我們講一個(gè)理念就是投資，它是尋找并維持一個(gè)閉環(huán)。
如何判斷貸款的利息高低呢？今天我就把這個(gè)方法告訴大家，資金成本的高低是比較出來(lái)的。
沒(méi)有一個(gè)絕對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)，那跟誰(shuí)比怎么比呢？我提出了四個(gè)比較對(duì)象。
第一個(gè)是跟自己的投資收益比，當(dāng)你的投資收益大于貸款成本的時(shí)候，可行的，這個(gè)利息就是可以接受的。
第二是跟市場(chǎng)中同類型的貸款產(chǎn)品進(jìn)行比較。比如同樣是房產(chǎn)抵押貸，當(dāng)它是抵押消費(fèi)貸的時(shí)候，它的利率一般是在 7% 左右。
很多銀行推出的抵押金貸產(chǎn)品都是 5% 左右的利率。而有一家銀行推出的抵押金貸產(chǎn)品，他可能利率是4.5%，那么這個(gè)銀行推出的這種產(chǎn)品它就是成本低的。
第三是跟競(jìng)品進(jìn)行比較。比如抵押消費(fèi)貸，它可能是 7% 左右。可一筆沒(méi)有抵押物的信用貸產(chǎn)品，它的利可能也是6%。
那么這個(gè)信用貸產(chǎn)品它的資金成本就是低的。
第四個(gè)是跟其他人進(jìn)行比較，你可以把其他人的貸款利率作為一個(gè)參考的錨，比如其他人做的信用卡分期，是 0.35 的月費(fèi)率。
當(dāng)你發(fā)現(xiàn)比這個(gè)利率更低的這種分期產(chǎn)品，它的利率就是低的，最起碼跟這種利率保持一致。
可能有很多人還是很疑惑，就是這些信息它獲取不到。那如何判斷利息的高低呢？
那我的回答就是如果你能承受得起，那么這種利率或這種資金成本它就是合理的。
那現(xiàn)在都有哪些貸款產(chǎn)品的利率比較低呢？
第一個(gè)是信用卡分期，信用卡分期用好的話，它的年資金成本是 4% 左右。
因?yàn)樗⒖ǖ馁M(fèi)率的話每次是 0.55% 嗎？但一年是 365 天，信用卡周期一般是 50 天，所以一年下來(lái)大概能刷 7 次 0.55 乘以 7 大概是百分之四點(diǎn)多這種利率。
第二是優(yōu)質(zhì)借款人的信用貸，大概年齡是 5% 左右。如果你是公務(wù)員或事業(yè)單位員工，就非常容易辦這種低級(jí)的信用貸。
如果你在一家非常小的或普通的民營(yíng)企業(yè)上班，最起碼也要交納公積金。
第三個(gè)，低息信貸產(chǎn)品是抵押貸，就是房產(chǎn)抵押，它的經(jīng)營(yíng)貸目前是 5% 左右，抵押消費(fèi)貸目前是 6% 左右。
第四種是裝修貸，裝修貸是信用消費(fèi)貸的一種。從去年開(kāi)始，這種產(chǎn)品的利率也比較低，大概是達(dá)到 0.35% 左右的比較多。
我們下面講下一個(gè)投資理念，投資就是尋找并維持一個(gè)閉環(huán)。
那么如何實(shí)現(xiàn)投資的閉環(huán)呢？
第一點(diǎn)就是找到接盤俠，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的兌現(xiàn)。比如你買房，買股票，買比特幣，當(dāng)你持有一段時(shí)間之后，這些資產(chǎn)漲價(jià)了，你把它賣掉，錢又回來(lái)了，此時(shí)就是一個(gè)閉環(huán)。
第二個(gè)閉環(huán)是你這個(gè)資產(chǎn)一直持有，那么這個(gè)資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流收入也可以形成一個(gè)閉環(huán)。
現(xiàn)金流收入有什么呢？有房租、股息、利息，如果你是通過(guò)借款來(lái)買我這個(gè)資產(chǎn)的話，你的收入要高于這種資金的成本。
第三個(gè)的投資閉環(huán)比如買的房子買貴了，自己股票買虧了，自己能承受你買字畫、黃金、比特幣，此時(shí)都虧了不少錢。
那怎么辦呢？你就作為一個(gè)欣賞，一個(gè)保留就可以了。字畫欣賞、黃金保留、比特幣放在賬戶上，這也是一個(gè)閉環(huán)。
那實(shí)現(xiàn)資金閉環(huán)堅(jiān)持什么原則呢？這個(gè)原則就是自己能承受，如果你不能承受，那么就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的也有收益，想一把梭，他可能掙了不少錢，可能也虧了不少錢。所以愿賭服輸這個(gè)沒(méi)有對(duì)錯(cuò)，我也不做道德判斷。
能否承受呢？主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。第一個(gè)是時(shí)間上能否承受，因?yàn)橘Y產(chǎn)泡沫它是有周期的，而周期的到來(lái)它是需要時(shí)間的。
如果負(fù)債過(guò)多，一旦失敗會(huì)影響自己的工作、生活，甚至家庭的和睦。所以我還是建議在自己的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)去積極地嘗試。
在這一切的背后，它是什么樣的原理在起作用就是用確定性去應(yīng)對(duì)不確定性。
確定性是什么呢？就是你的負(fù)債承受能力是確定的，你的負(fù)債時(shí)間的承受能力它是確定的，你的收入，你的支出是確定的。
那不確定的是什么呢？買的資產(chǎn)是否漲是不確定的，買的資產(chǎn)何時(shí)漲也是不確定的。
這里面都牽涉到選籌、預(yù)測(cè)，同時(shí)還有運(yùn)氣等等不確定因素。
而在實(shí)際的操作過(guò)程中，我們過(guò)于看重不確定性，比如確定房子它一定會(huì)漲，確定股票一定會(huì)漲，并且確定未來(lái)一兩年內(nèi)它肯定會(huì)漲。
其實(shí)這些都是不確定的。
我長(zhǎng)期是看好股市的，但是短期波動(dòng)則是不可預(yù)測(cè)的，長(zhǎng)期看漲并不代表短期一定漲。
在我們的實(shí)際操作中，過(guò)于看重不確定性，過(guò)于忽略確定性，不是根據(jù)自己的實(shí)際，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力去投資，甚至去投機(jī)。
而是有一種賭的心理，就是賭運(yùn)氣，運(yùn)氣好了就大賺一筆，運(yùn)氣不好就虧了一筆。
當(dāng)然賭也沒(méi)問(wèn)題，要在自己的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)去賭，自己能承受這個(gè)結(jié)果，愿賭服輸，自擔(dān)后果，這種賭是可行的。
今天就分享這么多，如果有時(shí)間有興趣的話，我建議大家結(jié)合我的圈子內(nèi)容看，并且還要去思考，最好能找到適合自己的投資策略。