隨著央行要求展示貸款年利率,花唄、借唄、微粒貸、白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品都采取了行動(dòng),主動(dòng)更改了貸款產(chǎn)品的利率展示方式。




撰文 | 張浩東


出品 | 支付百科




前不久,央行發(fā)布公告,明確表示所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率,這也意味著,只公示貸款月利率和日利率的情況將迎來(lái)整改。

根據(jù)公告內(nèi)容,范圍涉及了銀行及支付寶、微信支付、京東金融等所有提供貸款產(chǎn)品的機(jī)構(gòu),在央行發(fā)文后,互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)積極響應(yīng),紛紛將貸款年利率進(jìn)行公示。

中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)文件中提到,所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí),應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率,并在簽訂貸款合同時(shí)載明,也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息,但不應(yīng)比年化利率更明顯。

此前,由于一直沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),無(wú)論是花唄、借唄、微粒貸、白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品,還是銀行推出的信用卡分期業(yè)務(wù),在貸款產(chǎn)品利率的展示上并不一致。




對(duì)于花唄、借唄、微粒貸、白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品,大多數(shù)展示的是日利率,而銀行的貸款產(chǎn)品和信用卡分期等業(yè)務(wù),展示的多數(shù)是月利率,模棱兩可的利率展示方式,對(duì)借款人造成了一定的誤導(dǎo)。




利率調(diào)整后,借款人對(duì)貸款產(chǎn)品的年利率一目了然,不需要根據(jù)日利率跟月利率,來(lái)推算實(shí)際的貸款年化利率,從而能更清楚地掌握貸款的總利息支出。




據(jù)了解,目前包括花唄、借唄、微粒貸、網(wǎng)商貸、白條、金條在內(nèi)的多款互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品已把年利率公示在貸款界面的明顯位置,「支付百科」對(duì)多款互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的年利率進(jìn)行了梳理。




01




花唄






在花唄的賬單分期界面,顯示了總費(fèi)率以及年利率,年利率與分期期數(shù)有關(guān),以12期為例,花唄賬單分期的年利率為15.86%,分3期的年利率為14.94%。






使用花唄支付如果出現(xiàn)延期還款,不同金額區(qū)間以及不同資質(zhì)的人群,承擔(dān)的年利率也有所不同。如果延期還款金額在2000至5000之間,最大年化利率為18.25%,最小年化利率則為7.3%。




02




借唄






支付寶的另一項(xiàng)產(chǎn)品借唄,日利率最低可低至約萬(wàn)分之二,大部分用戶貸款的日利率為萬(wàn)分之四左右或以下,日利率萬(wàn)4對(duì)應(yīng)的年利率為14.6%。




03




網(wǎng)商貸




網(wǎng)商銀行網(wǎng)商貸產(chǎn)品中,用戶可以根據(jù)喜好自行選擇利率的描述方式,每個(gè)用戶賬戶的使用情況及經(jīng)營(yíng)情況等不同,所獲得的網(wǎng)商貸利率也是不一樣的,由日利率0.04%計(jì)算出的年利率為14.4%。




04




微粒貸






除了支付寶的貸款產(chǎn)品外,微眾銀行旗下的微粒貸和京東白條也是兩款用戶規(guī)模龐大的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品,微粒貸的日利率在0.02%-0.05%之間。在向微粒貸借款時(shí),界面顯示的日利率為0.05%,年利率為18.25%,年利率計(jì)算方式為日利率x365,年利率計(jì)算方式與借唄相同。




05




白條






在京東白條的服務(wù)費(fèi)率表中可以看到,白條的分期服務(wù)費(fèi)同樣與期數(shù)相關(guān),12期折算年化費(fèi)率為10.89%起,日服務(wù)費(fèi)為0.05%,折算年化費(fèi)率為18.25%起,用戶由白條進(jìn)行總賬分期時(shí),顯示該用戶總賬分期近似折合年化費(fèi)率為23.58%。




06




金條






相比之下,京東金條的利率顯示比白條更為突出,點(diǎn)擊進(jìn)入金條借款界面后,便能看到當(dāng)前可借金額和借款年利率,某用戶借款時(shí)顯示1千借1天利息0.5元,年利率18.25%。




對(duì)于絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品而言,給予用戶的利率都是不同的,利率的高低主要取決于用戶的還款能力以及在平臺(tái)的信用情況,同樣是一個(gè)借款產(chǎn)品,有的用戶可以獲得0.02%的日利率,有的用戶日利率卻可能是0.05%。




互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是平臺(tái)對(duì)用戶的征信要求并不像銀行那么嚴(yán)格,只要不是資質(zhì)特別差的用戶,一般都能通過(guò)平臺(tái)的審核,且放款速度快。




雖然表面上看起來(lái)這類互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的年化利率很高,但像借唄、微粒貸、金條這類產(chǎn)品,都是按日計(jì)息,提前還款后不再收取利息,也就是說(shuō),只收取實(shí)際使用天數(shù)的利息。

從目前的情況來(lái)看,幾大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均按照央行的要求,明示了貸款產(chǎn)品的年化利率,利率公示方式調(diào)整之后,也將避免以日利率公示而讓用戶產(chǎn)生利率很低的錯(cuò)覺(jué),央行對(duì)利率展示的規(guī)范,也將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的規(guī)范化發(fā)展。