“2016年或?yàn)橄M(fèi)金融爆發(fā)的一年。”上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會秘書長王喆昨日在參加“2016消費(fèi)金融高峰論壇”時預(yù)測，從中國的人口基數(shù)和消費(fèi)需求來看，消費(fèi)金融是一個數(shù)十萬億級的大市場，到2017年底，預(yù)計互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場會增加到兩萬億元。
電商系：希望與銀行差異化競爭
繼P2P、眾籌之后，消費(fèi)金融被視為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的另一片“藍(lán)?！保蔀槎喾浇侵鸬男聭?zhàn)場。王喆昨日稱，從阿里、騰訊、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，到新興創(chuàng)業(yè)公司，目前都在發(fā)力布局消費(fèi)金融。同時，消費(fèi)金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈也在逐步完善，從場景、產(chǎn)品、獲客、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、到資金，都有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)在深耕，行業(yè)內(nèi)部的企業(yè)非常緊密地合作共享，推動著產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。
從目前消費(fèi)金融的參與者格局來看，主要分銀行系、產(chǎn)業(yè)系和電商系三類。融之家CEO張建梁在論壇上表示，目前銀行系公司仍是消費(fèi)金融的市場主導(dǎo)者，而電商系憑借完善的業(yè)務(wù)生態(tài)體系進(jìn)行市場布局，欲在消費(fèi)金融市場“掘金”。
但在銀行為主導(dǎo)的市場格局中，一些電商系從業(yè)者對與銀行的競爭和合作深有體會?！盎ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展至今，由于有一些銀行在背后支持，我們拿到的資金成本與銀行信用卡中心相比已相差不大，再加上多年的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，對壞賬率有一定的控制度后，其實(shí)是有能力和一些銀行合作，共享風(fēng)控技術(shù)和獲客平臺的?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)高管在昨日消費(fèi)金融論壇上坦言，但目前一些大型商業(yè)銀行仍拒絕與其合作。
張建梁分析認(rèn)為，與傳統(tǒng)銀行的消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的優(yōu)勢在于產(chǎn)品設(shè)計更加靈活，注重用戶體驗(yàn)，方便用戶隨時隨地借款。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融定位于服務(wù)銀行以外的用戶，借款申請門檻更低，服務(wù)人群更廣，兩者關(guān)系應(yīng)是相互補(bǔ)充的。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控下的消費(fèi)金融
就在上個月，銀監(jiān)會等四部委發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）。
張建梁認(rèn)為，小額貸款涵蓋的范圍很廣，監(jiān)管政策的出臺有助于行業(yè)規(guī)范化。從政策層面是政府鼓勵小額信貸，會有更多的企業(yè)轉(zhuǎn)型做小額信貸，某種程度上會極大促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。但監(jiān)管本身對于資金使用的透明化也做了更加嚴(yán)格的要求，會對很多不透明的機(jī)構(gòu)產(chǎn)生較大沖擊。
《暫行辦法》進(jìn)行了多輪修改完善，注重把握好風(fēng)險底線與可持續(xù)發(fā)展的平衡。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的“快速”基于大數(shù)據(jù)平臺，但風(fēng)險也會隨之而來，對于借貸平臺來說，如何有效控制風(fēng)險的問題一直存在。
對此，張建梁說，對于行業(yè)而言最重要的還是放貸要“重數(shù)據(jù)”，把數(shù)據(jù)驅(qū)動、數(shù)據(jù)運(yùn)營落到實(shí)處；其次要提高行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控，降低個人負(fù)債超預(yù)期的風(fēng)險，同時對于個人信用、線上借貸流程的具體流程也有待進(jìn)一步優(yōu)化。此外，借款產(chǎn)品的數(shù)據(jù)使用合規(guī)性仍亟待解決。
“未來圍繞場景的消費(fèi)金融將成為市場主導(dǎo)?！睂τ谙M(fèi)金融的行業(yè)趨勢，王喆認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，人們的消費(fèi)習(xí)慣也隨之發(fā)生改變，更多消費(fèi)場景讓消費(fèi)金融有了發(fā)揮作用之處，消費(fèi)金融體量將持續(xù)擴(kuò)大。（上海證券報）