“如果有肉吃，我們絕不可能喝湯，如果遍地都是黃金，我們怎么會去撿銀子？不過面對利率市場化、金融脫媒，大業(yè)務(wù)越來越做不動，所以小微金融成為城商行角逐之地。”江蘇銀行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理成功在理財周報舉辦的2012年零售銀行峰會開始前對理財周報記者說。 業(yè)內(nèi)人士認為，金融脫媒是未來大趨勢，大企業(yè)傾向于從債券市場、股票市場直接融資，城商行對公業(yè)務(wù)會萎縮，必然要從“小微”身上找業(yè)務(wù)?！ 《鄬τ诠煞葜沏y行，靠對公業(yè)務(wù)出身的城商行對新鮮事物反應(yīng)較慢?！暗@兩年變好很多，民生銀行(6.19,-0.10,-1.59%)的小微金融風生水起對我們刺激很大，現(xiàn)在做小微不光是零售銀行也是所有銀行的一個發(fā)展方向?！背晒φf?！ ⌒∥⑿刨J最吸引城商行的是其高額收益。據(jù)了解，包商銀行小微信貸的利率在15%—18%之間，是基準利率的3倍。而民生銀行則對外稱的小微信貸利率在基準利率的基礎(chǔ)上上浮30%?！ ≡谶M軍小微的同時，城商行的銀行家們也在探索更為可靠的風控技術(shù)。 城商行搶食“小微”蛋糕 談起小微企業(yè)金融，民生銀行是圈內(nèi)當之無愧的老大?！?008年民生搞商貸通的時候，我們認為它只是搞噱頭，給領(lǐng)導看的，沒想到玩真的。”成功說。 截至今年6月30日，民生銀行小微企業(yè)貸款余額達到2506.95億元，比上年末增加182.00億元，增幅7.83%；小微客戶總數(shù)達到64.13萬戶，比上年末增加18.33萬戶。 江蘇銀行從今年開始真正把小微企業(yè)金融服務(wù)放在重要戰(zhàn)略位置。成功所管轄的個人小微2013年要實現(xiàn)倍增發(fā)展?！翱赡軙?0倍增幅，模式向民生銀行的商貸通看齊，戶均貸款150萬左右。”成功說。 成功將小微企業(yè)貸款分為“小”和“微”，他認為個人貸款和小企業(yè)貸款可以做“小”，而真正做“微”要通過信用卡來做，不過包商銀行相關(guān)人士則認為個體工商戶沒有使用信用卡的習慣?！ ≡跇I(yè)內(nèi)人士眼中，民生銀行做的是“小貸”，而包商銀行則是少數(shù)做“微貸”銀行中最牛的銀行，“微”到5000元也貸，已經(jīng)被銀監(jiān)會當做典范。 而作為小微領(lǐng)域的“技術(shù)派”，哈爾濱銀行個人金融部總經(jīng)理邵肅強調(diào)小額信貸是全行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)?！八^技術(shù)派，就是根據(jù)小微企業(yè)用款的特點，進行特定的研究，不斷開發(fā)新的產(chǎn)品，以符合這種特定人群的特定需求。小微企業(yè)有兩方面特點，一方面業(yè)主為了企業(yè)周轉(zhuǎn)， 同時家庭也有這方面的需求。”邵肅說。 邵肅介紹，哈爾濱銀行針對小微企業(yè)主的用款開發(fā)了一種銀行卡，也為小微企業(yè)主家庭配套了一些家庭資產(chǎn)配置的計劃和方式。 重慶銀行零售銀行首席執(zhí)行官劉建華表示重慶銀行想成為西部地區(qū)最大的小微企業(yè)金融服務(wù)、系統(tǒng)集成的平臺。長沙銀行則將小微放在未來三大戰(zhàn)略的首位。而剛剛建立的廣東華興銀行在建立之初就立志走差異化之路，其差異化戰(zhàn)略就是零售客戶定位于個人投資資產(chǎn)在500萬以上，以及授信需求在500萬以下的小微企業(yè)?！ 」獯笮∥①J款2013年有望占新增信貸50% 對于城商行而言，他們有接近小微客戶的優(yōu)勢，不過，股份制銀行在配套設(shè)施和服務(wù)等方面更占優(yōu)勢，對城商行也是巨大挑戰(zhàn)?！ 」獯筱y行[微博](2.56,-0.02,-0.78%)零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽表示：“對光大銀行而言，我們會更多往中小企業(yè)進行配置。光大銀行今年小微貸款占整個全行新增信貸40%，2013年爭取達到50%。” “雙輪驅(qū)動”是光大銀行明年的幾個主題詞之一，意思是財富管理和小微兩翼發(fā)展?！斑@個市場越來越大，同時因為銀行在競爭，銀行通過在競爭過程中創(chuàng)造新的服務(wù)于小微企業(yè)的模式、產(chǎn)品線，原來小微企業(yè)主享受不到銀行服務(wù)，現(xiàn)在得到銀行服務(wù)，而且這種服務(wù)在不斷地擴展、深化，實際上是銀行自身在創(chuàng)造小微企業(yè)的需求。原來我們資產(chǎn)業(yè)務(wù)，個貸都是等著上門，現(xiàn)在小微貸款要走街串巷?！睆埿耜栒f?！ 《猩蹄y行(9.91,-0.11,-1.10%)在2004年第一次提出業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時，就明確提出未來零售銀行是發(fā)展的重中之重，定位于零售銀行中間業(yè)務(wù)，中小微業(yè)務(wù)。“今年我們已經(jīng)把中小企業(yè)業(yè)務(wù)和小微企業(yè)作為二次轉(zhuǎn)型的突破口來加快發(fā)展。”招商銀行零售業(yè)務(wù)部副總周艷平說。 創(chuàng)新風控模式 對于小微金融來說，對城商行最大的挑戰(zhàn)就是風控。對于風險管理能力比較好的銀行，抵消風險以外，上浮可以變成利潤。 招商銀行行長馬蔚華曾對媒體表示：“小微企業(yè)貸款關(guān)鍵看銀行風險定價、風險管理的能力。你不可能一個個去調(diào)查，一個個去評估，一個個去審貸，如果一個個把風險化解了，但成本上去了，所以這是一個難題?！薄 Υ耍枮I銀行很早就提出“鐵三角”模式，創(chuàng)造性地將調(diào)查和審查放到一起進行。在貸款審批上實行“三人審批小組”審批，小企業(yè)中心的營銷經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和風險經(jīng)理協(xié)同作戰(zhàn)，共同完成貸審會之前的信貸材料準備工作。在資料齊全的情況下，最快1天就能審批完成?！ ≡谛∥①J款風險控制方面，江蘇銀行也在搞創(chuàng)新，其風控工具叫“項目化管控”?！ 皩⑼唤?jīng)營類型客戶放在同一個項目里，找出能夠反映他們核心經(jīng)營能力的共性指標，制定可量化的客戶準則。今后所有小微貸款，個人類的，全部要通過項目化管控，才能上報審批部門審批。每一個項目就是每一個子產(chǎn)品，每一個項目就是一個產(chǎn)品包，把這個項目準入標準交給前臺營銷人員，就是營銷之一，把這個交給我們審批官，就是審批指南，形成前臺人員和審批人員信息一致?！背晒忉屨f?！ ?jù)了解，江蘇銀行個人類小微貸款審批模式是全行都在總行進行審批。 而成功并不擔心放到總行審批會造成操作不靈活，他認為，首先要把客戶進行細分，按照項目報給總行，總行做了項目管控之下，項目項下的客戶就可以批量操作。項目準入之后，基本上跟標準化其他各類產(chǎn)品應(yīng)該相差不大?！拔覀儗ν獬兄Z基本上是在6個工作小時批復?！彼f。（理財周報）