貸款買手機、分期旅游，甚至是分期租房、分期繳學(xué)費，消費金融升溫為消費者帶來了更多的產(chǎn)品?！ ∨c信用卡比，消費金融公司的目標客戶群體更為下沉，是那些還未能、無法辦理信用卡的消費者，他們可能是在校大學(xué)生，可能是剛步入職場的新人。但消費金融公司覆蓋的范圍比較有限，利率可能比信用卡還要高?！旧暾埍容^】 信用卡審批條件清晰 消費金融審批速度快 從消費領(lǐng)域來看，信用卡更廣泛。消費金融的特點是向消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，主要針對的是房屋按揭、裝修、購買大件耐用品、教育、旅游、汽車等。信用卡的消費領(lǐng)域并沒有具體要求。 從申請時間來看，消費金融審批時間更短?！ °y行的消費金融一般是無擔保、無抵押的小額信貸。最大的優(yōu)點是，不需要消費者提供抵押或相應(yīng)的擔保，只要信用記錄良好即可發(fā)放貸款，通常在數(shù)小時內(nèi)就能完成。而大多數(shù)信用卡的申請周期一般需要一個月左右。 從審批條件來看，消費金融的授信條件，要求信用記錄好，但沒有一個詳細的考核機制，是一個相對模糊的概念，消費金融在很短的時間內(nèi)判斷出客戶信用記錄是否良好還需要一個完善的機制。【費率比較】 信用卡免息期后利息高 消費貸款利率差距大 授信額度上，銀監(jiān)會規(guī)定，消費金融是對每筆消費申請進行審核后發(fā)放消費貸款，其發(fā)放每一筆消費貸款的額度不得超過借款人月收入的5倍?！ ⌒庞每▌t是銀行針對個人的綜合授信，不需要對客戶的每筆消費進行審核。銀監(jiān)會規(guī)定發(fā)卡行其普通信用卡額度最高為5萬元，一些商業(yè)銀行推出的白金卡、鉆石卡，信用卡額度可有幾十萬元?！ ⌒庞每ㄗ铋L有56天的免息還款期，超出免息期后透支利息按每日萬分之五計算，年化則是近20%。而對于分期付款業(yè)務(wù)，用戶則按分期期數(shù)收取相應(yīng)的手續(xù)費?！ °y行的消費金融設(shè)定的還款期限1~5年不等。記者了解到的不同銀行的情況也不盡相同，貸款的利率一般是年化7%~8%。對比以上數(shù)據(jù)、貸款成本而言，銀行消費金融的成本要比信用卡的利息低很多?！居馄诒容^】 信用卡、消費貸款 逾期都會影響個人信用 信用卡透支后逾期不還款是一種違約行為，銀行可以要求持卡人償還本金以及逾期利息、滯納金、超限費等?！ ∪绻菒阂馔钢?，銀行向法院起訴并勝訴了，持卡人還要承擔訴訟費用。如果持卡人是惡意透支達一定數(shù)額，逾期不還款，構(gòu)成信用卡詐騙罪的，還要承擔刑事責任。逾期處罰根據(jù)情況而定。一名工商銀行工作人員介紹，信用卡逾期還款不要超過3次，如果逾期還款6次以上或其中有一次逾期不還款的都會被列入央行的個人征信系統(tǒng)黑名單，上了黑名單也就意味著不能辦信用卡和貸款（買車、買房等）。