王先生自己經(jīng)營一家小型貿(mào)易公司,經(jīng)營快消品銷售生意,經(jīng)過幾年的打拼,生意做的一年比一年好,公司已成為幾家大型連鎖超市的供應商,年銷售收入達到數(shù)千萬元。隨著公司經(jīng)營規(guī)模的增長,流動資金越來越緊張,超市的結(jié)算帳期越來越長,公司不得不申請貸款來解決進貨資金的缺口。


王先生安排財務經(jīng)理聯(lián)系了幾家銀行,并且提供了詳實的貸款申請資料,然而卻都遭到了拒絕,反饋的原因是法人年齡太大,不符合銀行準入條件。


原來,王先生創(chuàng)業(yè)初期,還在一家不太景氣的國有企業(yè)上班,自己不方便擔任法人代表,索性就在工商登記時把自己的父親任命為公司法人代表?,F(xiàn)在,老父親已經(jīng)65歲了,超過了退休年齡,沒想到在公司申請貸款時遇到了麻煩。


銀行對小微企業(yè)發(fā)放的信用貸款,一般都會把法人代表視為共同借款人,因此,法人代表年齡超過退休標準時,銀行會認為法人代表的償還能力可能會出問題,盡管企業(yè)經(jīng)營良好,也會拒絕貸款。國內(nèi)商業(yè)銀行貸款審批對小企業(yè)法人代表年齡的要求不盡相同,有的銀行規(guī)定不得超過55歲,大多數(shù)銀行要求小于60歲。


王先生應該盡快變更公司法人代表,否則企業(yè)很難申請到貸款。但是,銀行對法人代表變更有一個時間的要求,一般銀行規(guī)定在法人代表變更半年至一年以內(nèi),仍然不能申請貸款,因為法人代表的變更意味著公司核心經(jīng)營管理人員發(fā)生更替,有可能會對企業(yè)經(jīng)營活動帶來不確定的影響,必須經(jīng)過一段時間,待經(jīng)營穩(wěn)定之后,才會受理企業(yè)的貸款申請。


可見,法人代表對小微企業(yè)的融資活動影響非常大,在公司初創(chuàng)期就要慎重考慮合理的人選,一經(jīng)登記不要隨意變更。一般情況下,建議實際控制人親自擔任法人代表,這樣能提高金融機構(gòu)對企業(yè)履約能力的評估效果,而如果采用“影子法人”,會降低銀行對企業(yè)還款能力的信心。