4月22日，手機貸宣布已先后完成清科創(chuàng)投天使輪、紅杉資本A輪和藍湖資本A+輪風險投資總計1000萬美元的融資。這是一家比較另類的P2P創(chuàng)業(yè)公司，當其它P2P平臺熱衷于中小企業(yè)等經(jīng)營性客戶時，手機貸則將目光對準了畢業(yè)不久剛剛工作的“90后”身上，并且是借錢給他們進行消費?！ ∈謾C貸創(chuàng)始人俞亮將這部分人群稱為“沒有被照顧好的群體”。他接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪時表示，無論是銀行的信用卡部門還是消費金融機構(gòu)都比較喜歡“高富帥”的客戶，而對于剛剛工作，收入少卻消費超前的“90后”們卻覆蓋不到?！ ∫虼?，俞亮引入了在美國較為成熟的Payday Loan（發(fā)薪日貸款）模式，并對借款額度和周期進行了調(diào)整，主要提供1000元-5000元的借款額度；周期方面，手機貸圍繞借款人的生活場景進行重新設計，提供7-30天的不同的借款時長?！ ∮崃帘硎舅鲞^市場調(diào)研，每年從學校進入工作崗位的畢業(yè)生達到2000多萬，其中45%到50%的人群有借貸需求，并且每年都有，這個細分市場足夠大。但從金融的角度而言，這種模式下對風控的要求遠遠大于信用卡模式。 手機貸如何篩選目標客戶？對這部分人群如何進行風險控制？這些都是俞亮需要不斷思考的問題?！ ∶闇?0后 俞亮在創(chuàng)業(yè)前一直在銀行的信用卡部門工作，2003年，招商銀行(600036,股吧)成立了國內(nèi)首家信用卡中心，俞亮負責該中心的數(shù)據(jù)庫部門籌建，之后又參與了平安銀行(000001,股吧)信用卡部門的建立?！ 拔沂秦撠焺?chuàng)新的，但是在保守的銀行體系，很多想法很難實現(xiàn)，所以就想自己出來創(chuàng)業(yè)，主要針對傳統(tǒng)信用卡模式做一些優(yōu)化?！庇崃帘硎?。 他的第一個項目是“我愛卡”，針對信用卡申請和還款流程繁瑣的“痛點”，用戶可以通過我愛卡進行網(wǎng)上信用卡申請和還款。但隨著銀行信息化水平提升，支付寶等第三方機構(gòu)參與其中，我愛卡模式顯然缺乏“護城河”。 近幾年P(guān)2P在國內(nèi)興起，移動互聯(lián)網(wǎng)也進入高速增長期。結(jié)合大背景，俞亮重新思考信用卡依然存在的缺陷。他表示，信用卡的目標客戶喜歡高富帥，這雖然無可厚非，因為國家對銀行的壞賬率有要求，這些客戶信用相對較高。但一個結(jié)果是，對于一些新生代客戶，尤其是大學畢業(yè)剛開始工作的白領(lǐng)，收入不高，沒什么資產(chǎn)，也很少和銀行發(fā)生借貸記錄，所以在銀行體系內(nèi)的信用記錄是空白的，這些用戶被稱為“三白用戶”。銀行把這些客戶稱為綜合平衡不足，要么發(fā)放額度少，要么直接拒絕申請?，F(xiàn)在這部分人群以80后、90后為主，但他們的消費需求非常大?！ ∮崃帘硎荆爸斑@部分用戶有需求多是向身邊的朋友借，但大家情況差不多，無論人情還是實際情況，都不是一個長久之計，那我是否可以來做這件事呢？”因此，他將P2P和90后聚集的移動互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，推出了手機貸。 據(jù)了解，用戶只要通過手機客戶端提交相關(guān)個人信息，很快資金就會到達用戶的賬戶，無需進行任何線下操作。據(jù)俞亮透露，去年在沒有大力推廣的情況下，手機貸APP的下載量已突破100萬，發(fā)放信用貸款40多萬筆。 解決了P2P的前端借款用戶，還需要尋找后端的資金來源。俞亮表示，目前手機貸主要有兩類投資人，一類是VIP投資人，就是一些資金充裕的朋友提供資金；另一類是最主要的，就是和很多理財類P2P平臺合作，通過理財產(chǎn)品的形式聚合投資人。 但基于目前國家對P2P的監(jiān)管，投資人和借款人必須是一對一的關(guān)系。俞亮稱，他們都會簽訂三方協(xié)議，按照監(jiān)管要求，完成一對一的工作?！ ?jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，目前手機貸的主要收入是借款人申請貸款時交納的手續(xù)費，一筆在30元左右。而借款人每天萬分之五的利息收入則全部歸投資人所有?！ ★L控挑戰(zhàn) 因綜合平衡不足，風險較高而被銀行信用卡“放棄”的客戶群體，手機貸模式能夠解決嗎？俞亮表示，銀行不給這部分群體發(fā)放信用卡不是代表他們沒有信用，只是需要培養(yǎng)?！ ∈紫鹊谝徊剑荒?000萬“三白”用戶進入市場，并且分散在各地，如何篩選出信用可能良好的潛在用戶？俞亮表示，這也是不同于傳統(tǒng)信用卡的地方，手機貸的數(shù)據(jù)均來自互聯(lián)網(wǎng)。他稱，基于手機的特點，用戶可以上傳頭像和身份證，手機貸的后臺系統(tǒng)直接與公安部門對接，進行實人認證?！ ∩矸荽_認并不代表信用良好。俞亮表示，新生代的客戶熱衷于互聯(lián)網(wǎng)，會留下很多足跡，這些足跡可以用來判斷客戶大概的一個誠信度和還款能力。評判標準是首先要有還款能力，其次要愿意還，有錢愿意還才是好客戶。手機貸的做法是與多家電商平臺合作，通過用戶的消費習慣和能力，可以倒推出其還款能力。而此次引入的幾家投資機構(gòu)均投資了多個電商平臺，這也是俞亮選擇他們的一個主要原因。同時，手機貸已經(jīng)和阿里的芝麻信用合作，用戶的芝麻信用分可以作為參考依據(jù)。俞亮表示，手機貸也開始與騰訊的信用評級產(chǎn)品開始談合作?！ ⊥ㄟ^大數(shù)據(jù)對用戶做出信用評級，進而進行額度發(fā)放并不是天方夜譚，阿里和京東已經(jīng)推出了花唄、白條。只是這兩個產(chǎn)品僅限于各自的電商平臺，而手機貸則是通過現(xiàn)金的方式發(fā)放給用戶，不限消費場景。 確定客戶后，貸款產(chǎn)品的設計也直接關(guān)系著壞賬率的大小。對此，俞亮表示，手機貸提供的是1000-5000元的借款額度，越是小額的，越是分散的，越容易把風險率降低，不至于一兩個壞賬就把整個資產(chǎn)弄壞了。這個其實就是銀行里講的大數(shù)法則，分散資金管理。第二個就是周期短，假設說傳統(tǒng)的P2P公司放一個貸款，周期在一年到一年半，手機貸是7-30天，也就意味著他們在驗證了客戶的征信能力和還款能力之后，一個月之內(nèi)這些客戶工作變動過的可能性很小，但一年的周期很難確保。產(chǎn)品的跨越周期越短，對客戶的把握度越高?！ 〖词谷绱?，依然無法確保百分之百不出現(xiàn)壞賬。俞亮表示，目前手機貸和信用卡差不多，壞賬率控制在1.5%-2%左右。但作為一個獨立平臺，手機貸還需要解決的一個問題是一旦產(chǎn)生壞賬，對用戶的制約機制如何設計。俞亮稱，目前也在與銀行尋求合作，希望未來能夠接入銀行的征信系統(tǒng)。同時，在手機貸平臺上出現(xiàn)惡意拖欠，也會影響在這個平臺內(nèi)的信用?！ 癙2P已是紅海。”俞亮坦言。但對于90后白領(lǐng)這個細分群體，手機貸還是非?？春谩２贿^，這是群體是一個動態(tài)的客戶群，一旦客戶收入提高，將自然流失?！ ∮崃帘硎荆@確實是一個問題，因此，在未來的模式中，手機貸也會針對這部分成長的用戶推出一些產(chǎn)品，將這些用戶沉淀下來。（21世紀經(jīng)濟報道）