2020年以來經營貸違規(guī)流入樓市的現象有所抬頭，不僅加大了炒房資金“杠桿”，還助長了房地產投機氣氛。
為落實好黨中央、國務院關于促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域，中國銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯合印發(fā)了《關于防止經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域的通知》（以下簡稱《通知》）。
重點如下：
不得向無實際經營的空殼企業(yè)發(fā)放經營用途貸款。
對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權時間短于1年，以及持有被抵押房產時間低于1年的借款人，要進一步加強借款主體資質審核。
密切關注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。
不得向資金流水與經營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經營性貸款。
對期限超過3年的經營用途貸款，要進一步加強風險管理。
銀行業(yè)金融機構要進一步嚴格貸中貸后管理，落實資金受托支付要求，防范企業(yè)通過關聯方規(guī)避受托支付要求。
加強貸后資金流向監(jiān)測和預警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。
一旦發(fā)現貸款被挪用于房地產領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度。
對存在協助借款人套取經營用途貸款行為的中介機構，一律不得進行合作。
有關部門負責人表示，近年來，個人經營性貸款、企業(yè)流動資金貸款等經營用途貸款在滿足企業(yè)臨時性周轉性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好“六穩(wěn)”工作、落實“六保”任務提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經營用途貸款投向房地產領域問題突出，影響房地產調控政策效果，擠占支持實體經濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。
對此，《通知》從九方面提出要求：
一是加強借款人資質核查。
二是加強信貸需求審核。
三是加強貸款期限管理。
四是加強貸款抵押物管理。
五是加強貸中貸后管理。
六是加強銀行內部管理。
七是加強中介機構管理。
八是繼續(xù)支持好實體經濟發(fā)展。
九是強化協同監(jiān)督檢查。
亂象中的經營貸 風險隱患值得關注
“經營貸”是銀行提供給中小微企業(yè)的一種貸款服務，通常要求借款人為企業(yè)股東，且名下房產過戶滿半年、公司成立一年以上。記者了解到，經營貸最高能貸到房產評估價的七成，且審批靈活、利率較低、放款速度快、支持多次續(xù)貸。去年以來，受疫情影響，政策加大了紓困中小微企業(yè)的貸款力度，不少銀行經營貸利率更是低至3.5%，低于普通按揭貸款5%至6%的水平。“這誘使部分購房者轉向申請經營性貸款來購買房產。同時，部分房產中介、貸款中介誘導、協助購房者包裝材料、申請貸款，也是背后的推動力量之一?！闭新摻鹑谑紫芯繂T、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示。
經營貸流入樓市，加大了炒房資金“杠桿”，背后的風險隱患值得關注。不久前，銀保監(jiān)會主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會上再次警示房地產泡沫問題，“很多人買房子不是為了居住，而是為了投資或者是投機，這是很危險的。因為持有那么多房產，將來市場價格要是下來，個人的財產就會有很大的損失，貸款還不上，銀行也收不回貸款，經濟生活就會發(fā)生很大的混亂。”對此董希淼也談到，經營性貸款資金違規(guī)流入樓市，擾亂了房地產調控大局，容易引發(fā)局部房地產市場過熱；本應流向實體經濟的金融資源被擠占，影響了宏觀政策實施的效果。對企業(yè)和居民個人來說，用經營性貸款購買住房，推高了杠桿率、負債率，一旦房地產市場或政策發(fā)生較大變化，還可能導致債務危機。對銀行而言，過分依靠房地產來擴大規(guī)模、搶占份額，既存在政策風險也存在信用風險。
事實上，此前多個熱點城市監(jiān)管部門已就轄內商業(yè)銀行開展專項核查，并出臺專門制度等強監(jiān)管措施，嚴控經營貸違規(guī)進入樓市的行為。
3月16日，廣東銀保監(jiān)局發(fā)文稱，發(fā)現涉嫌違規(guī)流入樓市的問題貸款金額2.77億元，涉及920戶。對此，已要求銀行限期整改問責，目前銀行機構采取了終止額度、一次性全額結清、分期提前還款等整改措施，對存在違規(guī)問題的內部員工開展了警示告誡、通報批評、積分扣減、經濟處罰等問責。
3月18日，深圳銀保監(jiān)局稱，要求轄區(qū)內中資商業(yè)銀行對15.4萬筆、1771.73億元經營貸業(yè)務進行全面排查，并選取6家銀行進行現場檢查，檢查覆蓋率近50%。針對發(fā)現的問題，該局責令銀行立查立改，提前收回了21筆涉嫌違規(guī)貸款，涉及金額為5180萬元。
3月18日，上海市銀行同業(yè)公會官微發(fā)布消息指出，上海地區(qū)商業(yè)銀行對2020年6月份以來發(fā)放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查。主要問題包括：一是貸款資金用途違規(guī)，部分個人消費貸、經營貸資金流入房地產市場；二是在房屋主體結構未封頂前發(fā)放個人住房貸款，個別貸款未能嚴格落實住宅封頂政策或商用房竣工驗備要求；三是首付款來源核實不審慎，少量首付款資金來源為非自有資金；四是貸款資料收集不完整，部分貸款貸后環(huán)節(jié)存在資金用途證明材料不足或印證力不強等情況。
3月23日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布消息稱，轄內銀行對2020年下半年以來發(fā)放的個人經營性貸款等業(yè)務合規(guī)性開展自查。自查發(fā)現涉嫌違規(guī)流入北京房地產市場的個人經營性貸款金額約3.4億元，約占經營貸自查業(yè)務總量的0.35%。其中，部分涉及銀行辦理業(yè)務不審慎，部分涉及借款人刻意規(guī)避審查。在銀行自查的基礎上，北京銀保監(jiān)局會同相關部門選取重點機構進一步開展了專項核查，已發(fā)現涉嫌違規(guī)流入房地產市場信貸資金約3000萬元。
不過，對于經營貸流入樓市的問題，市場人士普遍認為，資金多次流轉掩蓋了經營貸去向，監(jiān)管部門和銀行核查難度較大?！般y行的貸款資金用途、流向監(jiān)控是一個老大難的問題?！倍ｍ嫡J為，對于非受托支付的貸款資金，銀行主要審查貸款資金在銀行體系的流向。如果貸款資金跨行轉入多個賬戶或直接提取現金，對單家銀行而言，就非常難以監(jiān)控。對受托支付的貸款資金，除了審查在銀行體系的流向之外，銀行還會關注受托支付對象的資質和背景，防止信貸資金轉入與借款人經營活動無關的賬戶。如果發(fā)現貸款用途可疑的，就會要求借款人或客戶經理說明融資需求背景，調查貸款用途的合理性、合規(guī)性。
企業(yè)和個人的合理融資是否會造成影響？
有關部門負責人回應稱，當前，一些經營用途貸款被違規(guī)挪用于房地產領域，一定程度上擠占了實體經濟的信貸資源。《通知》嚴肅治理此類違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務實體經濟發(fā)展，促進金融與實體經濟良性循環(huán)。《通知》還特別強調，銀行業(yè)金融機構要進一步提升服務實體經濟效能，持續(xù)加大對經濟社會發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經營用途貸款支持實體經濟的積極作用。
對于經營貸流入房地產的問題
后續(xù)有什么工作安排？
有關部門負責人表示，各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要加大對經營用途貸款違規(guī)流入房地產問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報方式，及時共享并聯合排查違規(guī)線索；要將經營用途貸款違規(guī)流入房地產等相關問題作為各類檢查的重要內容，依法嚴格問責，加強聯合懲戒，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入征信系統。同時，聯合開展一次經營用途貸款違規(guī)流入房地產問題專項排查。
銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設部以及人民銀行將密切關注政策執(zhí)行效果和排查結果，加強監(jiān)管力度，促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展。
來源：金融時報客戶端
記者：張末冬
來源： 中國金融新聞網