貸款合同錢沒(méi)到賬，貸款合同是不生效的。貸款合同生效的基礎(chǔ)是貸款機(jī)構(gòu)已經(jīng)成功放款，并且貸款資金已經(jīng)到賬，這樣貸款合同才會(huì)生效。如果貸款機(jī)構(gòu)沒(méi)有放款，或者已經(jīng)放款但是貸款資金未到賬，這時(shí)候要求貸款人還款，貸款人是可以拒絕的。
貸款資金到賬后，貸款人就需要按照貸款合同的約定來(lái)還款，沒(méi)有按時(shí)還款，視為貸款人違約。貸款資金未到賬，但是貸款機(jī)構(gòu)要求用戶還款，用戶可以主動(dòng)聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)，告知貸款資金并未到賬，之后貸款機(jī)構(gòu)會(huì)重新審核，確認(rèn)貸款資金未到賬就不會(huì)要求用戶還款。
用戶申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款，貸款審核通過(guò)就會(huì)簽訂貸款合同，之后沒(méi)有放款或者放款失敗，那么貸款合同都是不生效的。用戶在貸款合同生效之前，不需要進(jìn)行任何還款的操作。