因負債幾十萬元，河南大學某高校學生自殺的消息令人痛心，而這幾十萬元欠款的來源，竟然是許多互聯(lián)網(wǎng)校園貸款平臺，高額的手續(xù)費、滯納金以及對于學生開展的信用貸款業(yè)務(wù)引來市場的質(zhì)疑。早前，商業(yè)銀行可以為在校大學生辦理信用卡，但是由于風險頻出、壞賬高企令這門校園生意徹底斷掉，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺扛起了“校園貸”大旗。在上海商報記者調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，雖然可貸款金額有限，但是各家“校園貸”平臺手續(xù)費五花八門，而且大學生可以在多平臺實現(xiàn)借款，風險管控仍待完善。
校園貸款平臺手續(xù)費高昂
在校園消費貸款發(fā)展一段時間后，“被冒名注冊”、“風控審核漏洞”甚至是大學生負債自殺的事件，這種商業(yè)模式引來了質(zhì)疑。對此，上海商報記者調(diào)查了部分有學生貸款的平臺。
在借款額度與期限上，各家平臺的差別比較大，借款最低是100元，最高是上萬元甚至幾十萬元，一般是1000-1萬元之間；期限上最低是1個月。而從分期付款購物平臺產(chǎn)生的貸款略有不同，貸款額度除了有上限，還和該平臺支持的產(chǎn)品品類有關(guān)系。從利息和手續(xù)費來看，各家平臺也不盡相同，而且不少平臺并不提及自己的利息，只是表示根據(jù)信用等級由系統(tǒng)評估，或者是免息但直接轉(zhuǎn)換為服務(wù)費。其中，諾諾鎊客旗下的名校貸，月息為0.99%，該平臺官網(wǎng)顯示在收到借款本金后，需要一次性支付2000元咨詢費，同樣的，按時還款（包括提前還款）無逾期可額外獲得2000元的信用獎勵。在輸入姓名、身份證、學校信息等后，按照該平臺給予的計算，如果借款金額為1萬元，還款期限為12個月，那么每月需還932.33元，本息共計11187.96元。如此算來，利息就有1187.96元，而2000元的咨詢費相當于借款金額只有8000元，12個月后才能返還。
而趣分期白條可借金額最多為3000元，趣分期用戶只有通過V2面簽認證后，才可以最高借款5000元，對于需要繳納的利息該平臺客服表示按照系統(tǒng)定價，如果借款金額2000元，還款期限6個月，最后需要還款總額為2154.36元，包含服務(wù)費。而愛學貸的客服表示，如果借款3000元，2個月還款期限，每個月需要還1574元。
另據(jù)網(wǎng)貸之家調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，純P2P學生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。消費類貸款則較為“昂貴”，有些分期購物平臺的實際年化利率（換算成等額本息還款）可以達到35%及以上。純P2P平臺起家的學生消費貸款利率普遍要低些，加上服務(wù)費在20%-30%之間?？紤]到現(xiàn)在信用卡的賬單分期等額本息還款利率在16%左右，如此看來互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的利息高昂。
學生易債臺高筑
在網(wǎng)絡(luò)上輸入大學生貸款字樣，“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學生證即可辦理”等多條吸引人的信息瞬間撲面而來。目前，線上開發(fā)學生貸款的P2P網(wǎng)貸平臺按照主要產(chǎn)品類型可以分為幾類，分別是助學貸款平臺、學生創(chuàng)業(yè)貸款平臺和學生消費貸款平臺。
其實，之所以大學生消費貸款市場如此火熱，主要因為銀行大學生信用卡的折戟，而大學生又有強烈的消費需求。
自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對學生的信用卡后，多家銀行都在信用卡“跑馬圈地”中將發(fā)卡的目標人群瞄向了校園，大學生持卡人數(shù)不斷攀升的同時，大學生信用卡的逾期還款率也不斷上升。由于大學生沒有固定收入，自制能力較差，發(fā)生了多起大學生過度透支信用卡事件。2009年7月，銀監(jiān)會要求銀行不得向未滿18周歲的學生發(fā)卡（附屬卡除外）。
之所以大家都盯上了大學生的市場，銀率網(wǎng)分析師認為，主要是大學生的這個群體具有著旺盛的購買能力和與之并不匹配的資金來源，簡單來說，他們敢花卻又沒錢花：收入主要靠父母，集體的生活卻又讓他們不自然的就會互相攀比，彼此模仿。其實，打開校園分期平臺的網(wǎng)站，iPhone6S、Xbox、高檔包包、香水……各類奢侈品撲面而來，這些高檔商品就如同潘多拉的寶盒誘惑著大學生們。
高壞賬風險難控
不過，仔細分析這些互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，放貸時審核的主要資料就是申請人資質(zhì)，如果不還款會有什么影響？以分期平臺為例，其對逾期還款的影響一欄是這樣寫的：分期業(yè)務(wù)是跟銀行合作的，不還款會影響個人終身征信；其次，會簽署合同規(guī)定還款方式、日期等，合同有法律保障；如果是故意拖欠，即收取滯納金（每天征收未還款總金額的1%）。銀率網(wǎng)分析師認為，過往的經(jīng)驗已經(jīng)證明，這些手段并不能降低大學生信用卡逾期還款率，同樣的，也不會降低目前正在如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)學生分期的風險，一方面，大學生家長被迫成為最后買單者，另一方面，高額的壞賬率會拖垮互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
值得一提的是，目前央行個人征信系統(tǒng)還沒有完全覆蓋大學生群體的信用數(shù)據(jù)。同一學生在多家平臺上重復借款可以實現(xiàn)，如此一來也加大了大學生欠款的杠桿。銀率網(wǎng)分析師認為，如果未來以大學生貸款為主要業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有其他控制風險的手段，那么大學生信用卡的昨天就是學生信用貸款的明天。（上海商報）