逾期的6000元借款，14個(gè)月后，變成了共計(jì)13354.8元的還款本金加逾期費(fèi)。這數(shù)目，讓還在湖南省長(zhǎng)沙市某高校讀書(shū)的大二學(xué)生尹力（化名）怎么也不能接受。而他借款的平臺(tái)，則是近兩年在大學(xué)生群體中日益流行的校園分期購(gòu)物網(wǎng)站——趣分期。
法律專(zhuān)家在接受法治周末記者采訪時(shí)表示，在校園分期購(gòu)物網(wǎng)站借款并逾期、無(wú)法按時(shí)償還，由此發(fā)生一定的逾期費(fèi)用，是對(duì)借款人違約的一種懲戒和警告；但是，逾期費(fèi)用不得超過(guò)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)所規(guī)定的上限標(biāo)準(zhǔn)，否則無(wú)效，將得不到法律的保護(hù)與支持。
逾期費(fèi)用超過(guò)本金并非個(gè)案
成立于2014年3月的趣分期，據(jù)其官網(wǎng)介紹，是“深受中國(guó)年輕人喜愛(ài)的分期購(gòu)物商城”，“致力于為年輕人提供分期購(gòu)物服務(wù)”，已覆蓋全國(guó)所有高校，“領(lǐng)跑校園分期市場(chǎng)”。
尹力告訴法治周末記者，2015年3月21日，他第一次在趣分期平臺(tái)的“趣白條”服務(wù)中借款2000元，由此開(kāi)始了這段“鬧心”的經(jīng)歷。
“當(dāng)時(shí)借這2000元，主要是為了跟同學(xué)出去玩，又不想直接問(wèn)家里要這些錢(qián)，想著以后靠自己慢慢還?！币Ρ硎?，由于平常沒(méi)有收入來(lái)源，這筆錢(qián)也就一直沒(méi)還上，之后只能在趣分期上再次借錢(qián)還款——就這樣，拆了東墻補(bǔ)西墻，一直到2015年12月，尹力前后一共在趣分期上借款6000元。
“這段時(shí)間，我也一直在陸陸續(xù)續(xù)還款，總共還了5733.38元。但由于無(wú)法按時(shí)全額還款，因而造成了逾期?！币φf(shuō)，剛開(kāi)始，他并不知道逾期后要多還多少錢(qián)，直到今年3月底，趣分期的工作人員與催債公司人員一同來(lái)學(xué)校上門(mén)找到他，讓他寫(xiě)下還款保證書(shū)，再償還本金加逾期費(fèi)用共計(jì)4000元，便與他了結(jié)此前所有欠款。
在還清這筆4000元的費(fèi)用后，本以為不用再為欠錢(qián)而苦惱的尹力，登錄趣分期賬戶(hù)后發(fā)現(xiàn)，電子賬單上顯示他還須償還3621.42元。
“這樣算下來(lái)，我借款6000元，一年多之后卻要還13354.8元，利息和逾期費(fèi)用太高了，簡(jiǎn)直就是高利貸‘利滾利’的還款計(jì)算方式，太嚇人了，我怎么承受？”尹力問(wèn)。
尹力的經(jīng)歷并非個(gè)案。法治周末記者了解到，來(lái)自山東某高校的王博（化名）在110法律咨詢(xún)網(wǎng)上發(fā)帖求助，他在趣分期上借款3000元，逾期128天后，僅逾期費(fèi)用便高達(dá)3500元；而來(lái)自上海某高校的孫明（化名）則表示，他在趣分期上借款1000元逾期兩個(gè)多月后，需償還的金額接近2000元。
以“所有未償還價(jià)款”計(jì)算逾期費(fèi)
在《趣分期服務(wù)協(xié)議》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)服務(wù)協(xié)議）中，法治周末記者找到了趣分期有關(guān)逾期費(fèi)用的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
服務(wù)協(xié)議的第6條“違約責(zé)任”中寫(xiě)道：“您若未能依本協(xié)議的約定按時(shí)支付相應(yīng)款項(xiàng)，則須向甲方支付逾期違約金。逾期違約金的金額按您所有未償還價(jià)款總金額的1%為日息進(jìn)行征收（不到1日按1日計(jì)算）?！?/p>
此外，服務(wù)協(xié)議中還寫(xiě)明，如果用戶(hù)累計(jì)拖欠趣分期本金、服務(wù)費(fèi)、融資成本或違約金等費(fèi)用達(dá)10日或以上，趣分期有權(quán)解除協(xié)議，并要求用戶(hù)在還清全部未償還款項(xiàng)的情況下，另向趣分期支付不低于未償還價(jià)款總金額的30%作為違約金；而對(duì)這一部分未償還價(jià)款和逾期違約金再次延長(zhǎng)支付的話(huà)，每延遲1日，趣分期還要加收未償還價(jià)款加逾期違約金之和的1%另行作為違約金。
對(duì)于趣分期這樣的逾期違約金計(jì)算方式，某網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸從業(yè)人員吳清（化名）告訴法治周末記者，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于業(yè)界其他校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的逾期違約金標(biāo)準(zhǔn)。
法治周末查詢(xún)了分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、名校貸這3家校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的服務(wù)協(xié)議，其中對(duì)于逾期違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，都有著明確規(guī)定：在分期樂(lè)和愛(ài)學(xué)貸上，用戶(hù)分期還款逾期的違約金，為按逾期天數(shù)每日收取每期應(yīng)付未付款項(xiàng)的1%；在名校貸上，用戶(hù)逾期還款的要支付違約金和罰息，違約金每日以到期應(yīng)付未付金額的0.5%計(jì)算，罰息以中國(guó)人民銀行同期貸款利率的4倍計(jì)算。
“趣分期與其他幾家平臺(tái)之間的最主要區(qū)別在于，趣分期并未區(qū)分到期欠款和未到期欠款，而是以所有未償還總金額來(lái)計(jì)算違約金。這就意味著，一筆分期支付的款項(xiàng)，即便其中只發(fā)生了一期逾期的情況，那么用戶(hù)之后還未到期的欠款，也將被收取違約金。”吳清說(shuō)。
吳清舉例，以用戶(hù)借款10000元、分期10個(gè)月來(lái)計(jì)算，如果用戶(hù)在第一期還款時(shí)便發(fā)生逾期，那么按照趣分期的逾期費(fèi)用計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，逾期違約金的計(jì)算基數(shù)為用戶(hù)所有未償還金額即10000元，而其他平臺(tái)的逾期違約金計(jì)算基數(shù)為當(dāng)期未還款的1000元。
“僅此一項(xiàng)，便有10倍之差，這還不包括趣分期規(guī)定用戶(hù)拖欠費(fèi)用10日以上而追加的其他懲罰措施?！眳乔灞硎尽?/p>
對(duì)于趣分期逾期費(fèi)用的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，法治周末記者聯(lián)系采訪了趣分期的工作人員。該工作人員表示，已經(jīng)將記者的采訪內(nèi)容反饋給對(duì)應(yīng)負(fù)責(zé)人，之后會(huì)聯(lián)系記者就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行回復(fù)。但截至記者發(fā)稿時(shí)，法治周末記者并未收到趣分期方面的回復(fù)。
逾期違約金不得超過(guò)法定上限
“對(duì)于用戶(hù)的逾期行為，校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)收取一定逾期費(fèi)用無(wú)可厚非。但逾期費(fèi)過(guò)高，就違背了設(shè)置這一警示性規(guī)則的本質(zhì)了，更不能將逾期費(fèi)作為盈利的手段。”吳清表示，過(guò)高的逾期費(fèi)，導(dǎo)致大學(xué)生無(wú)力承擔(dān)，也會(huì)對(duì)整個(gè)校園網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)造成負(fù)面效應(yīng)，影響整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。
京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任、高級(jí)合伙人左勝高告訴法治周末記者，關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)向用戶(hù)收取逾期費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)法律有著明確的規(guī)定。
左勝高指出，2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第30條規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持?！?/p>
“按照我國(guó)合同法第114條的規(guī)定，當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法?！敝袀惵蓭熓聞?wù)所律師周拯表示，對(duì)于用戶(hù)在趣分期上遭遇的過(guò)高逾期費(fèi)用問(wèn)題，除了可以適用最高人民法院有關(guān)民間借貸的相關(guān)司法解釋外，還可以適用我國(guó)合同法上有關(guān)違約金的相關(guān)規(guī)定。
“違約金最核心的原則，是要堅(jiān)持以補(bǔ)償性為主、懲罰性為輔，即要根據(jù)當(dāng)事人的違約行為所造成的損失，來(lái)計(jì)算合理的違約金，不得過(guò)高或者過(guò)低。”周拯說(shuō)。
而在違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)上，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返?9條第二款明確規(guī)定，當(dāng)事人約定的違約金超過(guò)造成損失的百分之三十的，一般可以認(rèn)定為合同法第114條第二款規(guī)定的“過(guò)分高于造成的損失”。
“需要注意的是，違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，一般為‘損失’的30%。因而當(dāng)用戶(hù)在趣分期上借款發(fā)生逾期的情況下，趣分期應(yīng)當(dāng)衡量其受到的損失，進(jìn)而確定用戶(hù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約金?！敝苷硎荆瑥娜し制诘纳虡I(yè)模式來(lái)看，由于趣分期在向用戶(hù)發(fā)放貸款后，會(huì)將相應(yīng)債權(quán)在P2P平臺(tái)上作為標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給平臺(tái)投資者，并在債權(quán)轉(zhuǎn)移的過(guò)程中約定了逾期還款的違約責(zé)任（借款利率的基礎(chǔ)上上浮20%計(jì)收逾期罰息給出借人和按0.01%/日計(jì)付罰息給P2P平臺(tái)方），因而趣分期用戶(hù)逾期違約所造成的損失，主要包括逾期利息、預(yù)期可得利益，以及趣分期在P2P平臺(tái)上進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓、因用戶(hù)無(wú)法按時(shí)還款所造成的違約金等。
“不論如何計(jì)算，像尹力這樣借款6000元最終還款1.3萬(wàn)元、違約金超過(guò)本金的情況，肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了違約金的合理標(biāo)準(zhǔn)?！敝苷硎尽?/p>
周拯介紹，按照合同法第114條的規(guī)定，當(dāng)事人雙方約定的違約金過(guò)分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。
“趣分期與用戶(hù)之間在服務(wù)協(xié)議中規(guī)定的違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上是一種格式合同條款，由于消費(fèi)者無(wú)法協(xié)商修改、在法律上處于不平等的地位，因而在合同訂立時(shí)顯失公平的情況下，可以通過(guò)司法途徑來(lái)維護(hù)自身的權(quán)益?！敝苷ㄗh。
建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制
校園網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的風(fēng)靡，我國(guó)相關(guān)監(jiān)管部門(mén)也不斷重視其中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
4月15日，教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，整治校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸。其中明確提到，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。
“校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)要嚴(yán)格遵守校園貸的管理規(guī)定和逾期費(fèi)用最高限規(guī)定，堅(jiān)守商業(yè)底線(xiàn)和商業(yè)道德，不為搶占市場(chǎng)夸大宣傳、不利用信息和地位的不對(duì)稱(chēng)欺詐誤導(dǎo)?！弊髣俑弑硎尽?/p>
網(wǎng)上交易保障中心副主任喬聰軍認(rèn)為，大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的一個(gè)特殊群體，由于大學(xué)生本身沒(méi)有收入來(lái)源，在涉及網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)的場(chǎng)景中，校方與政府應(yīng)當(dāng)做好對(duì)大學(xué)生的安全教育工作，讓學(xué)生更加了解網(wǎng)絡(luò)信用借貸，避免應(yīng)盲目、過(guò)度消費(fèi)造成還款壓力過(guò)大。
“大學(xué)生在選擇網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀服務(wù)協(xié)議，保護(hù)自己的合法權(quán)益。一旦發(fā)生問(wèn)題或糾紛，要積極尋找校方和法律專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行溝通解決，避免采取過(guò)激的行為?！眴搪斳姳硎尽?/p>
吳清告訴法治周末記者，校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)環(huán)境的凈化，除了我國(guó)有關(guān)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注外，加強(qiáng)行業(yè)自律也是必不可少的途徑。
法治周末記者了解到，4月25日，國(guó)內(nèi)幾家主要的校園市場(chǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期等聯(lián)合宣布，將發(fā)起成立校園信用聯(lián)盟，并向校園分期行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書(shū)，呼吁行業(yè)加強(qiáng)用戶(hù)信息共享、強(qiáng)化行業(yè)自律，保護(hù)消費(fèi)者利益，以促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
在自律公約中，“合理設(shè)置違約金和逾期費(fèi)率，設(shè)定逾期費(fèi)率封頂額，各項(xiàng)費(fèi)率透明公示”，成為行業(yè)倡導(dǎo)的主要內(nèi)容之一。
“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的治理，一定要自下而上，讓處于行業(yè)中的每個(gè)人都參與進(jìn)來(lái)，這樣的監(jiān)管才能落到實(shí)處?！眴搪斳姳硎?。（法治周末）