)的范圍之外?！ ∏笆雒裆y行高管對(duì)記者表示：“很多小微企業(yè)主面臨的困境不僅僅來(lái)自于融資方面，而是來(lái)自于企業(yè)經(jīng)營(yíng)乃至生活的方方面面。我行為此專門成立了小微企業(yè)合作社，打造微商務(wù)、微生活、微金融、微交易四大服務(wù)平臺(tái)，為小微企業(yè)主及他們的家庭帶來(lái)生意上的支持和生活上的幫助?！薄 ∮浾咴谡{(diào)研中了解到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)拓展小微金融業(yè)務(wù)成為一個(gè)明顯趨勢(shì)。 成立于2011年的91金融公司是中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商之一。2013年年底，91金融與上海銀行結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，由91金融的在線超市為上海銀行推薦品行及信用記錄良好、符合準(zhǔn)入條件的貸款客戶，合作內(nèi)容還包攬了資產(chǎn)管理、資金結(jié)算、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道營(yíng)銷等多個(gè)角度。 “上海銀行探索網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資模式，相繼在上海、濟(jì)南、深圳、上海等地與國(guó)內(nèi)知名廠商、平臺(tái)合作推出科技鏈、制造鏈等線上融資模式，與包括91金融在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同拓展互聯(lián)網(wǎng)小微金融服務(wù)。”上海銀行有關(guān)人士指出?！ 」ば猩虾７中袑?duì)公業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，該行正利用大數(shù)據(jù)技術(shù)批量服務(wù)小微企業(yè)，在海量客戶當(dāng)中，挖掘符合特定條件的小微企業(yè)客戶，匹配專項(xiàng)的特色融資產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)該類客戶的精準(zhǔn)金融服務(wù)。 “工行擁有龐大的交易信息和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，有能力通過(guò)建立模型，選出符合自己信貸偏好的小微企業(yè)客戶。此外，我們成立了自己的電商平臺(tái)融E購(gòu)，目前平臺(tái)交易量超過(guò)10億元，我行能夠?yàn)槠脚_(tái)帶來(lái)的目標(biāo)小微客戶匹配相應(yīng)的融資產(chǎn)品?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)。民生銀行相關(guān)人士表示，在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)在，為了突出小微業(yè)務(wù)的“批量化和規(guī)?；保撔性凇皟扇涉湣敝?，又打造出“兩流兩網(wǎng)”渠道，分別指信息流、資金流、網(wǎng)上商城和社交網(wǎng)絡(luò)。