每一家企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中都會(huì)存在，需要資金周轉(zhuǎn)的情況。經(jīng)營(yíng)好的企業(yè)需要資金，擴(kuò)大規(guī)模，加大生產(chǎn)，更換設(shè)備.......。暫時(shí)遇到資金困難的，需要流動(dòng)資金，發(fā)放工資，采購(gòu)原材料.......。可以這樣說(shuō)，沒(méi)有一家企業(yè)是不缺錢(qián)的，沒(méi)有任何一個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者是不為資金發(fā)愁的。占據(jù)企業(yè)總數(shù)80%以上的中小企業(yè)，在面對(duì)資金問(wèn)題時(shí)，更是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的嫌貧愛(ài)富，企業(yè)抵押物不足或者沒(méi)有，企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，民營(yíng)背景等等一系列問(wèn)題，導(dǎo)致中小企業(yè)，貸款難。有不少中小企業(yè)的法人，因?yàn)槠髽I(yè)需要資金周轉(zhuǎn)，選擇采用申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，用于公司經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。這樣的案例有很多，其實(shí)這樣的做法是不對(duì)的。
一：個(gè)人信用貸款，一般是銀行根據(jù)個(gè)人的信用條件，工資收入等來(lái)判定申請(qǐng)人的還款能力，給予個(gè)人授信一筆，無(wú)抵押的信用貸款，主要用于消費(fèi)。對(duì)于個(gè)人信用貸款來(lái)說(shuō)，法人群體先天是受到歧視的，對(duì)的，沒(méi)有看錯(cuò)是，是受到歧視的。
首先，從準(zhǔn)入條件來(lái)說(shuō)。個(gè)人信用貸款，對(duì)于個(gè)人的收入認(rèn)定，主要是通過(guò)公積金和打卡工資。對(duì)于法人群體來(lái)說(shuō)，因?yàn)閯趧?dòng)法要求，大多給自己的員工按照國(guó)家規(guī)定上社保、公積金，要不然有勞動(dòng)仲裁的風(fēng)險(xiǎn)，并且可能影響照片。但是，到自己，不少只給自己交個(gè)社保，還是最低基數(shù)。收入主要是公司盈利的分紅，按月給自己打卡工資的相對(duì)較少。并且，對(duì)于大部分法人來(lái)說(shuō)，公司都是你的，繳納的公積金基數(shù)，每月工資，不具備客觀性。所以，有些銀行對(duì)于個(gè)人信貸，主要依據(jù)是公積金繳納基數(shù)，且法人在本單位繳納的公積金，打卡工資不算，不予準(zhǔn)入。
其次：從借款人收入的穩(wěn)定性來(lái)說(shuō)。個(gè)人信用貸款，是發(fā)放給個(gè)人的無(wú)抵押信用貸款，主要的還款來(lái)源是工資收入。工作的穩(wěn)定性是銀行考核的主要條件之一。比如：有些銀行明確要求，個(gè)人信用貸款申請(qǐng)人的工作單位是優(yōu)質(zhì)單位。所謂的優(yōu)質(zhì)單位是，事業(yè)單位、國(guó)企、央企、上市公司，知名企業(yè)，世界500強(qiáng).......。在金融機(jī)構(gòu)眼中，上班族工資收入相對(duì)穩(wěn)定，即使所在企業(yè)發(fā)生變化，換份工作對(duì)收入影響較小，對(duì)于還款能力影響也就相對(duì)較小。但是，法人群體，是和自身企業(yè)息息相關(guān)的，且企業(yè)經(jīng)營(yíng)存在不穩(wěn)定性。所以，法人群體在辦理個(gè)人信貸時(shí)，在銀行眼中反而不如自己的員工更優(yōu)質(zhì)。
少數(shù)適合企業(yè)法人的個(gè)人信貸，主要以房月供，保單為主。一般會(huì)存在，相對(duì)于工薪階層的工薪貸來(lái)說(shuō)，利息要翻倍，借款成本相對(duì)較高。
二：個(gè)人信貸，主要的借款用途是用于個(gè)人消費(fèi)，所以絕大多數(shù)個(gè)人信貸產(chǎn)品，額度上限是30萬(wàn)，少數(shù)上限是50萬(wàn)。這個(gè)額度，對(duì)于個(gè)人的正常消費(fèi)來(lái)說(shuō)，旅游、買(mǎi)車(chē)、裝修、買(mǎi)家具家電等，足夠滿足正常需求。但是，如果是用于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，額度相對(duì)比較低。
三：個(gè)人信貸，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，都是針對(duì)工薪階層的個(gè)人消費(fèi)，絕大多數(shù)個(gè)人信貸，提前還款都有違約金，一般是剩余本金的3%到5%。但是，企業(yè)經(jīng)營(yíng)很多都是短期周轉(zhuǎn)，周轉(zhuǎn)回款以后，可能就不需要了。但是，如果法人是個(gè)人辦理的個(gè)人信貸，提前還款有違約金，造成額外資金成本。
四：個(gè)人信貸，基本在辦理時(shí)，都有電核電話，需要提供配偶、父母、親屬、同事的聯(lián)系方式，銀行電核確定本人申請(qǐng)貸款時(shí)，信息的真實(shí)性。一方面，電核可能會(huì)讓家人擔(dān)心或者不理解。另一方面，法人群體的特殊性，有些人會(huì)顧慮，這些貸款的電核，如果傳播出去，對(duì)自己的聲譽(yù)產(chǎn)生影響。
五：現(xiàn)在很多企業(yè)，非單一股東。如果企業(yè)存在其他股東，經(jīng)營(yíng)需要的資金是由法人個(gè)人申請(qǐng)的信用貸款。利息怎么入賬？如果經(jīng)營(yíng)存在風(fēng)險(xiǎn)，法人的個(gè)人貸款是否其他股東會(huì)共同承擔(dān)？分紅的時(shí)候，是否會(huì)考慮因?yàn)榉ㄈ说膫€(gè)人貸款，給予額外的紅利？等等會(huì)有諸多現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。
其實(shí)，很多企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不了解。隨著金融體系的不斷完善，現(xiàn)在有越來(lái)越多的貸款產(chǎn)品，不像是以前只是對(duì)于國(guó)企或者央企，才能申請(qǐng)。現(xiàn)在，有不少貸款產(chǎn)品，是根據(jù)企業(yè)的開(kāi)票和納稅情況，針對(duì)中小企業(yè)設(shè)立的，企業(yè)無(wú)抵押信用貸。主要企業(yè)成立一年以上，年開(kāi)票100萬(wàn)以上，即可申請(qǐng)，單產(chǎn)品上限300萬(wàn)，優(yōu)質(zhì)企業(yè)多家授信甚至可以達(dá)到1000萬(wàn)以上。如果是正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，相對(duì)于個(gè)人信用貸，企業(yè)信用貸才是更能滿足企業(yè)經(jīng)營(yíng)需要的方式。
一：額度更高。企業(yè)信用貸，主要是以發(fā)票貸、稅貸等為主，是根據(jù)企業(yè)的開(kāi)票和納稅情況，判定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力，進(jìn)而給與企業(yè)的無(wú)抵押信用貸款。相對(duì)于個(gè)人信貸來(lái)說(shuō)，額度更高，上限300萬(wàn)，少數(shù)上限1000萬(wàn)。
二：還款方式更靈活。企業(yè)信用貸，主要是滿足企業(yè)的短期資金周轉(zhuǎn)，所以大多數(shù)產(chǎn)品都可以，隨借隨還，按日計(jì)息。這樣對(duì)于企業(yè)的短期資金需求來(lái)說(shuō)，更靈活，真實(shí)的資金成本更低。
三：流程更方便。企業(yè)信用貸，主要審核的是企業(yè)的開(kāi)票和納稅情況，要么給銀行做個(gè)稅務(wù)授權(quán)，要么是采集上傳企業(yè)的開(kāi)票數(shù)據(jù)，流程簡(jiǎn)單方便快。
四：無(wú)需電核。企業(yè)信用貸，絕大多沒(méi)有電核電話。
五：對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，企業(yè)信貸用于公司經(jīng)營(yíng)，直接計(jì)入財(cái)務(wù)費(fèi)用，并可以沖抵企業(yè)所得稅，方便企業(yè)的賬目處理。
綜上所述，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果是經(jīng)營(yíng)需要資金，應(yīng)該考慮的是針對(duì)企業(yè)的企業(yè)信貸，而不是法人去申請(qǐng)個(gè)人信用貸款。畢竟，企業(yè)信貸從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上、額度、利率、還款方式、企業(yè)自身的情況來(lái)說(shuō)，都更適于企業(yè)。