公積金貸款和商業(yè)貸款年限

公積金貸款是指借款人以自己或配偶在城市職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶中累計(jì)的公積金作為貸款擔(dān)保，在合法的貸款用途范圍內(nèi)，從住房公積金管理中心等金融機(jī)構(gòu)處獲得的貸款。公積金貸款是低利率、安全可靠的貸款方式，一般適合于正式職工或固定收入的自雇人士申請(qǐng)。

根據(jù)國(guó)家政策規(guī)定，公積金貸款年限一般可以分為五種，分別是5年、10年、15年、20年以及25年。

5年貸款適用于資金周轉(zhuǎn)緊急，還款周期較短，小型裝修等需要的首付。

10年貸款適用于首次購(gòu)房和二次購(gòu)房的首付款、以及小型的裝修和改善居住環(huán)境的需要。

15年貸款適用于首次購(gòu)房和二次購(gòu)房，可以在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)逐步還清貸款本金和利息。

20年貸款適用于普通住宅的購(gòu)買和大型裝修、擴(kuò)建等需要。

25年貸款適用于高價(jià)值商品房的購(gòu)買和高標(biāo)準(zhǔn)大型裝修設(shè)計(jì)等需要。

公積金貸款的優(yōu)點(diǎn)是利率低，可以最低少至3.25%到最高不超過(guò)6.55%。同時(shí)，還能夠享受公積金貸款所帶來(lái)的稅收優(yōu)惠。

公積金貸款的缺點(diǎn)是最大的貸款額度相對(duì)較小，不適合購(gòu)買高檔住宅或者村莊配套設(shè)施較少的房屋。同時(shí)，公積金貸款還有一定的購(gòu)房限制，比如需要符合按揭貸款政策和資格條件，等等。

商業(yè)貸款是指貸款機(jī)構(gòu)授信給商業(yè)實(shí)體或個(gè)人用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、購(gòu)房等各種消費(fèi)目的的一種貸款形式。與公積金貸款不同，商業(yè)貸款的利率相對(duì)較高，一般由商業(yè)銀行、民間貸款公司等信用類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放。

商業(yè)貸款的年限較為靈活，一般可以根據(jù)借款人的還款能力進(jìn)行調(diào)整，最長(zhǎng)可達(dá)30年。商業(yè)貸款的年限短則還款周期短，總利息少；年限長(zhǎng)就相反，由于利息是按照總貸款金額乘以總的年利率計(jì)算的，所以還款周期越長(zhǎng)，所需要支付的利息也越多。

商業(yè)貸款的優(yōu)點(diǎn)是貸款額度高、靈活性強(qiáng)，尤其適合于購(gòu)買高檔住宅或者房屋大面積改造、裝修等需要。同時(shí)，還有比較方便的申請(qǐng)流程，無(wú)需過(guò)多的資產(chǎn)證明，以及貸款日常使用靈活等優(yōu)點(diǎn)。

商業(yè)貸款的缺點(diǎn)是利率相比公積金貸款偏高，還需要考慮還款能力和實(shí)際還款能力。有利率風(fēng)險(xiǎn)，尤其是利率上漲時(shí)，還款壓力較大。同時(shí)，貸款周期較長(zhǎng)，如**款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有所變化或出現(xiàn)不良負(fù)債，便會(huì)出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)。