在房屋貸款上尋找更多資金的抵押貸款消費(fèi)者可能想要考慮一筆巨額貸款。一筆巨額貸款，也稱為不合格貸款，是2019年單戶住宅的抵押貸款484,350美元或以上。
大型貸款被稱為不合格貸款的原因是，大額貸款超過了大多數(shù)傳統(tǒng)抵押貸款的限額，特別是那些購買傳統(tǒng)抵押貸款以穩(wěn)定美國抵押貸款市場的房利美和房地美的指引。房利美(FNMA)和房地美(FMCC)設(shè)置為$ 484350傳統(tǒng)的抵押貸款限制2019(從2018年$ 53,100)
然而，總的來說，如果他們計(jì)劃獲得超過484,350美元的抵押貸款，那么購房者會轉(zhuǎn)向大型貸款，具體取決于您居住的城市或州(根據(jù)您購買的市場，這個數(shù)字會更高。)如果你在美國昂貴的地區(qū)購買房屋，如夏威夷，舊金山或紐約市，巨額貸款的規(guī)模應(yīng)該呈指數(shù)級增長 - 通常在70萬美元以上。
巨型貸款借款人需要做好功課并徹底審查任何財(cái)產(chǎn)，以確保其有資格獲得巨額貸款。這并不像聽起來那么容易 - 不是當(dāng)貸方可能不同意第二套住房或止贖或賣空房屋的巨額貸款時。
由買家知道他或她正在購買什么類型的房產(chǎn)，以及它是否符合巨額貸款的標(biāo)準(zhǔn)。好消息?您的貸款提供商可以幫助您識別您的抵押貸款以及它是否有資格作為巨額抵押貸款。巨型貸款與傳統(tǒng)貸款巨型貸款與傳統(tǒng)抵押貸款有許多相似之處。
例如，您需要良好的信用評分才有資格獲得傳統(tǒng)的抵押貸款和巨額抵押貸款。與傳統(tǒng)的抵押貸款相比，一些貸方可能要求您獲得更高的貸款信用評分?？偟膩碚f，尋求巨額貸款的購房者可以期望貸方檢查他們的信用評分(FICO(FICO-獲取報(bào)告)得分為680或更高，應(yīng)該完成工作)，必須提供適當(dāng)?shù)氖赘犊钬?cái)產(chǎn)，并由抵押貸款人評估其家庭債務(wù)與收入比率。
巨型貸款被視為傳統(tǒng)抵押貸款的“不合格”抵押貸款(與“符合”抵押貸款相比)，因此通常難以獲得。
在抵押貸款結(jié)束后，大型貸款也與傳統(tǒng)貸款不同。在那里，大型貸款儲備(也稱為關(guān)閉后流動性)需要由購房者預(yù)留，通常相當(dāng)于最多12個月的房屋支付(借款人的信用評分越高，預(yù)付定金越高，借款人需要預(yù)留的現(xiàn)金儲備。)
在某些情況下，如果住房貸款借款人能夠證明家庭債務(wù)收入比率較低，或者您的房屋首付款特別高，則可以免除期末存款。
巨型抵押貸款的利弊像任何抵押貸款產(chǎn)品一樣，大型貸款有其優(yōu)勢和劣勢 - 這是一個仔細(xì)觀察：巨型抵押貸款的優(yōu)點(diǎn)更多錢。巨額貸款的頭號好處是有機(jī)會獲得更多貸款來購買高質(zhì)量的房產(chǎn)。低首付款
。與許多傳統(tǒng)抵押貸款不同，巨額抵押貸款的首付比例較低。雖然傳統(tǒng)的抵押貸款通常需要20%的首付，但是大額貸款首付可以低至5%，其中10%是更常見的數(shù)字。Jumbos具有競爭性的利率。
利率巨型貸款在最近幾年下降，而在2019年，甚至略低于借款人將與傳統(tǒng)的按揭貸款找到。充足的靈活性。巨型貸款有不同的種類，從而為借款人提供了更多的回旋余地來選擇最適合他們的抵押貸款。
借款人可以獲得30年期固定利率巨額貸款或選擇可調(diào)利率抵押貸款。借款人喜歡靈活性，他們只能獲得巨額貸款。巨額抵押貸款的缺點(diǎn)
你需要一個可靠的信用評分。
如果您的FICO信用評分為660或更低，您將難以登陸巨額抵押貸款。但是，如果您可以支付更高的首付款，您仍然可以獲得巨額抵押貸款。你需要表現(xiàn)出很高的年收入。貸款人傾向于選擇大額貸款，并希望您提供證據(jù)證明您擁有穩(wěn)固的年收入并擁有大量的個人金融資產(chǎn)。
你需要把現(xiàn)金存入儲備金。當(dāng)您關(guān)閉您的巨額抵押貸款時，您可能會被要求放棄長達(dá)12個月的抵押貸款以獲得貸款。如果借款人陷入財(cái)務(wù)困境，貸款人會要求現(xiàn)金儲備。
登陸巨型抵押貸款在許多方面，獲得巨額抵押貸款比登陸傳統(tǒng)抵押貸款更困難，最明顯的原因是貸款額度較大且貸款標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格。如果你既有紀(jì)律又有創(chuàng)造力，那么獲得巨額貸款是非常可行的。從這些提示開始。
1.與多個貸方核實(shí)并獲得多個利率優(yōu)惠。由于巨額貸款大于傳統(tǒng)的抵押貸款，任何可以節(jié)省費(fèi)用的錢都是一筆大買賣。例如，700,000美元的巨額貸款利率只有半個點(diǎn)的差異，分別為4.375%和4.875%，可以在30年期貸款中節(jié)省大約75,000美元。
2.檢查您的信用評分，并盡可能提高它。您需要一個強(qiáng)大的信用評分才能獲得巨額貸款 - 最好是FICO評分為680及以上(但越高越好。)在申請巨額貸款之前，請?jiān)赼nnualcreditreport.com免費(fèi)查看您的信用評分。掃描并檢查是否存在任何錯誤，并向列出信息的主要信用報(bào)告局報(bào)告任何差異 - Experian(EXPGY)，Equifax(EFX-獲取報(bào)告)或Transunion(TRU-獲取報(bào)告)。
3.妥善處理您的個人財(cái)務(wù)文件。通常情況下，貸方會希望查看您最近的納稅申報(bào)表，就業(yè)證明以及可能需要90天左右的銀行對賬單。抵押貸款機(jī)構(gòu)還將優(yōu)先考慮您的家庭債務(wù)與收入比率，以確保您在獲得巨額貸款后不會在財(cái)務(wù)上延長。一般來說，你的DTI越低越好。許多貸方將借款人的債務(wù)與收入比率限制在45%。
4.準(zhǔn)備好展示現(xiàn)金儲備。如果你能證明你已經(jīng)在現(xiàn)金儲備中存入了長達(dá)12個月的抵押貸款，你獲得巨額抵押貸款批準(zhǔn)的機(jī)會將大大增加。一個簡單的銀行儲蓄賬戶應(yīng)該完成工作 - 只要確保在申請巨額貸款時帶上賬戶證明。
5.讓您的目標(biāo)房屋得到評估。貸款人還可能要求您購買由專業(yè)房屋估價師評估的房屋，以確定房產(chǎn)的當(dāng)前價值(由賣方以外的其他人)。
哪里可以獲得大額貸款抵押貸款借款人可以在大多數(shù)主要銀行和抵押貸款機(jī)構(gòu)找到巨額貸款，如美國銀行(MER-K)，公民銀行(CFG-獲取報(bào)告)，美國銀行(USB-獲取報(bào)告)，快速貸款和貸款樹(TREE)-獲取報(bào)告)。
總的來說，除非你住在房價高漲且大型貸款需求旺盛的地區(qū)，否則你不可能在小型銀行和信用合作社找到巨額貸款。此外，較大的金融機(jī)構(gòu)可能會提供更高的利率，只是為了獲得您的業(yè)務(wù)。開始尋找巨額貸款的好地方是您自的銀行 - 他們了解您并且更有可能批準(zhǔn)貸款而不是與您沒有關(guān)系的銀行或貸方。如果您的金融機(jī)構(gòu)不提供大型貸款，他們可能會指向您的金融機(jī)構(gòu)。