4月17日，2022清華五道口全球金融論壇召開(kāi)，本次會(huì)議主題為“行穩(wěn)致遠(yuǎn)，金融助力高質(zhì)量發(fā)展”。微眾銀行企業(yè)金融總經(jīng)理公立線(xiàn)上出席論壇，就金融科技在數(shù)字普惠小微探索進(jìn)行分享。
公立表示，微眾銀行作為一家全線(xiàn)上的數(shù)字化銀行，在服務(wù)小微企業(yè)方面利用技術(shù)實(shí)現(xiàn)了“三升兩降”，分別是效率、體驗(yàn)、規(guī)模三方面的提升，以及風(fēng)險(xiǎn)、成本這兩方面的下降。
“中國(guó)小微企業(yè)最新數(shù)據(jù)已經(jīng)超過(guò)5000萬(wàn)，但是跟頭部的大型企業(yè)相比，小微企業(yè)在金融服務(wù)方面的獲得覆蓋率只有7％?！睋?jù)公立介紹，微眾銀行在四年的實(shí)踐中，重點(diǎn)服務(wù)這些小微企業(yè)當(dāng)中的長(zhǎng)尾客群，擴(kuò)大普惠覆蓋范圍，助推小微金融高質(zhì)量發(fā)展。其中77％客戶(hù)年?duì)I業(yè)收入在1000萬(wàn)以下，62％客戶(hù)是首次獲得銀行貸款。目前累計(jì)為近60萬(wàn)戶(hù)企業(yè)提供貸款，為90萬(wàn)戶(hù)企業(yè)授信。從服務(wù)客戶(hù)群來(lái)看，最大的是批發(fā)、零售業(yè)，其次是制造業(yè)。
能夠用數(shù)字科技去解決小微企業(yè)融資，除了國(guó)家政策導(dǎo)向和政策支持外，更重要的是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。小微企業(yè)融資具有風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高和服務(wù)成本高這“三高”，這是制約銀行有效提升小微金融服務(wù)水平的最根本因素。
公立認(rèn)為，要化解這個(gè)矛盾，還得依靠技術(shù)來(lái)解決，主要是通過(guò)三個(gè)數(shù)字化來(lái)實(shí)現(xiàn)：一是數(shù)字化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，二是數(shù)字化的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，三是數(shù)字化的精細(xì)運(yùn)營(yíng)。具體而言：
第一、數(shù)字化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控。通過(guò)堅(jiān)持主體信用評(píng)估和雙維度的大數(shù)據(jù)全流程的風(fēng)控體系實(shí)現(xiàn)，數(shù)字化比原來(lái)傳統(tǒng)了解客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況的變化更有先行性，更加靈敏。從組合和分散角度，可以通過(guò)數(shù)字化和量化的角度進(jìn)行監(jiān)測(cè)。
第二、數(shù)字化的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。如果沒(méi)有數(shù)字化、高效率、大面積同時(shí)精準(zhǔn)的獲客，那么數(shù)字化的風(fēng)控其實(shí)會(huì)顯得非常薄弱。精準(zhǔn)獲客實(shí)際上不僅僅解決了獲客數(shù)量的問(wèn)題，在某種意義上因?yàn)橛凶銐虻臄?shù)量，能夠讓大數(shù)法則生效，獲取的客戶(hù)在“好壞”的分布上更接近于正態(tài)分布。
第三、數(shù)字化的精細(xì)運(yùn)營(yíng)。對(duì)更多小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，不僅僅是貸款問(wèn)題，第一步是生存和發(fā)展問(wèn)題，如何幫它拓展企業(yè)，做生意、人脈、朋友圈等。這一切，需要對(duì)客群進(jìn)行更精細(xì)化的區(qū)分、更精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。