房貸收緊，想利用消費貸漏洞買房的人估計愿望要落空了。上海（樓盤）銀監(jiān)局近日發(fā)布通知指出，個別銀行個人消費貸款存在制度內(nèi)容規(guī)范不夠?qū)徤鳎痤~及時間段明顯與日常消費屬性不匹配，要求原則上個人綜合消費貸款發(fā)放金額不超過100萬元、期限10年以內(nèi)，用途不得用于購房、投資等非消費領(lǐng)域。 據(jù)了解，此前上海銀監(jiān)局并無硬性規(guī)定消費性貸款最高額度。一般來說，抵押性消費性貸款金額由抵押物的價值來決定，國有銀行最高消費貸款額一般為抵押房屋價格60%，股份制商業(yè)銀行一般為70%左右。而個人信用貸款則需要個人工資收入證明，貸款的每月還款額度一般不能超過當(dāng)月收入的50%。 案例 消費貸款申請變難 在通知下發(fā)之前，某大型央企的工程師小丁就已經(jīng)感受到來自監(jiān)管層面的動作。早在去年3月，小丁就通過申請無抵押的消費性貸款成功申請到20萬元貸款，為期一年，貸款利率為6.5%。然而就在今年4月底，小丁再次來到上次申請貸款的銀行，卻被告知無法辦理?！拔艺伊藥准毅y行都不再提供這一利率的消費性貸款服務(wù)，只有一家股份制商業(yè)銀行還可以進(jìn)行貸款，但是排隊需要排上3個月，幾乎和貸不著一樣?！薄 ⌒《「嬖V記者，他申請貸款的目的不是為了購買消費，而是為了進(jìn)行投資?！拔矣信笥延幸粋€不錯的投資項目，利息很高，但是我手頭沒有那么多現(xiàn)金，而如果走個人經(jīng)營性貸款的話，項目當(dāng)?shù)氐睦试?%，實在太高，不如通過消費性貸款?！毙《∵€對記者表示，這一做法在他們部門很常見?！ ∩虾Ｊ行狡铰蓭熓聞?wù)所合伙人律師王碩告訴記者，個人消費貸款是商業(yè)銀行開辦的用于個人消費而非經(jīng)營目的的貸款。其用途范圍包括旅游、留學(xué)、裝修、購買家具、汽車、電器或者奢侈品等消費方式，一般采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式。對于消費類信貸的去向，銀行要求貸款人提交消費憑證的方式來驗證?！ ‘?dāng)記者問到銀行是否對貸款用途做出監(jiān)管時，小丁表示，貸后沒有任何監(jiān)管措施?！耙驗槲覀兪谴笮脱肫?，公司信譽(yù)度好，銀行只需要我們提供收入證明和公司的工作證還有身份證就可以，3天內(nèi)款項就到賬了?！薄 ⌒抡 ∫髮嵉卣{(diào)查加強(qiáng)貸后檢查 雖然銀監(jiān)會早在去年底就曾下發(fā)一份名為《個人消費貸款領(lǐng)域風(fēng)險提示的通知》，其中明令要求個人消費貸款不得用于非消費用途。但是在房貸政策不斷收緊、各種理財手段不斷創(chuàng)新的情況下，將消費性貸款用作投資購房并非什么新鮮事?！ ≡诰┥畹耐馄蟀最I(lǐng)江女士告訴記者，自己打算把在家鄉(xiāng)的父母接到上海來，現(xiàn)有的70平米房子有些小了，有了買二套房的打算，然而手頭的資金離房屋款項還差近35萬元。得知還有消費性貸款后，她以房屋裝修消費貸款的名義向銀行申請貸款，并將首套房屋進(jìn)行了抵押。江女士通過介紹找到一家投資中介公司，這家中介為其提供正規(guī)裝修合同，并從款項中抽取3%的傭金?！笆钦鎸嵉暮贤?、真實的發(fā)票、真實的備案，做得很完善，銀行很難從程序上發(fā)現(xiàn)問題?！苯〗憬榻B?！ ≡谶@次下發(fā)的通知中，上海銀監(jiān)局要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過實地調(diào)查、賬戶監(jiān)控、關(guān)聯(lián)人訪談等方式加強(qiáng)貸后檢查。密切關(guān)注金額較大、期限較長的個人綜合消費貸款。一旦出現(xiàn)異常情況，及時采取有效措施，確保信貸資金安全。 一家國有銀行個貸經(jīng)理對記者表示：“如果只是汽車、裝修等消費品的貸款，對于銀行來說還比較好解決，銀行可以直接將錢打到第三方賬戶。但這還是在個人沒有與中介及經(jīng)銷商聯(lián)合的情況下。除此以外，對于其他需要打入個人賬戶的貸款項目，銀行無法對其用途進(jìn)行有效監(jiān)控?！薄 ‖F(xiàn)狀 消費貸上限普遍高于100萬 記者登錄好貸網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，上海各銀行提供的個人消費貸款上限普遍高于100萬，在貸款年限上許多也不止10年時間?！ ∮浾咭?50萬、10年作為搜索條件，發(fā)現(xiàn)工商銀行(601398,股吧)一款個人綜合消費貸款額度范圍為30萬元到1000萬元，期限范圍在12到120個月，參考利率為每個月0.65%，放款時間為16個工作日，需要上海城八區(qū)的房產(chǎn)進(jìn)行抵押。但是，這款貸款產(chǎn)品中并未說明消費貸款的具體用途限制。而招商銀行(600036,股吧)使用房產(chǎn)抵押的個人消費貸款最高金額可達(dá)200萬元，最長可貸30年。民生銀行(600016,股吧)個人綜合消費貸款裝修最高貸款金額也可達(dá)到200萬?！ ⊥醮T向記者表示，如果將個人消費性貸款用于投資或是購房等領(lǐng)域，實際上已經(jīng)是合同違約行為，需要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。而通過欺騙方式涉及金額在100萬以上、給銀行造成了超過20萬元的損失、多次使用欺騙手段騙取貸款這些情況，都已經(jīng)屬于“騙取貸款罪”的范疇，將要承擔(dān)刑事責(zé)任?！ ★L(fēng)險 消費貸款不良率上升 銀監(jiān)局上述通知要求銀行完善績效考核機(jī)制，嚴(yán)格落實信貸管理制度，及時化解風(fēng)險隱患。但上述股份制商業(yè)銀行人士對記者表示，這一要求不太現(xiàn)實。銀行個貸經(jīng)理現(xiàn)在都有很重的貸款任務(wù)，對一些核查后具備風(fēng)控能力的客戶，一般只需要他們提供一個其他用途的合同及用途證明就可以完成貸款?！ ∮浾卟樵冦y行一季度財報發(fā)現(xiàn)，以平安銀行(000001,股吧)零售貸款項目為例，其中其他貸款不良率為1.12%，為零售貸款項目中不良率最高的一項；其他貸款項目主要由消費貸款組成，包括新一貸、持證抵押消費貸、小額消費貸款等。數(shù)據(jù)顯示，平安銀行其他貸款不良率同比增加0.22個百分點，為零售貸款項目中不良率上升幅度最大的一項。 建設(shè)銀行(601939,股吧)去年年末個人貸款和墊款項目中，消費貸款的不良率為1.09%，高于個人住房貸款、信用貸款、其他貸款等。去年末工行個人貸款不良率為0.75%，上升了0.16個百分點，個人消費貸款不良余額上升是主要原因之一。(新京報)