國內(nèi)首家跑在云端的商業(yè)銀行——浙江網(wǎng)商銀行于6月26日開門營業(yè),這是首批五家民營銀行試點(diǎn)中的一家,也是第二個開業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行。

與傳統(tǒng)銀行不同,網(wǎng)商銀行沒有物理網(wǎng)點(diǎn),沒有柜臺,甚至沒有一個信貸員,那么,網(wǎng)商銀行放貸依靠的到底是什么?

與傳統(tǒng)貸款運(yùn)營模式之別

傳統(tǒng)的線下貸款業(yè)務(wù)流程是:先通過營銷去發(fā)現(xiàn)貸款用戶,然后由信貸員上門做調(diào)查,回來之后準(zhǔn)備材料,繼而拿著材料上會,由客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理通過詳實(shí)的調(diào)研和材料證明可行性,期間需要多人審批,最后由行長簽字同意發(fā)放,這樣一個流程最快也要72小時。龐大的信貸員隊伍是傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),中國大型銀行的員工數(shù)都超過10萬。

而目前,網(wǎng)商銀行全國的員工數(shù)只有300人,而且其中2/3為數(shù)據(jù)科學(xué)家,沒有一個信貸員。這意味著這里沒有人去專門拉存款,也沒有人去專門從事放貸款業(yè)務(wù)。與之配套,網(wǎng)商銀行沒有物理網(wǎng)點(diǎn),有的只是APP;沒有柜臺,沒有現(xiàn)金業(yè)務(wù),有的只是一套網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

事實(shí)上,網(wǎng)商銀行的放貸不是由人決定,而是取決于機(jī)器和大數(shù)據(jù)。網(wǎng)商銀行之所以能夠采取“小存小貸”模式,源于阿里電商平臺的大數(shù)據(jù)處理能力和征信體系的建設(shè)。網(wǎng)商銀行行長俞勝法表示,網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行,更重要的是它的核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計算和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)。

大數(shù)據(jù)是是網(wǎng)商銀行的一項(xiàng)核心競爭力

螞蟻小貸運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)為淘寶、天貓上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供小額貸款。今年年初,螞蟻金服推出了芝麻信用,其基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù),可對用戶進(jìn)行信用評估,這些信用評估可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對用戶的還款意愿及還款能力做出結(jié)論,繼而為用戶提供快速授信及現(xiàn)金分期服務(wù)。

首家跑在“云”上的銀行

在IT架構(gòu)上,網(wǎng)商銀行采用了現(xiàn)在最時髦的云計算技術(shù),核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計算和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā),基于金融“云”的架構(gòu),網(wǎng)商銀行在大幅降低IT成本的同時,還能實(shí)現(xiàn)計算能力的彈性擴(kuò)容,隨時應(yīng)對突然增長的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

據(jù)公開資料顯示,阿里金融云是基于阿里云計算和螞蟻金融技術(shù)能力的金融云,阿里云針對金融行業(yè)定制開發(fā)、可提供數(shù)據(jù)災(zāi)備等金融級別IT服務(wù)的云平臺。

神州融聯(lián)手阿里金融云發(fā)布銀行級信貸管理系統(tǒng)

神州融與Experian、阿里金融云聯(lián)合發(fā)布的專門針對小微金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺,使得小微金融機(jī)構(gòu)零門檻擁有銀行級全流程信貸管理系統(tǒng),并實(shí)現(xiàn)了業(yè)界最佳實(shí)踐的大數(shù)據(jù)征信接入和風(fēng)控模型運(yùn)用,幫助其實(shí)現(xiàn)量化風(fēng)控管理,縮短、簡化貸款的審批和流程,為客戶提供更便捷的金融服務(wù),并獲得阿里金融云高可用、高彈性、安全合規(guī)的特性。

當(dāng)大多數(shù)銀行還在逐步網(wǎng)絡(luò)化的時候,后發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則將基礎(chǔ)扎根在云計算上,實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的彎道超車。