逾期的6000元借款，14個(gè)月后，變成了共計(jì)13354.8元的還款本金加逾期費(fèi)。這數(shù)目，讓還在湖南省長沙市某高校讀書的大二學(xué)生尹力（化名）怎么也不能接受。而他借款的平臺(tái)，則是近兩年在大學(xué)生群體中日益流行的校園分期購物網(wǎng)站——趣分期。
法律專家在接受法治周末記者采訪時(shí)表示，在校園分期購物網(wǎng)站借款并逾期、無法按時(shí)償還，由此發(fā)生一定的逾期費(fèi)用，是對(duì)借款人違約的一種懲戒和警告；但是，逾期費(fèi)用不得超過我國相關(guān)法律法規(guī)所規(guī)定的上限標(biāo)準(zhǔn)，否則無效，將得不到法律的保護(hù)與支持。
逾期費(fèi)用超過本金并非個(gè)案
成立于2014年3月的趣分期，據(jù)其官網(wǎng)介紹，是“深受中國年輕人喜愛的分期購物商城”，“致力于為年輕人提供分期購物服務(wù)”，已覆蓋全國所有高校，“領(lǐng)跑校園分期市場”。
尹力告訴法治周末記者，2015年3月21日，他第一次在趣分期平臺(tái)的“趣白條”服務(wù)中借款2000元，由此開始了這段“鬧心”的經(jīng)歷。
“當(dāng)時(shí)借這2000元，主要是為了跟同學(xué)出去玩，又不想直接問家里要這些錢，想著以后靠自己慢慢還。”尹力表示，由于平常沒有收入來源，這筆錢也就一直沒還上，之后只能在趣分期上再次借錢還款——就這樣，拆了東墻補(bǔ)西墻，一直到2015年12月，尹力前后一共在趣分期上借款6000元。
“這段時(shí)間，我也一直在陸陸續(xù)續(xù)還款，總共還了5733.38元。但由于無法按時(shí)全額還款，因而造成了逾期。”尹力說，剛開始，他并不知道逾期后要多還多少錢，直到今年3月底，趣分期的工作人員與催債公司人員一同來學(xué)校上門找到他，讓他寫下還款保證書，再償還本金加逾期費(fèi)用共計(jì)4000元，便與他了結(jié)此前所有欠款。
在還清這筆4000元的費(fèi)用后，本以為不用再為欠錢而苦惱的尹力，登錄趣分期賬戶后發(fā)現(xiàn)，電子賬單上顯示他還須償還3621.42元。
“這樣算下來，我借款6000元，一年多之后卻要還13354.8元，利息和逾期費(fèi)用太高了，簡直就是高利貸‘利滾利’的還款計(jì)算方式，太嚇人了，我怎么承受？”尹力問。
尹力的經(jīng)歷并非個(gè)案。法治周末記者了解到，來自山東某高校的王博（化名）在110法律咨詢網(wǎng)上發(fā)帖求助，他在趣分期上借款3000元，逾期128天后，僅逾期費(fèi)用便高達(dá)3500元；而來自上海某高校的孫明（化名）則表示，他在趣分期上借款1000元逾期兩個(gè)多月后，需償還的金額接近2000元。
以“所有未償還價(jià)款”計(jì)算逾期費(fèi)
在《趣分期服務(wù)協(xié)議》（以下簡稱服務(wù)協(xié)議）中，法治周末記者找到了趣分期有關(guān)逾期費(fèi)用的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
服務(wù)協(xié)議的第6條“違約責(zé)任”中寫道：“您若未能依本協(xié)議的約定按時(shí)支付相應(yīng)款項(xiàng)，則須向甲方支付逾期違約金。逾期違約金的金額按您所有未償還價(jià)款總金額的1%為日息進(jìn)行征收（不到1日按1日計(jì)算）?！?/p>
此外，服務(wù)協(xié)議中還寫明，如果用戶累計(jì)拖欠趣分期本金、服務(wù)費(fèi)、融資成本或違約金等費(fèi)用達(dá)10日或以上，趣分期有權(quán)解除協(xié)議，并要求用戶在還清全部未償還款項(xiàng)的情況下，另向趣分期支付不低于未償還價(jià)款總金額的30%作為違約金；而對(duì)這一部分未償還價(jià)款和逾期違約金再次延長支付的話，每延遲1日，趣分期還要加收未償還價(jià)款加逾期違約金之和的1%另行作為違約金。
對(duì)于趣分期這樣的逾期違約金計(jì)算方式，某網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸從業(yè)人員吳清（化名）告訴法治周末記者，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于業(yè)界其他校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的逾期違約金標(biāo)準(zhǔn)。
法治周末查詢了分期樂、愛學(xué)貸、名校貸這3家校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的服務(wù)協(xié)議，其中對(duì)于逾期違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，都有著明確規(guī)定：在分期樂和愛學(xué)貸上，用戶分期還款逾期的違約金，為按逾期天數(shù)每日收取每期應(yīng)付未付款項(xiàng)的1%；在名校貸上，用戶逾期還款的要支付違約金和罰息，違約金每日以到期應(yīng)付未付金額的0.5%計(jì)算，罰息以中國人民銀行同期貸款利率的4倍計(jì)算。
“趣分期與其他幾家平臺(tái)之間的最主要區(qū)別在于，趣分期并未區(qū)分到期欠款和未到期欠款，而是以所有未償還總金額來計(jì)算違約金。這就意味著，一筆分期支付的款項(xiàng)，即便其中只發(fā)生了一期逾期的情況，那么用戶之后還未到期的欠款，也將被收取違約金?！眳乔逭f。
吳清舉例，以用戶借款10000元、分期10個(gè)月來計(jì)算，如果用戶在第一期還款時(shí)便發(fā)生逾期，那么按照趣分期的逾期費(fèi)用計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，逾期違約金的計(jì)算基數(shù)為用戶所有未償還金額即10000元，而其他平臺(tái)的逾期違約金計(jì)算基數(shù)為當(dāng)期未還款的1000元。
“僅此一項(xiàng)，便有10倍之差，這還不包括趣分期規(guī)定用戶拖欠費(fèi)用10日以上而追加的其他懲罰措施?！眳乔灞硎尽?/p>
對(duì)于趣分期逾期費(fèi)用的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，法治周末記者聯(lián)系采訪了趣分期的工作人員。該工作人員表示，已經(jīng)將記者的采訪內(nèi)容反饋給對(duì)應(yīng)負(fù)責(zé)人，之后會(huì)聯(lián)系記者就相關(guān)問題進(jìn)行回復(fù)。但截至記者發(fā)稿時(shí)，法治周末記者并未收到趣分期方面的回復(fù)。
逾期違約金不得超過法定上限
“對(duì)于用戶的逾期行為，校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)收取一定逾期費(fèi)用無可厚非。但逾期費(fèi)過高，就違背了設(shè)置這一警示性規(guī)則的本質(zhì)了，更不能將逾期費(fèi)作為盈利的手段?！眳乔灞硎?，過高的逾期費(fèi)，導(dǎo)致大學(xué)生無力承擔(dān)，也會(huì)對(duì)整個(gè)校園網(wǎng)絡(luò)信貸市場造成負(fù)面效應(yīng)，影響整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。
京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任、高級(jí)合伙人左勝高告訴法治周末記者，關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)向用戶收取逾期費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)，我國法律有著明確的規(guī)定。