在金融消費(fèi)領(lǐng)域有哪些合法權(quán)益亟須保護(hù)？3·15前夕，在線金融搜索平臺(tái)“融360”于2014年1月至3月期間，對(duì)平臺(tái)上近百萬(wàn)用戶樣本進(jìn)行了分析，并做了為期三個(gè)月的電話訪問(wèn)和問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查報(bào)告顯示，金融消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)者感到“最受傷”的主要集中在房貸消費(fèi)和信用卡業(yè)務(wù)。近六成房貸用戶遭遇過(guò)糾紛在貸款方面金融消費(fèi)侵害消費(fèi)者的行為，主要集中在房貸和無(wú)抵押貸款及車(chē)貸。數(shù)據(jù)顯示，申請(qǐng)房貸的用戶中，近六成曾在辦理按揭過(guò)程中遭遇糾紛，僅四成順利地通過(guò)審批并放款。糾紛主要集中在銀行單方面利率提價(jià)（即業(yè)內(nèi)所稱(chēng)的“反價(jià)”）、捆綁銷(xiāo)售和拒辦公積金貸款等方面。其中，有31.74%的用戶遭遇過(guò)銀行單方面提價(jià)的霸王條款，用戶在利率優(yōu)惠時(shí)（8.5折、9折）申請(qǐng)房貸，遭遇了銀行放款的無(wú)限期拖欠和利率優(yōu)惠的單方面取消，購(gòu)房成本大幅增加；33.7%的用戶在申報(bào)房貸業(yè)務(wù)時(shí)，被銀行要求購(gòu)買(mǎi)該行理財(cái)產(chǎn)品或存款到指定額度以上等條件，才能享受最低優(yōu)惠或才能放貸，否則貸款處于“等貸”中，可能需要1—3個(gè)月不等，且利率較高。有43%的用戶反映，在申請(qǐng)辦理公積金貸款時(shí)吃過(guò)閉門(mén)羹。分析認(rèn)為，銀行不愿意做公積金貸款原因如下：一是賺頭少，銀行辦理一筆公積金貸款所獲得的手續(xù)費(fèi)為公積金貸款總利息的5％，大約為辦理一筆商業(yè)住房貸款所賺得的利息收入的1／24至1／25；二是辦理繁瑣，公積金中心要求經(jīng)辦銀行必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成繁瑣的手續(xù)。七成用戶質(zhì)疑提前還款收違約金在無(wú)抵押貸款方面，對(duì)于期限短（一到兩年）的無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，提前還款收取違約金的做法，有71%的用戶認(rèn)為不合理。在車(chē)貸辦理上，九成用戶不滿意車(chē)貸捆綁指定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶遭遇捆綁最多的車(chē)貸銀行分別為，建設(shè)銀行40%，招商銀行27%，民生銀行23%；幾乎所有的消費(fèi)者都遭遇過(guò)各種收費(fèi)，這些費(fèi)用中，消費(fèi)者認(rèn)為僅擔(dān)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和上牌費(fèi)合理；不合理的收費(fèi)方面，借款合同公證費(fèi)、資信費(fèi)和金融調(diào)查費(fèi)位居三甲。調(diào)查顯示，貸款消費(fèi)中，有些費(fèi)用是合理的，比如評(píng)估費(fèi)、月管理費(fèi)等，而有些則找不到合理合規(guī)的依據(jù)，比如“金融調(diào)查費(fèi)”和“資信費(fèi)”、“房產(chǎn)評(píng)估費(fèi)”等；其中房產(chǎn)評(píng)估費(fèi)尤其不合理，發(fā)改委早就有明文規(guī)定，評(píng)估費(fèi)原則上應(yīng)由商業(yè)銀行承擔(dān)。對(duì)抵押物、質(zhì)物的評(píng)估是商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)與義務(wù)，不應(yīng)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。八成小微企業(yè)不滿意銀行貸款服務(wù)小微企業(yè)是經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)的主力軍，遭遇的亂收費(fèi)行為也很普遍。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)主幾乎被收過(guò)所有的費(fèi)用；而對(duì)費(fèi)用合理性的認(rèn)可上，咨詢(xún)費(fèi)被85%的消費(fèi)者認(rèn)為最不合理；月管理費(fèi)和抵押、擔(dān)保費(fèi)則被70%以上的消費(fèi)者認(rèn)為是合理的。在小微企業(yè)對(duì)銀行貸款服務(wù)滿意度上，不滿意的消費(fèi)者占82%，其中最不滿意的銀行前三名為，工行、農(nóng)行和中信銀行。九成用戶不滿信用卡全額罰息收費(fèi)就用戶關(guān)心的信用卡全額罰息、溢繳款取回手續(xù)費(fèi)、交易短信通知費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)四個(gè)熱點(diǎn)收費(fèi)項(xiàng)，“融360”開(kāi)展了歷時(shí)1個(gè)月的在線調(diào)查，調(diào)查對(duì)象為“融360”網(wǎng)站自有已持信用卡用戶，共收回有效調(diào)查問(wèn)卷89076份。調(diào)查結(jié)果顯示，近九成用戶對(duì)信用卡全額罰息收費(fèi)方式不滿意，認(rèn)為這一規(guī)定就是霸王條款；其中，在認(rèn)為全額罰息制度不合理的用戶中，上海銀行的用戶滿意度最低。信用卡全額罰息是指在還款最后期限超過(guò)之后，無(wú)論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。分析認(rèn)為，如何平衡利益與服務(wù)，又要更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)用戶用卡，是擺在銀行面前的一道課題。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）