小微企業(yè)融資成為可能6月23日，青島農(nóng)商銀行首家微貸中心在城陽區(qū)正式開業(yè)。貸款產(chǎn)品額度初期從1萬元至50萬元不等，可放大至150萬元，可享有最長達36個月的貸款期限。“微貸中心業(yè)務(wù)的開展，使眾多不符合傳統(tǒng)貸款準入條件的小微企業(yè)獲得銀行融資成為可能。”青島農(nóng)商銀行微貸中心負責(zé)人陳積鵬介紹，開業(yè)一周來，城陽區(qū)有60戶個體工商戶和小微企業(yè)提出了累計2300余萬元的貸款申請，申請集中在彌補進貨、購置設(shè)備過程中出現(xiàn)的流動資金缺口方面。陳積鵬說，在青島農(nóng)商行的布局里，今年將在青島開6—8家微貸中心，覆蓋青島。首家微貸中心選擇在城陽開業(yè)，是奔著城陽小微企業(yè)聚集、企業(yè)融資需求較強的現(xiàn)狀去的。同時，城陽地理位置特殊，東依嶗山，南接李滄，西臨膠州灣與膠州相鄰，北與即墨毗連，微貸中心業(yè)務(wù)能夠輻射周邊區(qū)市，滿足更多小微企業(yè)金融需求?！扒鄭u經(jīng)濟正處于快速發(fā)展時期，從經(jīng)濟活動主體的規(guī)模來看，小微企業(yè)的數(shù)量是巨大的，微小信貸市場將有極大的發(fā)展空間?！标惙e鵬認為，如何為這類群體提供足夠的金融服務(wù)至關(guān)重要。近日，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》提出，“加快在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用微貸技術(shù)，創(chuàng)新農(nóng)村抵(質(zhì))押擔(dān)保方式。”與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比，微貸專門針對一些缺乏擔(dān)保人和抵押物且經(jīng)營處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的小企業(yè)、個體經(jīng)營戶和農(nóng)戶。信貸流程精簡化、扁平化在青島，部分農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行及城市商業(yè)銀行等都推出了微貸產(chǎn)品。即墨金融辦工作人員告訴記者，一直以來，大部分銀行都對抵押物有嚴格要求。中小型銀行金融機構(gòu)能否真正做好微貸，是對其產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)控水平的極大考驗。針對小微貸款資金需求金額小、時間急、頻率高的特點，目前不少中小銀行均普遍采用精簡化、扁平化的信貸流程，放貸周期在3—5個工作日，對小于一定金額的小額貸款可由支行直接審批發(fā)放；同時，提高審貸會召開時間的彈性和頻率，并將傳統(tǒng)授用信分離改為一次授信、循環(huán)使用，有效降低了微貸的運營成本。張家港農(nóng)商行青島即墨支行的負責(zé)人李經(jīng)理說，即墨是全民皆商的區(qū)域，布匹市場、針織市場等專業(yè)批發(fā)市場的商戶資金需求量大。該行對微貸業(yè)務(wù)進行了批量化、集約化開發(fā)，通過商會、協(xié)會，將分布較廣的客戶組織起來，并對相同客戶提供標準化、批量化的服務(wù)，以提高業(yè)務(wù)處理效能，將人力資源發(fā)揮到盡可能大。“為適應(yīng)小微企業(yè)短、小、頻、急的特點，我們在把控風(fēng)險上很靈活。很多養(yǎng)殖戶無法提供銀行流水，我們會根據(jù)其經(jīng)營場地和經(jīng)營模式，放出貸款。有些商戶沒有營業(yè)執(zhí)照，但有租賃協(xié)議，我們也可以靈活處理?！崩罱?jīng)理說。陳積鵬說，作為青島市首家與德國IPC公司簽訂小微企業(yè)貸款技術(shù)合作項目協(xié)議的銀行，青島農(nóng)商行引入德國微貸技術(shù)，通過了解客戶的還款意愿、分析客戶的現(xiàn)金流來判斷能否發(fā)放貸款，解決小微企業(yè)無抵押擔(dān)保問題，“經(jīng)過客戶申請、貸款調(diào)查、貸款審批和發(fā)放四個環(huán)節(jié)，為廣大小微企業(yè)開啟了門檻兒更低、手續(xù)簡便、高效快捷的融資渠道?！憋L(fēng)險防控有重點風(fēng)險防控始終是微貸推行繞不過去的一道坎兒。微貸客戶經(jīng)營的業(yè)務(wù)一般規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一，通常還沒有穩(wěn)定的、能持續(xù)獲得收入償還貸款的經(jīng)營業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟或競爭環(huán)境發(fā)生變化時缺乏抵抗能力，有較高的市場風(fēng)險。記者了解到，在防范風(fēng)險上，減少擔(dān)保依賴，更關(guān)注現(xiàn)金流和第一還款來源，是多家銀行的共識。陳積鵬說，青島農(nóng)商行與德國IPC公司簽訂小微企業(yè)貸款技術(shù)合作項目協(xié)議，微貸技術(shù)更加重視第一還款來源的分析，將客戶的成長性和發(fā)展前景作為重要的參考因素，具體表現(xiàn)在通過對經(jīng)營者道德品質(zhì)、信用狀況、家庭關(guān)系等非財務(wù)信息進行分析以強化風(fēng)險管控，減少對抵押物依賴。在微貸產(chǎn)品上，青島農(nóng)商銀行通過引入“現(xiàn)金流文化”控制風(fēng)險，綜合建立適應(yīng)微、小企業(yè)客戶生存和發(fā)展環(huán)境的單個客戶信用風(fēng)險識別、評價和處置機制，現(xiàn)場調(diào)查財務(wù)和非財務(wù)(軟)信息，以及交叉檢驗現(xiàn)金流基礎(chǔ)上的月可支配收入，以此確定單個客戶的風(fēng)險指數(shù)。針對目標客戶群集中且資金周轉(zhuǎn)率高的現(xiàn)狀，張家港農(nóng)商行青島即墨支行微貸中心推出了“以點帶面、集群開發(fā)”的開發(fā)模式，銀行給專業(yè)批發(fā)市場的房東授信，房東為商戶提供擔(dān)保，把錢貸給商戶。李經(jīng)理說，在客戶分析中，離土農(nóng)民貸款份額和城鎮(zhèn)下崗創(chuàng)業(yè)居民占比很高，“我們發(fā)現(xiàn)該類客戶通常具有較強還款意愿，且掌握一定的勞動技能，擁有較好還款能力。”自張家港農(nóng)商行青島即墨支行2013年5月推出微貸業(yè)務(wù)以來，截至去年年末，累計貸款發(fā)放額達到5000余萬元。(大眾日報)