文 | 蔡磊 武漢財經(jīng)自媒體
前兩天去漢口北五洲建材市場，在一個朋友店里喝茶，聊天過程中朋友吐槽在某國有大行貸款150萬，雖然年化才3.85%，但是每年的歸本過橋成本著實讓他有點“傷不起”！自己也去過幾家銀行，大多是三到五年的先息后本，個別銀行宣稱能做到二十年，卻是五年或十年分攤的氣球貸，月供動輒上萬，朋友聽完頓時壓力山大。一直糾結有沒有必要轉成氣球貸。
在看完了他提供的征信報告和銀行執(zhí)照以后，發(fā)現(xiàn)了一個問題：他的營業(yè)執(zhí)照因為有些訂單客戶要求開票，于是今年年初注銷了原來的個體執(zhí)照，又重新注冊了一家有限公司。但也并不是所有銀行都申請不了，亮點還是比較多：征信干凈，沒有逾期，負債低，查詢記錄少；朋友要求也不高：周期要盡量久，年化利率在6%以下。
方案如下：
一、產(chǎn)品屬性
1、額度：50萬-1000萬，多套房產(chǎn)可疊加。
2、期限：3年/10年/20年/30年
3、還款方式：3年還款，10年分攤的氣球貸；10年的等額本息；20年的等額本息；30年的等額本息。
4、利率：10年分攤的氣球貸年化5.6%，10年等額本息年化6.15%，20年、30年等額本息年化6.65%；
5、抵押率：6-7成；
二、抵押物要求
1、面積：60平——260平
2、房齡要求：房齡不超過25年，20年、30年的期限，房齡不得超過20年；
3、區(qū)域：只受理武漢三環(huán)內房產(chǎn)，遠城區(qū)暫時不受理；
4、房產(chǎn)性質：市場化商品房，出讓性質；
5、過往無查封歷史，無抵押給小貸公司、典當行歷史；
三、借款人以及經(jīng)營要求
1、借款人：年齡18-65周歲（貸款年限加實際年齡不得大于70周歲），個體工商戶或有限公司持股20%以上；
2、抵押人：年齡加貸款年限小于75歲，接受直系親屬住房抵押；
3,、在武漢注冊且經(jīng)營滿半年以上，有實際經(jīng)營和流水提現(xiàn)，注冊未滿半年提供過往經(jīng)營證明佐證，可以準入；
4、非銀行限制性行業(yè)，如酒吧、房地產(chǎn)、網(wǎng)吧、鋼貿、金融業(yè)等；
四、征信要求
1、兩年內無連三累六，無當前逾期；
2、近三個月查詢不超過八次；
3、五級分類無異常，無代償、無對外擔保；
4、無訟訴，若有提供結案證明即可；
測評總結：
該方案對于厭倦了每年過橋的企業(yè)經(jīng)營者來說，簡直就是福音，同樣是150萬，三十年的期限算下來月供壓力要小得多，可以把更多的現(xiàn)金流投入到企業(yè)的經(jīng)營中，但因為期限比較長，因此不受理遠城區(qū)或年限超過25年的房產(chǎn)。
任何一款產(chǎn)品都存在差異化，因此針對不同的需求，如何找準適合自己的融資方式往往比利率更加重要。